4 ميزات غير ضرورية في تطبيق تخطيط التقاعد الخاص بك
من زينو نهار اليوم ØµØ Ø¹ÙŠØ¯ÙƒÙ… انشر الÙيديو Øتى يراه كل الØ
جدول المحتويات:
من قبل J.R. روبنسون
تعرف على المزيد حول J.R. على Investmentmatome’s Ask a Advisor
انتشرت تطبيقات تخطيط دخل التقاعد في السنوات الأخيرة ، حيث سعى الناس إلى أدوات جديدة لمساعدتهم على التحقيق في كيفية تأثير استراتيجيات الاستثمار والإنفاق المختلفة على قيمة بيض العش عند التقاعد والاستدامة بعد ذلك.
قصص ذات الصلة
تتباهى بعض هذه التطبيقات بمجموعة من الميزات ، مما يعني أن المزيد من الميزات تعني أداة أفضل وأكثر دقة. هذا ليس الحال دائما. في كثير من الأحيان ، هذه الميزات ليست زائدة عن الحاجة فحسب ، بل قد تؤدي إلى الإضرار بالموثوقية.
وبالطبع ، من الصحيح أيضًا أن الآلات الحاسبة البسيط جدًا في تصميمها قد تؤدي إلى نتائج غير واقعية. على سبيل المثال ، فإن تجاهل التضخم وتجاهل الأتعاب الاستشارية ونفقات الاستثمار ، والفشل في تفسير احتمال حدوث عوائد سلبية ، قد يؤدي إلى إخراج الناتج من العديد من الآلات الحاسبة الشائعة التي لا قيمة لها للمستخدم.
ومع ذلك ، عند نقطة معينة ، قد يصبح التعقيد الإضافي عدو الموثوقية. إلى الحد الذي قد تتسبب فيه بعض المدخلات في برنامج التقاعد في جعل المستخدم يقوم بعمل افتراضات معيبة ، قد تعاني موثوقية المخرجات مرة أخرى. فيما يلي أربعة ميزات مدخلات تعتبر شائعة ، ولكنها قد تؤدي في الواقع إلى تحليل "القمامة في القمامة".
1. الآثار الضريبية
على السطح ، يبدو أن حساب ضرائب الدخل في حسابات الإنفاق على محافظ الأوراق المالية يبدو وكأنه اعتبار أساسي ومهم في الاعتبار. تكمن المشكلة في أن العديد من المستخدمين ، بما في ذلك المستشارون الماليون ، يبالغون في تقدير هذا الرقم ، وعادة ما يتم ذلك ببساطة عن طريق إدخال معدل الضرائب الهامشي للعميل. على الرغم من أن هذا العامل قد يكون دقيقًا إذا كانت 100٪ من السحوبات تأتي من حسابات مؤهلة ، مثل 401 صاحب عمل قبل الضريبة (k) s أو حسابات IRA التقليدية ، فإن أفضل ممارسات التخطيط المالي في الإنفاق على التقاعد تملي التوازن بين السحوبات من المدخرات بعد الضرائب ، معفاة من الضرائب حسابات روث وحسابات التقاعد الأخرى وذلك لتقليل المسؤولية الضريبية الإجمالية للعميل. (راجع منشور فانجارد ، الإنفاق من المحفظة: الآثار المترتبة على طلب السحب للمستثمرين الخاضعين للضريبة.)
من خلال التخطيط الدقيق ، قد يكون من الممكن للعديد من المتقاعدين دفع ضرائب ضئيلة أو معدومة على سحوبات عش البيض خلال فترة تقاعدهم. بسبب الميل إلى خطأ المستخدم ، حسابات الضرائب هي العامل الذي قد يكون من الأفضل ترك قائمة ميزة الحاسبة.
يمكن للمستخدمين الذين يرغبون في حساب تأثير الضرائب والذين يستطيعون تقدير التزامهم الضريبي بدقة أن يشملوا هذا الرقم في احتياجاتهم للإنفاق جنباً إلى جنب مع نفقات المعيشة الأخرى ، مثل الغذاء ، والملابس ، والسكن ، والسفر ، والتأمين ، وضرائب الملكية.
2. الميزنة
إن دمج ميزة الميزنة في آلة حاسبة تخطيط التقاعد هو مسار سريع لقتل تجربة المستخدم. ليس لدى معظم العائلات أي فكرة عن نفقات المعيشة المفصلة الخاصة بها كل عام ، وإجبارهم على تقديرها في قسم المدخلات في آلة حاسبة التقاعد يؤدي إلى التعقيد وإمكانية التخمينات غير الدقيقة. ببساطة ، يجب أن تكون الموازنة عملية منفصلة تمامًا.
