3 أشياء يجب مراعاتها عند اختيار خطة التقاعد

إن الحكمة من تعظيم المزايا الضريبية واضحة ، لكن معرفة نوع الحساب الذي سيوفر الفائدة الأكبر لن يكون واضحًا. وبمجرد اختيار خطة ، مثل حساب الاستجابة العاجلة ، قد لا يزال لديك خيارات للقيام بها. على سبيل المثال ، يمكنك الاستثمار في Roth IRA أو IRA التقليدي. إليك الفرق الرئيسي: أنت تدفع ضرائب على مساهمات Roth IRA مقدمًا ، ولكن ليس عند توزيع التوزيعات ؛ في المقابل ، فإن مساهماتك في حساب IRA التقليدي تكون معفاة من الضرائب ، ومن ثم يتم فرض الضريبة على التوزيعات.

فكر في هذه العوامل الثلاثة عندما تقرر استخدام IRA وأي نوع يناسبك بشكل أفضل.

الجيش الجمهوري الايرلندي مقابل خطط برعاية صاحب العمل

في عامي 2015 و 2016 ، يُسمح للمدخرين التابعين للجيش الجمهوري الإيرلندي (IRA) بمساهمة سنوية تصل إلى 5،500 دولار في الدخل المكتسب للشخص الواحد في السنة. يمكن للأشخاص الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر أن يحصلوا على 1000 دولار إضافي من المساهمات "المساعدة". وفي المقابل ، تسمح الخطط التي يرعاها أصحاب العمل بما يصل إلى 18000 دولار في شكل مساهمات سنوية ، مع تخصيص مبلغ 6000 دولار أمريكي للمستفيدين من كبار السن.

بالإضافة إلى حدود المساهمة ، فكر فيما إذا كانت خطة تقاعدك في مكان العمل تقدم تطابقًا مع صاحب العمل ، وتبحث عن خياراتها الاستثمارية ورسومها لمعرفة ما إذا كانت صفقة أفضل من حساب الاستجابة العاجلة.

>> المزيد: روث الجيش الجمهوري الايرلندي مقابل 401 (ك): أيهما أفضل؟

في معظم الظروف ، يمكنك المساهمة في خطة صاحب العمل و IRA. ومع ذلك ، هناك حد أقصى للدخل لأهلية Roth IRA. يمكنك العثور على مزيد من المعلومات حول هذه الحدود على موقع مصلحة الضرائب الأمريكية. وإذا كنت أنت أو زوجك مشمولًا بخطة تقاعد برعاية رب العمل ، فهناك حدود للمبلغ الذي يمكنك القيام به وما زال خصمك من مساهماتك في حساب IRA التقليدي.

الضريبة الآن أو الضرائب في وقت لاحق

العلاجات الضريبية التقليدية و Roth IRAs تجعلها كافية لمدخرات التقاعد المختلفة.

إذا كنت تتوقع وجودك في شريحة ضريبية أقل عند التقاعد ، فقد يكون من الأفضل المساهمة في حساب IRA التقليدي والحصول على خصم ضريبي الآن. إذا كنت تتوقع أن يكون لديك شريحة ضريبية أعلى في التقاعد ، فضع في اعتبارك وضع أموال ما بعد الضرائب في Roth واتخاذ التوزيعات المعفاة من الضرائب في وقت لاحق.

لتقدير دخلك التقاعدي الخاضع للضريبة ، ضع في الاعتبار مخصصات الضمان الاجتماعي المتوقعة والتوزيعات الدنيا المطلوبة. يجب على مالكي الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أن يأخذوا الحد الأدنى من التوزيعات ابتداءً من عمر 70 سنة ، في حين لا يحتاج أصحاب روث إلى توزيعات.

دخل التقاعد مقابل ترك التراث

بعض الناس "الاستثمار المفرط" ويمتلكون المزيد من الأموال في التقاعد أكثر مما يحتاجون. عندما يصلون إلى عمر 70 سنة ، تخلق حالات RMDs من 401 (k) s و IRAs التقليدية عبئًا ضريبيًا إضافيًا. إذا كنت تعتقد أنك قد تجد نفسك في هذا الموقف ، يمكنك تجنب دفع ضرائب على الأموال التي لا تحتاجها وترك بسهولة أكثر لوراثة لورثك مع Roth IRA.

يمكن أن يكون Roth IRA أداة فعالة للتخطيط العقاري لسببين. أولاً ، لا توجد أي إجراءات لقياس سرعة الاستجابة ، لذلك يمكن للرصيد أن ينمو بدون ضرائب طوال الحياة دون فقدان رأس المال. ثانياً ، بما أن روث IRA يتم تمويله بأموال ما بعد الضرائب ، يمكن سحب العائدات بدون ضريبة من قبلك أو من ورثتك.

لاحظ أن IRAs ، سواء التقليدية أو Roth ، تسمح أيضًا لصاحب الحساب بإنشاء مستفيد. بعد الموت ، وهذا يسمح لنقل أسرع بكثير من الأصول من الذهاب من خلال الوصايا. إذا واجهت عائلتك فجأة فواتير بعد اجتيازها ، يمكن أن يكون بإمكانك الوصول إلى المال في حساب الاستجابة العاجلة إحداث فرق كبير.

هناك العديد من المتغيرات الأخرى التي يمكن أن تؤثر على كيفية التخطيط للتقاعد الخاص بك ، ولكن هذه العملية تنطوي على أكثر بكثير من التفكير في المال - إنها تدور حول معرفة احتياجاتك وأهدافك عندما تتوقف عن العمل. إذا كنت لا تزال غارقًا في الخيارات ، فحدّد موعدًا للتحدث مع مخطط مالي محلي ذي رسوم فقط. يساعدك العمل مع محترف على ضمان اتخاذ أفضل القرارات الممكنة بشأن صناديق التقاعد الخاصة بك.

Forrest Baumhover هو مخطط مالي للرسوم فقط ومدير Westchase Financial Planning.

صورة عبر iStock.