قانون السلك العالي: سداد الديون مع أموال التقاعد

معظم الناس يوطدون الدين مع قرض شخصي أو بطاقة ائتمان تحويل الرصيد. آخرون اضغط على حقوق المساهمين في منازلهم. كل هذه الخيارات تأتي مع خطر.

على سبيل المقارنة ، قد يبدو أخذ قرض 401 (k) أمراً حميداً - لكنه قد يكون الخيار الأكثر خطورة على الإطلاق.

قروض 401 (k): رخيصة ولكنها مشحونة

تسمح معظم خطط 401 (k) للمستخدمين بالاقتراض مقابل مدخراتهم التقاعدية. تقول ميغان مورفي ، المتحدثة باسم فيديليتي إنفستمنتس: "إن 1 من كل 5 مشاركين في خططنا لديهم قرض مستحق."

أسعار الفائدة على القروض 401 (k) منخفضة - عادة ما تكون نقطة مئوية واحدة أعلى من سعر الفائدة الأساسي - ومدفوعات الفائدة تعود إلى حسابك. ولكن إذا فقدت وظيفتك ، فستواجه تسديدًا سريعًا أو ضرائب وعقوبات. عشرة في المئة من 401 (k) المقترضين التقصير ، وفقا للمكتب الوطني للبحوث الاقتصادية. من الذين يتركون وظائفهم مع قرض معلقة ، 86 ٪ الافتراضي.

حتى قرض سداد كامل يخيف خطط التقاعد الخاصة بك. لن تحقق الأموال التي تقترضها مكاسب استثمارية خارج نطاق 401 (ك) ، وبعد سدادها ، فإنها لا تستطيع تعويض الوقت الضائع.

لهذه الأسباب ، يحذر الخبراء الماليون عادة من قروض 401 (ك) إلا كملاذ أخير.

طلب المساعدة للديون الجامحة

تحت أي ظروف متطرفة قد يكون قرض 401 (k) مقبولاً؟

المخطط المالي الجنيه الاسترليني Neblett من Centurion إدارة الثروات في McLean ، ولاية فرجينيا ، يعمل مع أحد الزوجين الذين كانوا يسبحون في الديون. واقترح المضي قدما في القرض - وثبت أنه الخيار الصحيح.

وكان الزوجان في منطقة واشنطن العاصمة قد خصما أكثر من 70 ألف دولار من ديون بطاقات الائتمان. بدا المردود مستحيلا. مع معدلات حول 20 ٪ ، استهلك الفائدة قسما كبيرا من مدفوعاتهم.

ويقول: "لقد كانوا مرعوبين من أنهم لن يخرجوا أبداً من تحت هذا الدين الهائل ذي الفائدة المرتفعة".

تراكمت ديونها بينما كانوا يعيشون على راتب واحد بعد الانتقال إلى منطقة التكلفة العالية. نفقات الأطفال وتكاليف الانتقال والمزيد على بطاقات الائتمان الخاصة بهم. ثم بدأت الزوجة بوظيفة جديدة ، فجمع دخلها المشترك إلى حوالي 200 ألف دولار سنوياً وحفزها على التعامل مع الديون ، حسب قول نيبلت.

قرّر هو وزوجته أن القرض 401 (k) كان أفضل طريقة لسداد ديون بطاقات الائتمان الخاصة به.

يزن 401 (ك) قرض

في ما يلي ما اعتبرته Neblett:

الفائدة المحفوظة بتوحيد الديون. يمكن للزوجين دفع 4 ٪ على قرض 401 (ك) أو 20 ٪ على بطاقات الائتمان الخاصة بهم - حتى أخذ القرض لهم ما يقرب من 25،000 دولار. الفوائد التي دفعوها ، حوالي 5،250 دولار ، أعيد استثمارها في 401 (ك).

تقول نبلت: "لا نقدم قروضاً بقيمة 401 (ك) في كثير من الأحيان ، ولكن مع هذا الزوجين ، كان من الممكن أن يأخذها على الأرجح مضاعفة أو ثلاثة أضعاف مقدار الوقت اللازم لتسديد ديونها بفائدة 20٪."

ضرب التقاعد.شخص يحصل على قرض بقيمة 50.000 دولار لمدة خمس سنوات - الحد الأقصى المسموح به بموجب القانون - بنسبة فائدة 4٪ سيكون له رصيد 401 (k) $ 4،957 أقل في نهاية فترة السداد ، وفقا لحاسبة خطة القروض للتقاعد في Vanguard ، على افتراض أن المال سيكون حصل على عوائد بنسبة 7٪ إذا تم استثمارها في الحساب. وبهذا المعدل ، بعد 20 سنة ، ستنمو هذه الفجوة إلى 20،024 دولار.

