أسباب سيئة للحصول على قرض: فواتير طبيب ، حفلات الزفاف والإجازات

في عالم مثالي ، لن تضطر مطلقًا إلى اقتراض المال. يمكنك دائمًا توفير بعض الأشياء مثل إصلاحات السيارات أو العلاجات الطبية أو العطلات في منطقة البحر الكاريبي.

بالطبع هذا غير واقعي. في الواقع ، 46٪ من المستهلكين ليس لديهم حتى 400 دولار تم توفيرها لحالات الطوارئ ، وفقًا لتقرير الاحتياطي الفيدرالي لعام 2016.

وفي الوقت نفسه ، ارتفع عدد المستهلكين الذين لديهم قروض شخصية بنسبة 25 ٪ بين عامي 2014 و 2016 إلى 15.8 مليون ، وفقا ل TransUnion. تضاعفت الإعلانات عبر الإنترنت للقروض الشخصية خلال تلك الفترة ، وقدمت لهم الحل الأمثل لتوطيد الديون والنفقات الطبية وحفلات الزفاف والسفر وتحسين المساكن.

بالنسبة للعديد من المقترضين ، القروض الشخصية أرخص من بطاقات الائتمان. شروط سداد أطول ومبالغ قروض أعلى تجعلهم يستهويون نفقات أكبر ، والميزنة لمدفوعاتهم الثابتة أسهل.

ومع ذلك ، هذا لا يعني أن القرض دائمًا فكرة جيدة. هنا ثلاثة أسباب سيئة عموما للحصول على قرض - تليها اثنين من الطيبين.

متى تجنب القروض الشخصية

دفع النفقات الطبية

يقول واحد من كل أربعة بالغين (26٪) إن التكاليف الطبية تسببت في صعوبات مالية خطيرة ، وفقاً لدراسة أجراها عام 2016 الإذاعة الوطنية العامة ومؤسسة روبرت وود جونسون وجامعة هارفارد. مدرسة تشان للصحة العامة. إذا كنت أنت ، فقد تكون قد نظرت في قرض شخصي لتغطية تكاليفك الطبية.

يقول إد فارغو ، مدير الثروة الخاصة في مجموعة Burning River الاستشارية في Westlake ، أوهايو: "لن أفعل ذلك أبداً". "لن أحصل على قرض شخصي لدفع المصروفات الطبية". سبب ذلك هو أن الفوترة الطبية في نظام الرعاية الصحية الأمريكي مشهورة بالأخطاء. إذا كنت تستخدم قرضًا أو بطاقة ائتمان لدفع فواتير طبية ، "حسن الحظ في استرداد [أموالك] مرة أخرى إذا قاموا بتزويدك بالطاقة الزائدة".

ما يجب القيام به بدلا من ذلك: تنصح فارغو العمل مباشرة مع مكتب إعداد الفواتير الخاص بمقدم الخدمة الطبية ، والذي قد يكون مفتوحًا للتفاوض على فاتورة أقل أو وضع خطة دفع ميسورة التكلفة. ويقول: "إن فعل ذلك بهذه الطريقة يحمي الدين من تقرير الائتمان الرسمي الخاص بك ، وعادة لا يثير اهتمامًا".

بخلاف البنوك والاتحادات الائتمانية ، لا يقوم مقدمو الخدمات الطبية عادةً بالإبلاغ عن الدفعات لوكالات الائتمان ، لذا من المحتمل ألا يكون هناك أي تأثير على تقرير الائتمان الخاص بك - إلا إذا فشلت في الدفع والدين ذهب إلى وكالة تحصيل الأموال. حتى في ذلك الحين ، قد تتراجع مكاتب الائتمان درجاتك أقل عن الديون الطبية غير مدفوعة الأجر من الأنواع الأخرى من الديون.

تمويل حفل زفاف "حلم"

قبل الدخول في دين من أجل ثوب زفاف مصمم بقيمة 5000 دولار أو مكان مثالي في هاواي ، فكر في أن متوسط ​​تكلفة الزفاف 35.329 دولار في عام 2016 ، وفقًا لـ The Knot. وهذا يقارب 38،500 دولار يحتاجها المشترون للدفع لأسفل في منزل متوسط ​​الثمن في الولايات المتحدة ، وفقًا لزايلو.

بعض المقرضين عبر الإنترنت يعلنون "قروض الزفاف" ، ولكن لا توجد أسعار فائدة محددة لحفلات الزفاف. كما هو الحال مع أي قرض ، يمكن أن يصبح الاقتراض ليومك الخاص فخًا ماليًا لك ولحبيبك.

لنفترض أنك تقترض 15000 دولار لتمويل يومك الكبير. إذا افترضنا امتلاكك ائتمانا ممتازا ، فعادة ما تكون النتيجة 720 فيكو وما فوق ، فإن معدل النسبة السنوية للقرض قد يصل إلى 10.94٪. إذا كان لديك قرض لمدة أربع سنوات ، فستظل على الخطاف مقابل 387 دولارًا في الشهر في عام 2021.

بعد أربع سنوات من زواجك ، ألن تفضل أن تمول الأموال دفعة أولى أو نفقات أطفال؟

ما يجب القيام به بدلا من ذلك: إذا كنت لا تستطيع أن تقلل ميزانية حفل الزفاف الخاص بك وكان لديك رصيد جيد ، ضع في اعتبارك بطاقة إئتمان APR 0٪ لبعض مصاريف الزفاف. ستحتاج إلى التأكد من أنه يمكنك سداد الرصيد خلال الفترة الترويجية قبل بدء رسوم الفائدة. كحل أخير ، يمكن لقرض شخصي أصغر أحيانًا منع الأزواج من الإنفاق الزائد.

