7 خطوات مالية هامة تأخذ في الثلاثينيات

بقلم ديمتري Fomichenko

تعرف على المزيد حول ديمتري على Investmentmatome’s Ask a Advisor

عندما تصل إلى الثلاثينيات ، قد تبدأ التفكير في أهداف حياتك الرئيسية ، الشخصية والمالية. على الرغم من أنك قد تتمكن من تأجيل بعض قرارات حياتك الشخصية ، مثل التغييرات المهنية ، أو بدء عائلة ، أو الانتقال إلى مكان جديد ، فإن بعض القرارات المالية الرئيسية يجب ألا تنتظر أكثر من ذلك.

يمكن أن يكون للعديد من القرارات المالية تأثير تدريجي ، ولكن هائل ، على حياتك. إن جعلها في الوقت المناسب يضمن لك تحقيق أهدافك وتحقيق الأمن المالي. في ما يلي سبع خطوات مالية رئيسية يجب أن يتخذها الأشخاص في الثلاثينيات.

1. بناء صندوق للطوارئ

مهما كان دخلك الحالي ، تحتاج إلى إنشاء صندوق للطوارئ. فكر في كيفية دفع إيجار الشهر التالي إذا فقدت وظيفتك. أو ، إذا تعطلت سيارتك ، هل سيكون لديك ما يكفي من المال لإصلاحها؟ إن وجود مخزن مؤقت مالي يعني أنك لن تضطر إلى ضرب زر الذعر - أو الدخول في الديون - عندما تواجه مصاريف غير متوقعة.

ابدأ بالهدف لتوفير ما يكفي لتغطية ما يصل إلى ثلاثة أشهر من نفقات أسرتك ، وتنمية صندوق الطوارئ بشكل تدريجي لتغطية ستة أشهر على الأقل من النفقات. إذا كانت الأموال محدودة ، فإن بناء صندوق للطوارئ يمكن أن يكون مربكًا ، لذا يجب أن يكون صغيراً. المساهمة في الحصول على أجر ساعة كل يوم عمل وزيادة هذا المبلغ تدريجيًا إلى ساعتين من العمل في يوم العمل. إذا كان ذلك غير واقعي ، يمكنك توفير 50 ​​دولارًا في الأسبوع (200 دولار شهريًا) وزيادة المبلغ إلى 75 دولارًا أمريكيًا في الأسبوع أو أكثر قدر استطاعتك. استخدام الودائع التلقائية لحساب التوفير الخاص بك لضمان المساهمات العادية.

2. ضع خطة لسداد الديون

عندما تبلغ الثلاثين من العمر ، من الجيد التفكير في وضع أساس مالي قوي لمستقبلك ، ويبدأ ذلك بسداد دينك. ليس كل الديون سيئة. يتضمن الدين الجيد قرض الرهن العقاري أو قرض التعليم الخاص بك ، ولكن إذا كان لديك ديون بطاقات ائتمانية عالية الفائدة أو ديون قروض شخصية ، فقد حان الوقت لتناول هذه الأمور المالية على محمل الجد.

أفضل استراتيجية هي البدء في سداد الديون بأعلى سعر فائدة أولاً. على سبيل المثال ، فإن إلغاء ديون بطاقات الائتمان بمعدل فائدة 22٪ من شأنه أن يحقق عائدًا أفضل على أموالك أكثر من سداد قرضك العقاري بنسبة فائدة 4٪. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة ، فقم بالعمل مع متخصص في إدارة الديون لمعرفة أفضل الطرق للتعامل مع الديون الخاصة بك.

3. ابدأ (أو احتفظ) بحد أقصى 401 (ك)

على عكس الحد الأقصى من بطاقات الائتمان الخاصة بك ، والحد الأقصى من 401 (ك) أو غيرها من خطط التقاعد أمر جيد - والآن هو الوقت المناسب للبدء.

