6 طرق لمساعدة أحفادك على مستقبل مالي عظيم

غالباً ما يكون الأجداد في وضع أفضل من الآباء لمساعدة الشباب على الحصول على بداية رائعة لحياتهم المالية من خلال منحهم المال وتعليمهم كيفية إدارته.

"لديهم الوقت. لديهم الموارد. يقول جون بورغر ، وهو مخطط مالي في سان لويس أوبيسبو ، كاليفورنيا: "إنهم ليسوا أمي وأبي".

ومع ذلك ، هناك العديد من الخيارات للأجداد الذين يريدون المساعدة مالياً ، وبعضهم أفضل من الآخرين. هنا ستة biggies ، جنبا إلى جنب مع مزاياها والمزالق المحتملة.

المساهمة في خطة 529

تم وضع 529 خطة في قسم من قانون الإيرادات الداخلية ، وأصبحت واحدة من أكثر الطرق شعبية للادخار للكلية منذ أن أنشأها الكونغرس في عام 1996. هناك نوعان رئيسيان:

• خطط الادخار، التي تستثمر فيها الأموال نيابة عن المستفيد. لا يتم فرض الضرائب على الأرباح إذا تم استخدامها لتغطية المصروفات المؤهلة مثل الرسوم الدراسية ، والرسوم ، والكتب ، والغرف والطعام.
• الدولة برامج الرسوم المدفوعة مسبقا، والتي قفل في مستويات الرسوم الدراسية الحالية للكليات والجامعات العامة. يمكنك استخدام العائدات للدفع للمدارس الخاصة أو خارج الولاية ، وغالباً ما تحصل على مبلغ مساوٍ لمتوسط ​​رسوم التعليم في وقت السحب.

يقول ستيفن بودنوس ، المستشار المالي في جزيرة ميريت بولاية فلوريدا: "إنها رائعة بالنسبة للأجداد لأنهم يستطيعون تأسيسها والبقاء مالكها". إذا لم يكن الحفيد بحاجة إلى المال ، أو كان الأجداد بحاجة إلى إعادته ، فيمكنه استرداده ، ودفع الضرائب ، و 10٪ من العقوبة على الأرباح.

تنطبق ضرائب الهدية عمومًا إذا قدمت أكثر من 14000 دولار في أي عام لشخص واحد ، بما في ذلك من خلال 529 خطة ، على الرغم من أن مصلحة الضرائب الأمريكية تسمح لك بالمساهمة بمبلغ يصل إلى 70000 دولار إلى 529 خطة معفاة من الضرائب من خلال معاملتك كما لو كنت قد وضعت المال على مدى خمس سنوات.

دفع للتعليم المدرسي مباشرة

كما يمكن للأجداد أن يدفعوا ثمن المدارس أو الكليات الخاصة ، إما مباشرة أو عن طريق الوالدين أو الأطفال.

دفع الرسوم الدراسية مباشرة لديه ميزة عدم الخضوع لضرائب الهدايا. لكن المدفوعات يمكن أن تؤدي إلى انخفاض في المساعدات المالية الكلية. إذا كانت هذه مشكلة ، فمن الأفضل أن تكتب بهدوء الشيك إلى الوالدين حول الوقت الدراسي ، ينصح Buerger.

اسم أحفاد المستفيدين من التأمين على الحياة

إذا كان الأحفاد يعتمدون عليك مالياً ، فربما تحتاج إلى تأمين على الحياة لضمان حمايتهم إذا مت.

" قارن: لدينا أداة مقارنة التأمين على الحياة

قد الأجداد الأثرياء ترغب في النظر في شراء التأمين على الحياة الدائمة كوسيلة لتمرير المال لهم بدون ضرائب. قد ترغب في إنشاء صندوق تأمين على الحياة للعائدات بدلاً من تسمية أحفادك كمستفيدين مباشرين ، خاصةً إذا كانوا قاصرين.

المساهمة في خطط التقاعد

وبمجرد أن يحصل الأحفاد على وظيفة صيفية ، يمكنهم البدء في وضع الأموال في حسابات التقاعد المحظورة الضريبة ، أو يمكنك المساهمة فيها.

النظر في تمويل الجيش الجمهوري الايرلندي. الأفضل من ذلك ، قم بعرض المساهمات التي يقدمها أحفادك. يمكن للأجداد أن ينشئوا الجيش الجمهوري الإيرلندي الذي يحتفظ بهم نيابة عن أحفادهم.

