5 أسباب داهية لشراء دائم التأمين على الحياة

عادة ما يكون التأمين على الحياة لأجل منطقيًا ، خاصةً إذا كان لديك عائلة شابة تحتاج إلى دعم مالي إذا كنت تموت. ولكن في بعض الأحيان تحتاج إلى ترك شيء إضافي وراء الورثة الكبار ، وفي هذه الحالات ، قد يكون التأمين على الحياة الدائم هو الخيار الأفضل.

يغطي التأمين على الحياة لمدة معينة لعدد من السنوات. إذا كنت تحصل على عروض أسعار التأمين على الحياة ، فستجد أن أقساط التأمين السنوية رخيصة نسبيًا لأن التغطية مؤقتة ولن تكون للسياسة أي قيمة عند انتهاء المدة.

يغطي التأمين الدائم على الحياة ، مثل الحياة الكاملة والحياة العامة ، طوال حياتك ويعرض عنصرًا استثماريًا يُعرف باسم "القيمة النقدية" ، والذي يعتمد على الوقت. يمكنك الاقتراض مقابل القيمة النقدية - على سبيل المثال ، لتكملة مدخرات التقاعد.

التأمين على الحياة الدائمة أكثر تعقيدا من مصطلح الحياة. يجب أن تعمل مع مستشار مالي موثوق وموضوعي لمساعدتك على فهم الخيارات واختيار السياسة الصحيحة. لا يحصل مستشار الرسوم فقط على عمولات على المنتجات المالية ويمكنه تقديم تحليل موضوعي.

إليك الأسباب التي قد تجعلك شخصًا يحتاج إلى تأمين على الحياة ، وخصوصًا بوليصة تأمين على الحياة الدائمة.

1. أنت تريد أن تنفق أموال التقاعد الخاصة بك ولكن لا تزال تترك الميراث.

إذا كنت ترغب في ترك إرث لأطفالك أو لمؤسسة خيرية بغض النظر عن مقدار المال الذي تنفقه في التقاعد ، فإن سياسة التأمين على الحياة الدائمة تستحق الدراسة ؛ إنها وسيلة فعالة بشكل خاص لتمرير الثروة إلى الجيل التالي. وبينما يصعب تقسيم الممتلكات والممتلكات وقد تتقلب قيمتها وفقا للسوق ، فإن بوليصة التأمين على الحياة الدائمة تدفع إعانة الوفاة المعفاة من الضرائب نقدا للمستفيدين.

2. أنت تريد أن تترك الميراث متساوية لأطفالك.

لنفترض أنك تمتلك قطعة من الممتلكات وأن واحدًا من أطفالك الثلاثة الكبار فقط مهتمون بموروثها. يمكنك ترك العقار لذلك الطفل وتعويض الاثنين الآخرين من خلال تسميتهما كمستفيدين في بوليصة التأمين على الحياة التي تقدم عائدًا لكل مساوي لقيمة العقار.

يمكن أيضًا استخدام التأمين على الحياة لموازنة الميراث إذا قمت بتمرير عمل عائلي إلى بعض أطفالك وليس جميعهم.

3. لديك تعتمد على مدى الحياة ، مثل الطفل ذو الاحتياجات الخاصة.

غالباً ما يكون التأمين على الحياة الدائم أداة مالية أساسية لأولياء أمور الأطفال ذوي الاحتياجات الخاصة الذين يحتاجون إلى دعم لبقية حياتهم. يمكن أن تساعد بوليصة التأمين على الحياة الدائمة في تمويل تأمين خاص باحتياجات الحياة للأطفال. تقوم بتعيين وصي لإدارة الأموال في صندوق الثقة ، وتسمية الثقة والأمين بصفتك المستفيد من السياسة ، وليس طفلك. العمل مع محامي العقارات ووكيل التأمين على الحياة حول كيفية تسمية المستفيد.

في هذه الحالة ، من الحكمة طلب المساعدة من المحامي والمستشار المالي من ذوي الخبرة في تخطيط الاحتياجات الخاصة. يمكنك الحصول على الإحالات والمعلومات من مجموعات مثل تحالف ذوي الاحتياجات الخاصة وأكاديمية مخططي الاحتياجات الخاصة.

4. أنت تريد التأكد من أن عائلتك لديها المال لجنازتك.

تقوم بعض شركات التأمين على الحياة ببيع سياسات الحياة الدائمة بكميات أصغر - أقل من 50000 دولار - تم تصميمها لتغطية تكاليف الجنازة والديون وأي التزامات نهائية أخرى. في عام 2014 ، بلغ متوسط ​​تكلفة الجنازة 7181 دولارًا مع الدفن و 6،078 دولارًا مع جثث الموتى ، وفقًا لجمعية مديري الجنازات الوطنية.

إذا كنت تحب فكرة التخطيط لتفاصيل الجنازة الخاصة بك ، فهناك بوليصة تأمين على الحياة لذلك: سياسة التأمين على الحياة "قبل الحاجة" التي تشتريها مباشرة من منزل الجنازة. اخترت العناصر لجنازتك (النعش ، الزهور ، وهلم جرا) وشراء سياسة لدفع ثمن التكلفة. العديد من دور الجنازة ستضمن الأسعار على ما تختاره. يشتري الأشخاص هذه السياسات لإنقاذ عائلاتهم من الاضطرار إلى اتخاذ خيارات سريعة وضمان وجود أموال متاحة على الفور للجنازة.

في معظم الولايات ، يمكنك تسمية منزل الجنازة كمستفيد من سياسة ما قبل الاحتياج. إذا قمت بذلك ، تنص على أن التعيين هو فقط إلى "كما قد تظهر مصالحها" ، مما يدل على أن المال لمنزل الجنازة يقتصر على المبلغ المستحق لخدماتها. اسم صديق أو أحد أفراد الأسرة كمستفيد طارئ لتلقي أي عوائد متبقية.

بعض الدول تمنع تسمية منزل الجنازة كمستفيد من سياسة ما قبل الحاجة ، وفي هذه الحالة يجب عليك اختيار صديق موثوق به أو أحد أفراد العائلة. يقوم المستفيد بعد ذلك بتعبئة نموذج لتوقيع العائدات على منزل الجنازة.

5. العقار الخاص بك هو الخاضع للضريبة.

يمكن للتأمين على الحياة أن يساعد ورثتك في دفع الضرائب العقارية إذا كانوا يرثون ملكية كبيرة ، تقدر قيمتها بأكثر من 5.43 مليون دولار لشخص واحد أو 10.86 مليون دولار للزوجين في عام 2015. وبدون دفع تعويضات ، قد يضطر ورثتك إلى بيع الممتلكات أو التصفية شركة تجارية لدفع الضرائب العقارية الفدرالية. حتى لو كانوا قد خططوا لبيع الممتلكات أو الأعمال التجارية ، فإن الموعد النهائي للضرائب قد يجبرهم على البيع بسعر مخفض.

ورغم أن الجميع لا يحتاجون إلى تأمين دائم على الحياة ، فإن السياسة الدائمة يمكن أن تكون الخيار الأكثر فعالية لتحقيق أهداف مالية معينة. ضع في اعتبارك أن سياسات التأمين على الحياة الدائمة يمكن أن تكون معقدة ، وتأتي مع العديد من القرارات التي ينبغي اتخاذها. تحدث إلى مستشار مالي لفهم خياراتك وتأكد من أن السياسة الدائمة هي الخيار الصحيح لك.

بربارا مرقاند هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:barbaramarquand.

صورة عبر iStock.