4 قواعد تخطيط التقاعد جيل الألفية يمكن كسر

هناك نوعان من الأشخاص: أولئك الذين يعتقدون أن القواعد يتم اتخاذها للكسر ، وأولئك الذين لا يستطيعون استخدام عبارة "قواعد" و "كسر" في نفس الجملة دون أي قلق.

أسقط في المجموعة الثانية ، مما يعني أنني أقدم هذه القائمة مع جانب من الشعور بالذنب. لكنني أفعل ذلك لأنني لاحظت ، كما هو الحال على الأرجح ، أن تخطيط التقاعد مليء بالقواعد. بعضها مفيد. البعض غير معقول. تقريبا كل محاولة لوضع قميص واحد يناسب الجميع على الحسابات المصرفية وأنماط الحياة من أحجام مختلفة كثيرة.

إن كسر بعض قواعد التقاعد قد يمنحك ضميرًا مذنبًا ، ولكن لا ينبغي أن يفسد مستقبلك. هنا أربعة منهم يمكنك كسر ، أو على الأقل منحنى لاحتياجاتك.

1. وفر 15 ٪ كل عام للتقاعد.

تؤكد العديد من المصادر أن هذا هدف معقول ، بما في ذلك Fidelity في أحدث إرشاداتها.

ولكن من غير المعقول أن تعتقد أنك ستتمكن من توفير مبلغ ثابت كل عام ، أو أنك ستتمكن من توفير 15٪ من دخلك مباشرةً من البوابة. هل تريد أن تعرف كم أنقذت للتقاعد في السنة الأولى من الكلية؟ إنها إجابة سهلة ، وهي الإجابة نفسها التي سأقدمها إذا سألت عن السنة التالية: $ 0.

ما أقترحه هو عدم التخلص من هذه القاعدة ، ولكن لفهم أنك قد تحتاج إلى العمل بها. امنح نفسك تمريرة إذا لم تتمكن من الوصول إلى هدف الـ15٪ كل عام - مثل ، عندما تكون شابًا (أو عندما تكون غير شاب ، ولكن أطفالك ، وتعليمهم في مرحلة ما قبل المدرسة يجعل تعليم الكلية يبدو رخيصًا).

نصيحة: استخدم آلة حاسبة للتقاعد لمعرفة المبلغ الذي يجب أن تقوم بحفظه ، ثم احفظ أكثر من ذلك عندما تكون الأوقات متدفقة. إن الإفراط في الطموح عندما تحصل على أموال إضافية سوف يساعدك على تعويض السنوات التي لا يمكنك فيها توفير ما يكفي.

2. اختر صندوق تاريخ مستهدف يدعى بعد السنة التي تخطط للتقاعد.

إن استخدام صندوق تاريخ مستهدف للتوفير للتقاعد ليس قاعدة ، ولكن قد يكون كذلك: من خلال بعض التقديرات ، سيتم تدفق 90٪ من مساهمات 401 (k) إلى هذه الأموال بحلول عام 2019.

ما هي القاعدة عمومًا هي اختيار أحد الصناديق مع أقرب عام إلى الوقت الذي تخطط فيه للتقاعد. ذلك لأن هذه الأموال تعمل عن طريق إعادة التوازن تلقائيًا لأخذ مخاطر أقل عند اقترابك من ذلك العام. ولكن ما يناسبك تقنيًا لعمرك قد لا يكون مناسبًا لأهدافك الفردية الخاصة بتحمل المخاطر أو الاستثمار ، ويمكن أن تختلف الأموال التي تم تسميتها لنفس العام بشكل كبير في الاستثمارات التي يمتلكها.

عمري 33 سنة ، لذا فإن صندوق 2050 سيضعني في سن التقاعد عند 67. إن صناديق 2050 من Vanguard و Fidelity و T. Rowe Price تستثمر حاليًا في مزيج من ما يقرب من 90٪ من الأسهم و 10٪ من السندات ، قد يبدو الأمر كما لو كانوا متشابهين. ولكن عندما أقترب من التقاعد ، تبدأ مسارات الانزلاق الخاصة بالأموال - كيف يتغير مزيج الاستثمار مع مرور الوقت - في الاختلاف. في عام 2030 ، عندما يكون لدي 20 عامًا حتى التقاعد ، سيظل صندوق فيديليتي يحتوي على 90٪ من الأسهم. يمتلك صندوق الطليعة حوالي 83٪ في الأسهم ، و T. Rowe Price 71٪ فقط. لا شيء من هذه المخصصات سيئ بطبيعته ، ولكن من المحتمل أن يعكس أحد هذه الموارد الطريقة التي أرغب في استثمارها في ذلك الوقت.

المشكلة: العديد من 401 (k) s لا تقدم سوى صناديق الهدف المستهدف من مزود التمويل ، مما يعني أنني قد أكون مع خيار واحد فقط لصندوق 2050.

نصيحة: حدد صندوقًا لا يعتمد على السنة باسمه ، ولكن على كيفية استثماره. يمكنك العثور على مسار الانزلاق الخاص بالصندوق على موقع شركة الصندوق على الويب. إذا كان الأمر يتطلب الكثير من المخاطر لراحتك ، فابحث عن صندوق في سنة سابقة. إذا كان يستغرق أقل من اللازم ، تمتد إلى سنة لاحقة. الخيار الآخر ، وربما الأفضل ، هو بناء وإدارة محفظة خاصة بك - يمكن أن تكون صناديق التاريخ المستهدف مكلفة ، على أي حال.

3. اطرح عمرك من 100 لتحديد توزيع الأصول الخاصة بك.

الرقم الناتج ، كما تقول الأسطورة ، هو النسبة المئوية لمحفظة التقاعد التي يجب استثمارها في الأسهم. الباقي يذهب إلى السندات. كما ترون أعلاه ، فإن صناديق التاريخ المستهدف التي ذكرتها تخترق بالفعل هذه القاعدة. هذا هو السبب: مع ارتفاع متوسط ​​العمر المتوقع ، فإن الاستثمار في الأسهم لفترة أطول يمكن أن يوفر النمو الذي تحتاجه أموالك.

تأخذ هذه القاعدة أيضًا أي شيء خارج عمرك في الاعتبار ، وتفترض سن تقاعد قياسي. ولكن ربما كنت ترغب في العمل بشكل جيد في السبعينات من العمر ، أو كنت قد اشتركت في الوعد بأن استخدام Facebook لبيع أقراص الفيديو الرقمية ، أو الزيوت الأساسية ، أو المحار مع اللآلئ الداخلية - أقسم أن هذا شيء - يعني التقاعد عند سن الأربعين.

نصيحة: جرّب أداة لتخصيص الأصول بدلاً من ذلك ، مثل هذه الأداة من Vanguard أو هذه الأداة من Personal Capital.

4. بناء صندوق الطوارئ قبل الادخار للتقاعد.

يعتبر صندوق الطوارئ مهمًا ، ولكن وجود النفقات الكاملة الموصى بها من ثلاثة إلى ستة أشهر بعد دفعها أقل من ذلك ، خاصة إذا كان وضع هذه الأموال معًا يعني أنك ستفقد 401 دولارًا (ك) مطابقة للدولارات. هذه المباراة هي عائد مضمون. (يمكنك استخدام آلة حاسبة 401 (k) لمعرفة مدى أهمية ذلك.)

نصيحة: يكفي فقط 500 دولار في البنك لتغطية العديد من النفقات المفاجئة. يمكنك الرجوع وإضافة المزيد بعد أن تساهم بما فيه الكفاية إلى 401 (ك) للاستيلاء على المباراة الكاملة.

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل بواسطة Forbes.