من أفواه الطفرة السكانية - 5 فلسفات ما بعد الأزمة المالية

ريتشارد م. روسو

تعرف على المزيد عن ريتشارد على موقعنا اسأل مستشار

قبل سنوات ، كان تحديًا لتسهيل المحادثات المالية بين المواليد وأسرهم. كانوا محبطين بشأن مسائل المال الشخصي وأقل من الرغبة في تقاسم الحكمة وراء العقليات والفلسفات التي دفعت قراراتهم. كنت أرغب في أن يقوم الوالدان بالتواصل بشكل علني مع الخير والشر. أخطاء المال ، الانتصارات.

كنت هامشيا في أحسن الأحوال في تحفيز جيل الطفرة السكانية للانفتاح.

ثم ضربت الأزمة المالية.

عانت العائلات المجلفنة مثل الركود الكبير من الشقوق في الميزانيات العمومية. إن الألم الناجم عن فقدان الوظائف ، وانخفاض الدخل ، وفي حالات أكثر تحديًا ، يؤدي إلى حبس الرهائن والطلاق إلى المشاعر.

أدركت كيف أن الضعف المالي غير المسبوق شجع المتقاعدين المتقاعدين على التكلم - لمشاركة فلسفاتهم المالية ، خاصة عندما انتقل أفراد العائلة المباشرين إلى ديارهم بسبب الصعوبات الاقتصادية. أقرب (حرفيا) ثم كانوا في سنوات.

أثارت التجربة المشاعر. لقد لاحظت تغييراً مع ازدياد المحادثات ما بعد الأزمة ، وكثيرًا ما بدأها الآباء المزدهرون ، وقد انتابهم شغف.

فتحت بوابات الفيضان. إنهم ما زالوا مفتوحين ، وأنا أعترف بأن حفنة من الإعلانات قد فاجأتني.

فيما يلي خمسة من أكثر الفلسفات شيوعًا التي يتشارك فيها المواليد المتقاعدون مع أبنائهم وأحفادهم. ربما سيغيرون تفكيرك.

1. "لم أقم أبدا بشراء كل قرش في خطة تقاعد الشركة."

“لقد ساهمت فقط في مباراة الشركة وتراكمت بقية مدخراتي في حساب وساطة. كان أرباب العمل بلا خبرة في اختيار 401 (k) ومقدمي حسابات التقاعد للشركة. كانت الاختيارات محدودة للغاية أو أكثر من اللازم. لم يتم تقديم المشورة الاستثمارية الكافية أو التعليم الكافي. اجتمع المباراة ، وانتقلت."

تم تقديم هذه النصيحة إلى حفيد كان قد بدأ أول وظيفة له بعد التخرج ومراجعة حزمة مزايا صاحب العمل. لقد دمرنا رؤوسنا في وقت مبكر لزيادة المساهمات إلى حسابات تقاعد الشركة - ولكن تبين أن ذلك قد لا يكون أفضل نصيحة.

يمكن أن يكون المركب الذي يتماشى مع التأجيل الضريبي هامًا. ومع ذلك ، إذا كانت غالبية استثماراتك محمية في المركبات المؤجلة الضرائب ، فسوف تفقد المرونة لإنشاء تيار دخل ضريبي فعال عند التقاعد لأن جميع التوزيعات ستخضع لمعدلات ضريبة الدخل العادية.

إذا كنت تقضي فترة تتراوح من خمس إلى عشر سنوات من التقاعد ، فيجب عليك وضع جدول زمني يتم من خلاله تحويل مبلغ مستهدف من الدولارات من حساب IRA التقليدي إلى تحويل Roth كل سنة. يمكن أن تقلل هذه العملية من التأثير المحتمل للإضافة إلى إجمالي الدخل المعدل المعدل ، والذي قد يؤدي بعد ذلك إلى تحقيق ضريبة بنسبة 3.8 ٪ على صافي دخل الاستثمار ، حيث أن السحوبات من Roth IRAs معفاة من الضرائب.

كما أن امتلاك خيار الاستفادة من الحسابات المعفاة من الضرائب يمكن أن يسمح باستراتيجيات توزيع مرنة وفعالة من حيث الضرائب من خلال التقاعد. من الأفضل أن تعمل بشكل وثيق مع المستشار الضريبي الخاص بك لتحديد المبلغ الذي يجب اقتطاعه من حساب الاستجابة العاجلة لتحويله كل عام. لا تريد توزيعات IRA الخاضعة للضرائب لدفعك إلى شريحة ضريبية أعلى ، أو فرض ضرائب على Medicare أو زيادة فرصك في التخلص التدريجي من الخصومات التفصيلية.