إذا كان لديك خطة تقاعد برعاية صاحب العمل ، فشارك بأكبر قدر ممكن. إذا لم تتمكن حتى الآن من تحقيق الحد الأقصى المسموح به من المساهمة ، فيجب عليك المساهمة على الأقل بما يكفي للحصول على المساهمة المطابقة من صاحب العمل إذا كانت الشركة تقدمه. هذا هو في الأساس المال الحر ؛ لا تدعها تضيع. إذا لم يقدم صاحب العمل خطة تقاعد ، افتح حساب IRA التقليدي أو Roth IRA. باستخدام IRA ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 5500 دولار في عام 2016.

إذا كنت تعمل بنفسك ولا تتمتع بإمكانية الوصول إلى خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ، فعليك إنشاء حساب خاص بك. تتضمن بعض الخيارات الأكثر شيوعًا برنامج Solo 401 (k) ذاتي التوجيه إذا كنت تمتلك نشاطًا خاصًا بالمالك فقط أو كنت تعمل لحسابك الخاص أو خطة SEP IRA أو SIMPLE IRA. بالنسبة لهذه الخطط ، تكون حدود المساهمة كل سنة كما يلي:

401 منفرد (k):ما يصل إلى 53000 دولار أمريكي لعام 2016 ، بالإضافة إلى مساهمات تصل إلى 6000 دولار للأفراد فوق سن 50 عامًا.

SEP IRA:ما يصل إلى 53000 دولار ، أو 25 ٪ من التعويض.

SIMPLE IRA:ما يصل إلى 12،500 دولار ، بالإضافة إلى مساهمات تصل إلى 3000 دولار للأفراد فوق سن 50 ، إذا كانت الخطة تسمح بذلك.

4. ابدأ الاستثمار الآن

واحدة من أكبر المزايا التي تتمتع بها في الثلاثينات هي الوقت ، لذلك من المفيد البدء في الاستثمار مبكراً. النظر في هذا المثال من اثنين من المستثمرين. في سن الثلاثين ، بدأ ستيف باستثمار 1000 دولار في الشهر ، وفعل ذلك حتى سن الأربعين. على الرغم من توقفه ، إلا أنه لم يسحب استثماراته وسمح له بالنمو حتى تقاعده في سن الستين. من ناحية أخرى ، بدأ بوب الاستثمار في 40 ، المساهمة بـ 1000 دولار في الشهر حتى سن الستين.

وبافتراض متوسط ​​معدل العائد بنسبة 5٪ سنوياً ، فقد جمع ستيف مبلغ 154،992 دولارًا في نهاية العشر سنوات ، ولكن بما أنه لم يسحب هذه الأموال ، فقد ارتفع إلى 411،240 دولارًا في سن الستين. وانتهى بوب بـ 407،460 دولارًا لنفس الاستثمار. شروط. هذا هو سحر الوقت - واهتمام مركب - يعمل لصالح ستيف. مع الاهتمام المركب ، تتم إضافة عائدك إلى مدير المدرسة كل عام ، بحيث تنمو مدخراتك بمعدل أسرع من معدل الفائدة البسيط ، عندما يكون مبلغ المرتجعات هو نفسه كل عام ، بناءً على المبلغ الأصلي الأصلي.

بالنسبة للمستثمرين الجدد ذوي الفهم المحدود لمساحة الاستثمار ، من المستحسن الالتزام بالاستثمار السلبي ، والاستراتيجيات التي تحاول التقاط الحركة العامة للسوق بدلاً من التنبؤ بالقطاعات أو الأصول التي ستتفوق عليها. يمكنك الاستثمار بشكل سلبي من خلال الصناديق المشتركة أو الصناديق المتداولة في البورصة والتي تعتمد على مؤشر السوق الواسع. أوصي بالبدء في ETFs بسبب انخفاض الرسوم وتكاليف المعاملات.

5. معرفة استراتيجية الاستثمار المناسبة لك

إذا كان تخصيص الأصول مفهومًا أجنبيًا لك ، فقد حان الوقت لإزالته. توزيع الأصول هو حول اختيار النسبة الصحيحة من أنواع الاستثمار المختلفة (أو فئات الأصول) لمطابقة محفظتك مع شهيتك للمخاطر ، والإطار الزمني للاستثمار والأهداف المالية.بعض الاستثمارات ، مثل الأسهم ، أكثر خطورة - وتميل إلى تحقيق عوائد أعلى - من غيرها ، مثل السندات. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في استراتيجية استثمارية أكثر قوة ، فستحتاج إلى إنشاء محفظة ذات تعرض أكبر للمخزونات ، وإذا كنت ترغب في قدر أقل من المخاطرة ، فستحتاج إلى عرض حسابك للسندات.