ولتعويض هذه الخسارة ، تنصح نيبليت المقترضين بالاستمرار في تقديم مساهمات مجدولة إلى 401 (ك) عند سداد قرض ، إن أمكن. والشيء الأفضل التالي هو المساهمة على الأقل بما فيه الكفاية للقبض على أي مباراة صاحب عمل.

خطر وتكلفة التخلف عن السداد. بالنسبة إلى مصلحة الضرائب الأمريكية ، يعتبر التخلف عن سداد قرض 401 (k) توزيعًا خاضعًا للضريبة ، ويتحمل الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 59 عامًا غرامة بنسبة 10٪ في وقت مبكر. لو فشل الزوجان اللذان يعملان مع Neblett في السداد ، كان قانون IRS يبلغ 17500 دولار: 12500 دولار في ضريبة الدخل (على افتراض 25٪) و 10٪ من عقوبة 5000 دولار.

واعتبرت نيبليت الدخل المرتفع للزوجين واعتقدت أن المخاطر الصغيرة نسبياً مقبولة في مقابل القضاء على الديون السامة.

خطة سداد منضبطة. تسدد 401 (k) مدفوعات قروض ويتم خصمها عادةً من شيكات الرصيد للمقترض ، مما يجعل إدارتها أسهل من دفعات بطاقات الائتمان. تقول نوليت: "بعيداً عن الأفق ، خارج العقل."

ونصح العملاء باستخدام الاستقطاعات التلقائية وتخصيص ميزانية لإبقائهم على المسار الصحيح مع الدفعات نحو قرضهم والبقاء 20 ألف دولار في صورة بطاقات ائتمان.

ويقول إن الزوجين كانا متحمسين للغاية ، وكان ذلك بنفس القدر من الأهمية لتحقيق نتيجة ناجحة. تمسكوا بخطةهم ، وبعد الحصول على زيادة الرواتب ، تمكنوا من سداد قرض 401 (k) في وقت مبكر.

يقول: "لن أنسى أبداً دموع الفرح عندما بعد أربع سنوات - ليس خمسة - كان لدينا بطاقة ائتمان تقطع" حفلة "للاحتفال بهم لسداد كل ديونهم بعيداً عن رهنهم العقاري".

بدائل قروض 401 (k) لتوحيد الديون

تشمل الخيارات الأخرى لتوحيد الديون بطاقات تحويل الرصيد والقروض الشخصية ، والتي لا تتطلب أي ضمانات. تعتمد معدلات الفائدة وأسعار الفائدة لهذه الأنواع من القروض على الائتمان والدخل.

تقدم بطاقات تحويل الرصيد معدلات ترويجية قدرها 0٪ لفترة محدودة ، لا تزيد عن 21 شهرًا عادةً. ولكنها تتطلب درجة ائتمانية عالية ، وبعض رسوم نقل الملكية تصل إلى 5 ٪ ، و 15،000 دولار عادة ما يكون أكبر مبلغ يمكنك نقله.

القروض الشخصية عادة ما يكون لها معدلات فائدة أقل من بطاقات الائتمان.أفضل الأسعار تذهب إلى أولئك الذين لديهم ائتمان قوي ؛ أولئك الذين لديهم سوء الائتمان قد يحتاجون إلى موقع مشارك للتأهل.

يجب على أي شخص يفكر في دمج الديون أولاً:

هل تحقق من الواقع. هل دينك غير المضمون - بطاقات الائتمان ، الفواتير الطبية ، القروض الشخصية - إجمالي أكثر من 50 ٪ من دخلك؟ قد تحتاج إلى البحث عن تخفيف عبء الديون من خلال الاستشارات الائتمانية أو الإفلاس.

وقف الديون الجديدة. انتقل من ثلاثة إلى ستة أشهر دون استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك. بمجرد إعادة ضبط عادات الإنفاق لديك ، يمكنك التفكير في خطة توحيد الديون.

اصنع ميزانية. مثل الزوجين الذين عملت معهم Neblett ، تحتاج إلى خطة تدعم السداد في غضون خمس سنوات. لن تنجح بداية جديدة إذا كنت تنفق ما يتجاوز إمكانياتك.

جين لي هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:jlee_jeanne.