يمكن أن يساعدك المستشار المالي في إجراء تحليل ، حيث ستحتاج إلى دفع ضرائب الدخل الحالية على المبلغ المحول (من مصدر غير IRA ، ويفضل) ويجب أن تفهم المدة التي سيستغرقها ذلك ، بمعدل عائد مفترض ، لكسر حتى أو استرداد الضرائب المدفوعة.

2. "استأجرت كل حياتي تقريبًا".

نصيحة صريحة ، خلال عشاء المعكرونة يوم الأحد ، من أبي المتقاعد لابنه البالغ الذي يستأجر بعد الرهن ، والتفكير في شراء منزل آخر.

على مدى السنوات الخمس الماضية ، تلاشى الإدراك بأن امتلاك منزل هو عنصر حاسم في تحقيق "الحلم الأمريكي".

الإيجار في رائج.

ووفقًا لمسح أجراه مركز بيو للأبحاث عام 2012 ، فإن ملكية المنازل تأتي في المرتبة الأولى وراء تأمين وظيفة وتأمين صحي كتذكرة للوجود في الطبقة المتوسطة.

وفقًا لما ذكره الكاتب والمؤلف الأكثر مبيعاً James Altucher: "بين عامي 1890 و 2004 (عندما بدأت أسعار المساكن يتم تعقبها حتى ذروة طفرة الإسكان ، فإنني أعطي صفرًا إلى انخفاض أسعار المساكن التي جعلت هذه الأرقام أسوأ بكثير) ، ارتفعت المساكن بنسبة كئيبة 0.4 ٪ سنويا مقابل 8 ٪ لسوق الأوراق المالية (المصدر: المجلس الاستشاري للضمان الاجتماعي)."

يجب اعتبار المنزل مكانًا للإقامة وليس الاستثمار. في بعض الحالات ، إنه ترف. بالنسبة إلى جيل الطفرة السكانية (وأطفالهم) الذين أخدمهم ، أصبح امتلاك منزل أقل حاجة وسقط إلى متوسط ​​(في المرتبة 6 من أصل 10) "أريد".

3. "أنا معجب بك حقا هنا. هل يمكنك البقاء لفترة اطول؟

اعتراف صريح من أم ترتجف لأرملتها لعائلتها المؤلفة من أربعة أفراد - جميعهم يعيشون معا تحت سقف واحد بسبب تأثير فقدان الوظيفة.

وفقا لدراسة حديثة أجرتها Trulia ، 44 ٪ من الشباب ، وخاصة جيل الألفية (أولئك الذين ولدوا بين 1980-1995) دون وظائف ، يعيشون مع والديهم. لا يبدو أن العديد من الأزواج العاطلين الذين ساعدتهم يهتمون بالأطفال الذين يعيشون في المنزل مرة أخرى ، خاصة عندما يكون الأحفاد في المزيج. لقد جعلوا ترتيب العمل. الأسر أقرب الآن.فالمنجبون الذين كانوا يسعون إلى تحقيق النجاح في حياتهم المهنية هم الآن في طريقهم إلى اللحاق بالركب ، لتعويض فرص الترابط المفقود مع الأطفال والأحفاد بطريقة تكافئ عاطفيا. في حين أن الأزواج لا يريدون أن يستمر الترتيب الحي إلى الأبد ، فإنهم متحمسون لرؤية الأحباء يكتسبون قوة مالية ثابتة قبل مغادرة العش.

منذ عام 2010 ، أوصيت خريجين جامعيين جدد يعيشون في المنزل لفترة أطول. المناخ الاقتصادي ما بعد الأزمة يتطلب موقفا مختلفا. ينشئ الأطفال اتفاقية مكتوبة لسداد الديون (إن وجدت) ، لإثبات جديتهم في الاستعداد للإطلاق. يتم تضمين خطوات العمل لتركيز الجهود على سداد جزء كبير من التزامات الديون أو بناء احتياطي نقدي لحالات الطوارئ.

خلق اتفاق. نسميها خطة تحسين الحياة المالية. ستحتاج إلى بيع الاقتراح وتقدير النتائج النهائية. افتح صورتك المالية بالكامل لوالديك ، واجتمع شهريًا لمناقشة التقدم.

ما مدى خطورتك؟

قم بالتوقيع على الاتفاقية وقدم لوالديك نسخة. أقترح السؤال عن التعليقات ، بما في ذلك النقاط الفرعية التي تشير إلى كيفية مساعدة الأسرة ، سواء كان ذلك يتعلق بالأعمال المنزلية أو دفع إيجار شهري بناءً على المبلغ المتفق عليه من قبل جميع الأطراف المعنية.