سيكون لتوزيع الأصول الخاصة بك تأثير كبير على ثروتك الصافية مع مرور الوقت. قد تجعلك محفظة متحفظة جداً بيضة بيضة غير كافية ، في حين أن التخصيص الخطير قد يحقق عوائد أعلى ، ولكنه قد يبقيك ليلاً عندما يكون السوق متقلبًا. قد يكون من الأفضل التشاور مع خبير مالي للتوصل إلى استراتيجية استثمارية تناسب أهدافك وتسامحك في المخاطرة.

6. تنويع استثماراتك

الجزء المهم الآخر من بناء المحفظة هو تنويع استثماراتك. على سبيل المثال ، إذا كنت تستثمر في الأسهم ، فإنك تريد تنويع حصص الأسهم الخاصة بك عن طريق إدراج أسهم من شركات ذات أحجام مختلفة (مثل الأسهم الكبيرة والمتوسطة والصغيرة) ، وفئات (مثل أسهم النمو أو القيمة) وأجزاء من العالم. من خلال عقد مجموعة متنوعة من الاستثمارات ، يمكنك الانتشار حول المخاطر وتقليل التقلبات العامة.

قد ترغب أيضًا في البدء في التفكير في خيارات الاستثمار البديلة التي يمكن أن تساعدك على تنويع محفظتك لتتقلب تقلبات سوق الأسهم. الهدف هو إضافة الاستثمارات التي لا تميل إلى التحرك في نفس اتجاه سوق الأوراق المالية ويمكن أن تقدم عائدات مستقرة على مدى فترة أطول. وتشمل بعض الاستثمارات البديلة الأكثر شعبية العقارات أو المعادن الثمينة أو المستوطنات أو الديون الخاصة أو الأسهم الخاصة. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن الاستثمارات البديلة تتطلب فهماً عميقاً ، لذا تأكد من أنك مرتاح لكيفية عمل هذه الاستثمارات قبل الدخول إليها.

7. بدء الادخار للكلية

يجب عليك البدء في توفير نفقات الكلية بمجرد أن يكون لديك طفل. قد يبدو الأمر مبكراً بعض الشيء للبدء ، لكن تكاليف الكلية آخذة في الارتفاع ، وكلما سارعت في البدء في الادخار والاستثمار في هذه النفقات الكبرى ، كلما كان ذلك أفضل حالاً. يمكن لخطة التخصيص الضريبي ، مثل خطة التوفير الكلية للكلية 529 ، مساعدتك في الحصول على الأموال اللازمة لدعم التعليم الجامعي لطفلك. بالنظر إلى الأفق الزمني الطويل ، قد ترغب في اتباع استراتيجية استثمار عدوانية نسبيًا للخطة.

خذ وجهة النظر الطويلة

"إن تحديد الأهداف هو الخطوة الأولى في تحويل غير المرئي إلى مرئي" ، كما يقول المؤلف ، ورجل الأعمال والمتحدث التحفيزي توني روبنز. عندما يتعلق الأمر بحياتك المالية ، فإن هذا لا يمكن أن يكون أكثر واقعية. أثناء العمل على خطة مالية ، يجب أن تضع في اعتبارك المنظور طويل الأجل - الأهداف الشخصية والمالية البعيدة التي تريد تحقيقها - لتحديد أفضل الخطوات التي يجب اتخاذها اليوم.

على الرغم من أنها قد لا تشعر دائمًا بها ، إلا أنه يمكنك التحكم في حياتك المالية. إن اتخاذ قرارات مدروسة واتخاذ إجراءات مبكرة يمكن أن يساعدك على الوصول إلى الأمان المالي وتحقيق أهدافك.

ديمتري Fomichenko هو الرئيس ومؤسس الإحساس المالي ، مزود حسابات التقاعد الذاتي.

هذه المقالة تظهر أيضا في ناسداك.