بالإضافة إلى ذلك ، في حين أن معظم المتقاعدين ليس لديهم أدنى فكرة عن مقدار إنفاقهم على فئات النفقات الفردية كل عام ، فقد كانت تجربتي أن معظمهم لديهم فكرة جيدة عن المبلغ الإجمالي الذي يحتاجونه للحفاظ على مستوى معيشتهم فوق ما يتلقونه من الضمان الاجتماعي ، والمعاشات التقاعدية ، وغيرها من مصادر الدخل المضمونة أو المتوقعة.
3. تكامل الأمن الاجتماعي والتحسين
مثل وضع الميزانية ، فإن حساب إستراتيجية المطالب المثلى للضمان الاجتماعي هو عملية معقدة يجب إجراؤها بشكل منفصل عن تحليل تخطيط دخل التقاعد وقبله. كما يتضح من التغييرات الأخيرة في "الملف وتعليق" وقواعد تقييد تقديم الطلبات ، فإن اتخاذ القرارات المثلى فيما يتعلق باستراتيجيات المطالبة غالباً ما يتطلب معرفة راسخة بالقواعد السرية. تميل التخمينات المتعلّمة أو الأخطاء الصريحة إلى نتائج خاطئة وغير موثوقة.
بدلاً من إضافة إلى تعقيد مدخلات آلة حاسبة الإنفاق التقاعدية ، فإن وسيلة أبسط وأفضل لإدماج الضمان الاجتماعي في تحليل استدامة المحفظة هي استنتاج الحاجة إلى سحب محفظة العميل عن طريق طرح مصادر دخل غير المحفظة (الضمان الاجتماعي ، والمعاشات التقاعدية ، وإيرادات الإيجار ، وما إلى ذلك) لحاجات العميل المعلنة.
4. التكامل محفظة
بعض أدوات التخطيط للتقاعد الأكثر شيوعًا للمستشارين الماليين تمكن المستخدم من استيراد محافظه العقارية الحقيقية في محاكاة مونت كارلو للتطبيق ، وهي تقنية تخطيط للتقاعد توفر احتمالات تحقيق نتائج مختلفة بناءً على افتراضات معينة.
وتتمثل الفائدة الواضحة لهذه القدرة في أنها تمكن محفظة المستخدم الحقيقية من أن تعكس النموذج الأكثر استخدامًا في خوارزمية التطبيق. في بعض الحالات ، تسمح التطبيقات بمحاسبة فئات الأصول على أنها محددة مثل السندات الدولية ، والأسواق الناشئة ، والسلع الاستئمانية ، وقطاع الاستثمار العقاري.
كلما اقتربت المباراة ، كلما كانت النتائج أكثر واقعية ، أليس كذلك؟ ممكن و ممكن لا. تستند محاكاة Monte Carlo في هذه الآلات الحاسبة على افتراضات حول العوائد المتوقعة أو المتوسطة والانحرافات المعيارية لكل فئة من فئات الأصول.تكمن المشكلة في أن متوسطات العائدات والانحرافات المعيارية ، خاصة بالنسبة لفئات الأصول الأكثر مقصودةً ، تميل إلى أن تكون شديدة التغير بمرور الوقت. إذا كانت افتراضات العائد والتقلب المتوقعة خاطئة ، فقد تكون النتائج خاطئة أيضًا. هذا لا يعني أن محاكاة مونت كارلو غير مجدية ، فقط أن تكامل المحفظة المفصل قد لا يكون مفيدًا.
في الختام ، عندما يتعلق الأمر بميزات برنامج تخطيط التقاعد ، في بعض الأحيان أقل من ذلك. من وجهة نظري ، تشتمل أفضل تطبيقات تخطيط التقاعد على مدخلات كافية لتغطية العوامل المهمة التي تقع ضمن سيطرة المستخدم والتي يمكن التأكد منها بدقة. إذا كانت عملية الإدخال تستغرق أكثر من بضع دقائق أو تطلب من المستخدم إجراء تخمينات متعمقة ، فقد يكون من الحكمة التساؤل حول موثوقية النتائج.
في نهاية اليوم ، يتطلب تقييم التطبيق الحقيقي لأي حاسبة تخطيط للتخطيط التفكير النقدي وفهم واضح للافتراضات الأساسية في التطبيق.
جيه. روبنسون هو مؤسس هاينينغ هاواي للتخطيط والمؤسس المشارك لشركة Nest Egg Guru.
صورة عبر iStock.