4. "سيكون لديك وقت أشد مما فعلنا."

شارك والدي هذا الشعور مع ابنته ، وهي أم عازبة تربي طفلين صغيرين على شيك راتب واحد.

فالموهنين أقل ثقة بشأن المستقبل ، لا سيما عندما يتعلق الأمر بكيفية إعداد أطفالهم بشكل كافٍ من الناحية المالية من أجل التعليم والتدريب الجامعي. إنهم قلقون من الزيادة في تكاليف الكلية والاعتماد المتزايد على ديون قروض الطلاب.

يشرح جيل الطفرة لأطفالهم كيف يعتقدون أن التقاعد اليوم هو أكثر تحديًا مما كان بالنسبة لآبائهم. من الآن فصاعدًا ، يكون الهدف هو تقسيمه إلى الأطفال بحيث لا يُعتبر التقاعد (للأسف) احتمالًا حتى يبلغ من العمر 75 عامًا على الأقل.

فهي تستشهد بالعديد من العقبات المشروعة للعائلة ، وهي فترة حياة أطول ، واختفاء معاشات تقاعدية تقليدية ، وعدم القدرة على الادخار ، والدين الزائد عن الحد ، وتكلفة الكلية المرتفعة.

لم تكن أمي مرتاحة لنصيحتي للتركيز فقط على هدفها للتقاعد ؛ قررنا اتفاقية "محايدة عاطفيًا" من خلال توفيرها للمباراة في حساب التقاعد الخاص بشركتها ثم تقوم تلقائيًا بتوجيه 50 دولارًا شهريًا إلى 529 خطة ادخار كلية لفتياتها. كان الجد على استعداد لشراء الاستثمارات الأولية لبدء الحسابات.

أبدا ، يعني أبدا ، استعملت 401 (ك) أو خلاف ذلك يترك مدخراتك تقاعد ل كلية تمويل. لا أستطيع أن أؤكد هذا بما فيه الكفاية. هناك العديد من خيارات التمويل للكلية ، بما في ذلك المنح الدراسية والمنح والقروض. أنت وحدك المسؤول عن مدخرات التقاعد. لن يقوم أحد بإقراضك عشرة سنتات لتمويل التقاعد. إذا كان يجب عليك الاختيار ، حدد التقاعد على تمويل الكلية في كل مرة.

5. "أنا لا أحب التقاعد بكل هذا القدر."

زوجان يعترفان لابنتهما المتزوجة حديثًا ، وهما يتساءلون لماذا تعمل أمي وأبي بدوام جزئي كمستشارين.

تلبي جيل الطفرة نفقات المعيشة في التقاعد بنسبة استبدال تبلغ 80٪ من دخل ما قبل التقاعد ، وهو مبلغ كاف ؛ شغفهم للمساهمة يبقيهم يسير بخطى ثابتة.

وفقا ل Gallup ، العديد من جيل الطفرة السكانية يترددون في التقاعد. هذا صحيح جزئيا. بعض يتقاعد ومن ثم نتطلع لبدء مشاريع جديدة. أسمع كلمة "بالملل" من أولئك الذين لديهم وظائف مربوطة مرتبطة بالمواعيد النهائية الضيقة أو أهداف المبيعات. قرر عدد قليل منهم العودة إلى العمل فقط لمساعدة الوالدين والأطفال أو تعزيز أوضاعهم المالية.

اتركها للموفرين لتحمل مسؤولية معانات أسرهم المباشرة. والفرق الرئيسي بالنسبة لأولئك الذين أسميهم "متقاعدين منتجين" هو طلبهم الشغوف على جدولة المرونة. انهم لا يريدون أن تكون مرتبطة إلى أزعج 9 إلى 5. اختاروا العمل على شروطهم الخاصة كمستشارين للصناعات التي ازدهروا فيها خلال حياتهم المهنية.

بالنسبة إلى جيل جديد من المهنيين المهتمين ببدء أعمالهم الخاصة ، أقترح عليهم النظر في إدارة الأعمال الصغيرة. المعلومات المقدمة واضحة بشكل مدهش (لموقع حكومي) وموسعة. هيكل الأعمال الأكثر شعبية هو شركة ذات مسؤولية محدودة (LLC) ، وتقدم مزايا المسؤولية المحدودة للهيكل الشركات مع المرونة والفوائد الضريبية للشركة.

بعد خمس سنوات من الركود العظيم ، ما زالت الآثار السلبية قائمة.

لم أعد بحاجة إلى العمل بجد لأشارك الآخرين في أفكارهم.

الأطفال والأحفاد ممتنون للاستماع.

وكذلك أنا.