وجعلها روث الجيش الجمهوري الايرلندي. مع خطط روث ، يتم فرض ضرائب على المساهمات الأولية ولكن عوائد الاستثمار ليست كذلك. وهذا مفيد بشكل خاص للشباب ، الذين يدفعون ضرائب قليلة أو بدون ضرائب الآن ولديهم عقود من النمو الاستثماري الذي ينتظرهم.

انشاء الثقة

الصناديق هي وسيلة مشتركة للأجداد لتمرير الثروة على الورثة. يتحكم أمين الحفظ في الأصول حتى سن الرشد ، أي 18 أو 21 أو 25 ، حسب حالة النقل ونوعه ، على الرغم من أن الأجداد يمكنهم تحديد سن أكبر.

هذه الأصول يمكن أن تقلل من مقدار المساعدات المالية الكلية للأحفاد المؤهلين للحصول عليها ، يحذر بويرجر. المشكلة الأكبر المحتملة هي أن إرث الكثير من المال ليس بالضرورة أمرًا جيدًا بالنسبة لشاب بالغ.

"أشعر بالقلق مع الناس الذين يقدمون موارد مالية متواضعة حتى من دون أي قدرة على التحكم بها" ، يقول Buerger. "لقد شاهدت موارد مالية كبيرة تحولت إلى مادة غير قانونية في مؤخرة سيارة سريعة للغاية انتهى بها الأمر حول شجرة."

يمكن للأجداد أن يخففوا من بعض هذه المشاكل عن طريق إنشاء ثقة تحد من الوصول إلى استخدامات محددة ، مثل دفع تكاليف الكلية ، أو مطابقة جزء من الراتب الأول أو دعم أحد الوالدين الجديد الذي يأخذ وقتًا بعيدًا عن العمل ، كما ينصح بودنوس. ويقول: "إنهم لا يحصلون على توزيعات كبيرة حتى يشعر الوصي أنهم أكبر سنا ومسؤولون ، وأن المال لن يفسدهم".

إنشاء تحدي مالي

قد يكون الخيار الأكثر إثارة للاهتمام هو وضع تحدٍ مالي لحفيدك.

على سبيل المثال ، كان لدى Buerger عميلًا قام حفيده المتميز بأداء وظائف غريبة للجيران ، مثل قص الحشائش وأوراق الشجر. لذا عرض عليه الجد 500 دولار ، ووعد بمبلغ 500 دولار آخر إذا كان بإمكان الصبي أن يعود في سنة واحدة ، ويظهر كيف استخدم المال في تنمية أعماله.

ثم ساعد الجد الفتى على التفكير من خلال خيارات متنوعة ، كما يروي بويرر. "كان الطفل متحمسًا لذلك. وقال إنه يريد أن يعود مرة أخرى مع الجد ويريه ما يفعله.

شيء واحد لا تفعل

أحد الخيارات التي يوصي بها المخططون الماليون هو الاستعداد القديم: سندات توفير.وبالنظر إلى عوائدهم المنخفضة ووضعهم الخاضع للضريبة ، فإن هذه الأمور "قد قطعت طريق الديناصورات" ، كما يقول مايكل ساندر ، المستشار المالي في تاريتاون ، نيويورك.

هناك سلسلتان حاليتان من سندات التوفير: سندات EE ، ذات سعر ثابت ، وسندات I ، التي تجمع بين سعر ثابت مع تعديل للتضخم. سعر الفائدة لسندات سلسلة EE الصادرة بين مايو وأكتوبر 2015 هو 0.3٪. والسعر الثابت للسندات من الفئة الأولى الصادر في نفس الفترة هو 0٪.

أيهما كان خيار الأجداد ، يجب أن يفكروا ليس فقط في كيفية توفير أحفادهم ولكن أيضا كيفية تعليمهم استخدام الأموال بشكل مسؤول.

ويلزم ذلك بشكل خاص في عالم اليوم الذي يتألف من 5 دولارات لاتينية ومن طلب بنقرة واحدة. "إن تسعين في المائة من القرارات التي تتخذونها وأنا ، لا سيما القرارات المالية ، يتم اتخاذها بشكل لا شعوري وعاطفي" ، يقول Buerger.

كما يقول ساندر: "الكثير من الأشياء خارجة عن سيطرتنا ، ولكن الأشياء التي هي في سيطرتنا هي التأكد من أنك توفر ما يكفي وتعيش أسلوب حياة صحي.

"أرى أصدقائي أنهم مجرد منفقون وليس لديهم نيكل على أسمائهم" ، كما يقول. "يقولون أنهم سيقلقون بشأنها في يوم ما ، ويبلغون من العمر 40 عامًا تقريبًا".

أوبري كوهين كاتبة في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: aubreycohen .

صورة عبر iStock.