مكافحة تكاليف كلية تسلق مع خطة 529

ارتفع متوسط ​​تكلفة الكلية 3 ٪ بين عامي 2008 و 2009 و 32 ٪ بين عامي 2000 و 2009. هذا الاتجاه في ازدياد - يتجاوز بكثير معدل التضخم. بصفتك أحد الوالدين ، يجب أن تفكر في طرق يمكنك من خلالها البدء في توفير تكاليف الكلية المتزايدة لطفلك. تعد خطة 529 واحدة من سيارات الادخار الجامعية الأقل شهرة والأكثر شعبية.

يوضح الرسم البياني أعلاه الزيادة المئوية في تكاليف الكلية والتضخم مقارنة بعام 2000. ويبين الخط الأزرق الزيادة المئوية في تكاليف الكلية ويظهر الخط الأحمر الزيادة المئوية في التضخم من 2000 إلى 2009.

ما هي خطط 529؟

تمثل خطة 529 أداة ادخار مشابهة لخطة التقاعد 401 (k) ، حيث تكون أرباح استثماراتك خالية من الضرائب ، ولكن تم تصميم خطة 529 خصيصًا لتشجيع الادخار مقابل تكاليف التعليم المستقبلية. هناك نوعان من خطط 529 - المدخرات والمدفوعة مسبقا.

تسمح لك خطة التوفير البالغة 529 بوضع الأموال في حساب يتم استخدامه لسداد نفقات التعليم في المستقبل. تربح الأرباح في حسابك معفاة من الضرائب ويمكن استخدامها لتغطية النفقات التعليمية في المستقبل. من ناحية أخرى ، تسمح لك خطة الدفع المسبق بشراء ائتمانات جامعية بأسعار اليوم في الكليات والجامعات والكليات الأهلية المؤهلة. يمكنك التفكير في ذلك مثل عقد أو بوليصة تأمين لتأمين أسعار الرسوم الدراسية. على سبيل المثال ، ستدفع أربع سنوات من الرسوم الدراسية المشتراة الآن لأربع سنوات دراسية في أي كلية داخل الولاية تبدأ في عام 2022.

عند اتخاذ قرار بشأن خطة الدفع المسبق والتوفير ، يجب مراعاة ما يلي:

ما هو مستوى المخاطر لديك؟

اذهب مع خطة التوفير 529 إذا كنت تشعر بالراحة في وضع أموالك في السوق وعلى استعداد للتعامل مع تقلبات السوق. لدى كل ولاية تقريباً خطة توفير 529 وخطة الولاية الخاصة بك ، يمكنك الاختيار من بين مجموعة من خيارات الاستثمار المختلفة بناءً على عوامل مثل عمر الطفل ، مستوى مخاطر الاستثمار أو تفضيل تخصيص الأصول. بمجرد اختيار خيار الاستثمار المناسب لك ، يتم استثمار أموالك في محفظة من الأسهم والسندات و / أو صناديق أسواق المال.

إذا كنت على الطرف المحافظ من نطاق مخاطر الاستثمار ولا تريد التعامل مع التقلبات في السوق ، فابدأ باستخدام خطة مدفوعة مقدمًا. لا تعتمد خطط الدفع المسبق على أداء السوق ، ومعظمها مدعوم ومضمون من قبل الدولة.

ما هي التكاليف؟

من السهل نسبيا فتح وإدارة 529 خطة ولكن العديد منها يأتي مع رسوم - رسوم الطلب ورسوم الحساب السنوية ورسوم الإدارة والرسوم الإدارية وتغيير رسوم المستفيد. بعض الرسوم لمرة واحدة أو سنوية ، تتراوح من $ 5-50 دولار. يعتمد بعضها على نسبة من أصول الحساب. لا تتطلب معظم الولايات الإقامة داخل الولاية للمشاركة في خطة 529 الخاصة بها وتختلف الرسوم من ولاية إلى أخرى ، لذا يمكنك التسوق للحصول على أفضل صفقة والقيام بأبحاثك. حتى الفرق بنسبة 0.5 ٪ في الرسوم يمكن أن يعني أقل من جيبك يأتي وقت لإرسال الطفل جو إلى الكلية.

الذهاب مع خطة 529 المدفوعة مسبقا إذا كنت لا ترغب في التعامل مع الكثير من الرسوم. لا تفرض خطة 529 الخاصة بالكلية المدفوعة مقدمًا والتي تضم حاليًا 270 كلية وجامعة أي رسوم. تتضمن الخطط الأخرى المدفوعة مسبقًا أيضًا رسومًا أقل ، لأنها لا تتضمن الرسوم المرتبطة بإدارة الاستثمارات.

ما هي المصاريف التي تغطيها الخطة؟

تختلف نفقات التعليم المؤهلة بين خطة التوفير وخطة الدفع المسبق. تغطي خطة الدفع المسبق فقط الرسوم الدراسية والرسوم الإلزامية. تغطي خطة التوفير الرسوم الدراسية والرسوم الإلزامية والغرف والمجلس والكتب وأجهزة الكمبيوتر.

ماذا يحدث إذا لم يذهب طفلك إلى الكلية؟

يخضع كل من المدخرات وخطط الدفع المسبق لعقوبة بنسبة 10٪ إذا قمت بالانسحاب من حسابك لدفع نفقات غير تعليمية. تخضع الأرباح المسحوبة أيضًا لضرائب الدخل الفيدرالية (وإن أمكن).

هناك طريقة يمكنك تجنب عقوبة. بما أن خطة 529 تمنحك التحكم في حسابك ، يمكنك تجديد حسابك من عضو لآخر أو تغيير المستفيد المسمى في حسابك. لذلك إذا قرر أحد الأطفال عدم الالتحاق بالكلية ، فيمكنك استخدام هذه الأموال لتعليم طفل آخر. إذا كنت تعتقد أن طفلك يريد أن يأخذ استراحة قبل الذهاب إلى الحصول على درجة علمية عليا ، فعليك بالذهاب مع خطة توفير 529. لا توجد حدود للعمر / الوقت مع خطة التوفير ، في حين أن معظم خطط الدفع المسبق لها مثل هذه الحدود.

ما هي المزايا الأخرى لخطة 529؟

الأرباح على خطة 529 تنمو بدون ضرائب حيث يتم فرض ضرائب على الأرباح من الحسابات الخاضعة للضريبة الأخرى ، مثل حسابات التوفير أو الصناديق المشتركة ، في السنة المحققة. عندما يكون طالب طفلك مستعدًا للذهاب إلى الكلية ، تُعفى السحوبات المستخدمة لدفع نفقات التعليم العالي من ضريبة الدخل الفيدرالية. كما تقدم بعض الولايات استراحة من ضريبة دخل الدولة.