" أكثر من: استخدام قرض شخصي لدفع ثمن حفل زفاف

تمويل الإجازات

يصف المعلنون "قروض الإجازات" ، لكنهم في الحقيقة مجرد قروض ذات لون أسمر. لا يوجد شيء يبعث على الاسترخاء بشأن الاقتراض لتغطية النفقات التقديرية عندما تدفع تكاليف مواسم عطلات الربيع لهذا العام.

لنفترض أنك تقترض مبلغ 5000 دولار لتغطية الرحلات والإقامة والوجبات لشخصين. إذا كان رصيدك جيدًا ، بشكل عام 690 إلى 719 ، فقد تحصل على قرض بمعدل فائدة سنوية 14.56٪ ومدفوعات بقيمة 241 دولارًا شهريًا لمدة عامين. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 620 ، فإن سعر الفائدة الخاص بك سيكون أعلى ، ربما 28.64٪ أبريل ، مما يعني دفعات شهرية بقيمة 276 دولار لمدة عامين.

" أكثر من: حساب المعدلات التقديرية ومدفوعات القروض

ما يجب القيام به بدلا من ذلك: انقاذ وتحقق ميزانيتك. ربما يكون إنفاق 400 دولار فقط وتحطمها على أريكة أحد الأصدقاء في إحدى المدن البعيدة أمرًا ممتعًا ومزيدًا من الناحية المالية.

عندما قرض شخصي قد يكون له معنى

يمكن أن يكون الدين جزءًا ضروريًا من الحياة ، ويمكن للقرض المستخدم بحكمة أن يمكّنك. لتجنب الندم ، تنصح Investmentmatome بشكل عام بأن تقترض فقط من الضروريات وأن تحصل على أقل الديون التي يمكنك تحملها. تعتبر بطاقة الائتمان التي تحتوي على APR التمهيدية 0٪ طريقة رخيصة لاقتراض المال ، إذا كنت مؤهلاً وإذا كنت تستطيع سداد الرصيد قبل خصم الفائدة. قد تكون الاتحادات الائتمانية خيارًا جيدًا نظرًا لأن الحد الأقصى لسعر الفائدة على معظم القروض الشخصية هو 18٪.

تعزيز الديون "السامة"

أحد تحركات الديون التي يمكن أن تكون مفيدة هو الحصول على قرض لتوحيد الديون "السامة" من قروض يوم الدفع أو أرصدة بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية. اعتمادا على درجة الائتمان الخاصة بك ، يمكن للقرض الشخصي استبدال العديد من الديون مع دفعة واحدة بسعر فائدة أقل.

بالنسبة للبعض ، يمكن أن يكون هذا طريقة معقولة لإيقاف تشغيل بطاقة الائتمان. "دفع بطاقة الائتمان الخاصة بك قليلا ، ثم تريد أو تحتاج إلى شيء وتذهب مباشرة إلى بطاقة الائتمان وتشغيلها مرة أخرى. يقول فارغو: "مثل حمية اليويو ، إنها حلقة مفرغة".

على النقيض من ذلك ، لا يقدم قرض معدل الفائدة أي فرصة لإضافة الديون ويمكن أن يساعد في فرض الانضباط المالي ، كما يقول.

إذا كنت تستخدم قرضًا ، فاحرص على عدم عمل أرصدة بطاقتك الائتمانية احتياطيًا. يقول بيتر كريدون ، الرئيس التنفيذي لـ "كريستال بروك أدفايزرز" في جبل سيناء: "قد تكون قد أنقذت بعض نفقات الفائدة ، ولكن إذا لم تعالج السبب الكامن وراء الإنفاق ، فستقوم بإعادة تمويل الدين الجديد في الدين الحالي في عام آخر". نيويورك.

" أكثر من: بطاقة الائتمان أو القرض الشخصي: أيهما أفضل؟

إذا كنت مدينا بأكثر من 50٪ من دخلك الإجمالي ، فقد يكون من الأفضل البحث عن مستشار ائتماني أو محام إفلاس بدلاً من قرض توطيد الديون.

دفع ثمن الإصلاحات المنزلية الأساسية

عندما يتسرب سقفك بعد كل عاصفة ، يكون ذلك عندما لا يكون هناك وقت لإنقاذ التصليحات ، وقد يكون الاقتراض ضرورة. قد يكون القرض أيضًا منطقيًا من الناحية المالية إذا كنت تخطط لتحديث مطبخك أو أي مكان آخر في منزلك يضيف قيمة إلى ملكيتك.

إذا كنت تملك منزلًا ، فمن المحتمل أن يكون خط ائتمان حقوق المساهمين أو HELOC ، بسعر فائدة أقل من قرض شخصي. قرض ملكية المنازل هو خيار آخر. ينصح العديد من المخططين الماليين بالاطلاع على حقوق المسكن الخاصة بك فقط للأشياء التي تزيد من قيمتها ، مثل التحسينات المنزلية.

يلاحظ Creedon أنك قد تحصل على خصم ضريبي على الفائدة المدفوعة على قرض ملكية المنازل أو خط ائتمان. ومع ذلك ، فأنت تستخدم منزلك للحصول على ضمانات ، لذلك يمكن للمقرض الحجز على الممتلكات الخاصة بك إذا كنت الافتراضي على دفعاتك.

" أكثر من: معدلات الفائدة التقديرية للقروض الشخصية

الخطوات التالية

إذا كنت بحاجة إلى اقتراض المال ولا يمكنك الاقتراض من منزلك أو الحصول على بطاقة ائتمانية بفائدة 0٪ ، فقد يكون القرض الشخصي خيارًا جيدًا. ابدأ بمقارنة أسعار الفائدة من البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت للعثور على قرض يمكنك تحمله.

جين لي هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تغريد: jlee_jeanne .