90،000 أسباب لماذا كنت قد حصلت على الرهن العقاري الخاطئ

والدينا ، وحتى الأجداد ، لم يروا معدلات مثل هذه. وبلغ متوسط ​​قرض المنزل لمدة 15 عاما الآن 2.84 ٪ ، في حين أن القرض لمدة 30 عاما هو 3.59 ٪. كما أن المزيد من مالكي المنازل يركبون قطار إعادة التمويل مع قرض قصير الأجل على متن السفينة.

ولكن هناك سبب واحد قبل كل شيء آخر للحصول على قرض عقاري لمدة 15 سنة. وهذا ليس بالضرورة ما يدور في ذهنك عند إعادة التمويل.

معظم الناس يعتقدون أن رهنًا لمدة 15 عامًا يعني مضاعفة دفع 30 عامًا. ويقول فيكتور بينون ، رئيس شركة مورتغيج سورس إن كان ملاك المنزل يستعير 250 ألف دولار بسعر فائدة يبلغ 3.5٪ على قرض مدته 30 عاما ، فإن دفعته الشهرية ستكون 1.140 دولار. سيكلف قرض لمدة 15 سنة من نفس المبلغ بسعر فائدة 3 ٪ 1،726 $ ، بفارق حوالي 600 دولار في الشهر.

الأرقام مذهلة. يمكن لأولئك الذين سداد الرهن العقاري في وقت سابق انقاذ عشرات الآلاف من الدولارات في الفائدة. قرض لمدة 15 عامًا يصل إلى 60،761 دولارًا أمريكيًا مقابل 154،140 دولارًا أمريكيًا لمدة 30 عامًا

لكن السبب الحقيقي للحصول على قرض قصير الأجل لا يتعلق بتوفير المال. السبب الأكثر إقناعا للربيع لرهن لمدة 15 عاما؟ إنه يبني الأسهم بشكل أسرع.

الفكرة جذابة لمواليد المواليد الذين يريدون أن يدفع لهم منزلهم عندما يدخلون التقاعد. أصحاب المنازل الأصغر سنا مثل فكرة سداد ديارهم عاجلا واستخدام الأسهم للترقية مع نمو أسرهم. وفي الوقت نفسه ، يمكن للآخرين الذين يخططون للبقاء في منازلهم لمدة خمس سنوات فقط الاستفادة من بناء الأسهم بسرعة قبل البيع.

دفع رهن عقاري في وقت سابق أيضا يحرر النقدية التي يمكن استثمارها أو استخدامها لتغطية نفقات المعيشة الأخرى.

يوافق المحامي المالي ليزلي تاين على أنه من الجيد إلغاء دفع الرهن العقاري ، ولكن يجب على المقترض المثالي أن يكون لديه مدخرات من 9 إلى 12 شهراً ، ما زال قادراً على توفير كل شهر ودفع الفواتير ويحمل ديوناً قليلة.

مقايضة الرهن العقاري

إعادة التمويل هي الطريقة الأكثر شيوعا للاستفادة من معدلات القروض المنخفضة لمدة 15 عاما. في الربع الأول من عام 2012 ، قام 31٪ من المقترضين بسداد قروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا وإعادة تمويلها بقرض 20 أو 15 أو أقصر ، وفقًا لفريدي ماك.

بنون ، الذي دخل وقال الرهن العقاري لأكثر من 30 عاما ، حوالي 15 ٪ من عملائه اختيار طريق الرهن العقاري لمدة 15 عاما. وتفضل نسبة أصغر فترة أقصر - القرض لمدة 10 سنوات.

"إنه وقت عظيم لإعادة تمويل ، ولكن لا تفترض وجود برنامج واحد فقط هناك" ، قال.

Not For Everyone

بعد التشاور مع خبير عقاري ، أو محام عقاري أو متخصص في الضرائب ، يقرر بعض المقترضين أن القروض العقارية قصيرة الأجل ليست لهم. يقول تاين ، إدارة الديون: إن الأمن الوظيفي ، والتقاعد ، وفقدان الإعفاءات الضريبية من فوائد الرهن العقاري هي من بين مخاوفهم.

"أجد أن الناس لا يملكون المدخرات بعد الآن ، وأنهم لا يضعون ما يكفي للتقاعد". خبير القرار. "إنهم بحاجة إلى النقد للتراجع مرة أخرى في حال فقدوا عملهم أو أنهم يعانون من المرض. دفع الرهن العقاري أسرع بشكل كبير" ، ولكن يمكن أن يكون ضارًا إذا لم تكن هذه العوامل الأخرى في مكانها.

كل شيء حول العائد على الاستثمار - العائد على الاستثمار - وما يمكنك تحمله.

[إذا كنت مستعدًا لشراء منزل ، فاستخدم حاسبة الرهن العقاري لمعرفة مديرك الشهري وقيمة الفائدة.]

طريقة واحدة لحلاقة 10 سنوات من الرهن العقاري لمدة 30 عاما هو أن تدفع سنويا 13. اكتب "للمدير فقط" على الشيك وسوف يقوم المقرض بتطبيق الأموال على المدير وليس الفائدة.

قال تاين أن شهر ديسمبر هو شهر جيد للدفع الثالث عشر لأن العديد من الناس يتلقون مكافآت في ذلك الوقت. ولكن يمكن دفعها في أي وقت من العام طالما أنها ثابتة. "من خلال جعل مدفوعات الرهن العقاري الشهرية الصغيرة مقسمة على مدى فترة أطول من الزمن ، يمكن لمالكي المنازل حماية أنفسهم من خطر التمسك بدفعة أعلى إذا انخفض دخل الأسرة لأي سبب من الأسباب ،" قالت. يعرف المرء متى تتراجع معدلات الفائدة القاتلة هذه إلى مستويات أعلى. سيستفيد المقترضون المتمرسون من خيارات التمويل عندما تكون متاحة.

جواب الاستثمار:

تحدث إلى محترفي الضرائب ومحامٍ للتأكد من أن الرهن العقاري لمدة 15 عامًا يتلاءم جيدًا مع أموالك. تحذير عادل: إذا كنت تعوض عن دفعات شهرية أعلى عن طريق دفع مصاريف ببطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية ، فقد هزمت الغرض من قرض أقصر.