صندوق يوم ممطر أمر حاسم مثل توفير الطوارئ

يمكن أن يساعد توفير المدخرات للأيام العاصفة - الحرفية أو التصويرية - في تغطية الحوادث المالية.

عندما ضرب إعصار إيرما سواحل ولاية كارولينا الجنوبية في منتصف سبتمبر ، خسرت المخططة المالية لورا شار-بيكاوسكي ، التي تعيش في كولومبيا ، ثلاثة أشجار من السرو في فناء منزلها. في حين أنها تجنبت الأضرار الكبيرة التي عانى منها العديد من الناس ، فإن المال الذي كانت قد طاردته من أجل أعمال الصيانة المنزلية سمح لها بدفع ثمن إصلاحات بقيمة 250 دولار دون تضحيات كبيرة.

وهذا نادرًا نسبيًا في أمريكا: حيث أظهر تقرير حديث لمجلس الاحتياطي الفيدرالي أن 44٪ من البالغين اضطروا لبيع شيء ما أو اقتراض الأموال لدفع تكاليف الطوارئ التي تبلغ 400 دولار. بالنسبة للكثيرين ، يكفي بضع مئات من الدولارات لتقليص حجم الديون. لذا فإن صندوق الادخار أمر حاسم في حالة وقوع حالات الطوارئ.

ومع ذلك ، فمن المهم التمييز بين النفقات المتوقعة وغير المتوقعة. فكر في الأمر كنهجين: الادخار ليوم ممطر أو لحالة طوارئ كبيرة غير متوقعة.

يوم ممطر مقابل أموال الطوارئ

إن صناديق الطوارئ ، التي توفر بشكل مثالي نفقات معيشة تتراوح مدتها بين ثلاثة وستة أشهر ، مخصصة للأحداث التي يمكن أن تقضي على حياتك المالية بشكل خطير ويصعب توقعها. الطلاق أو فقدان الوظيفة أو النفقات الطبية غير المتوقعة سوف تقع ضمن هذه الفئة.

ويوصي جيمس كينني ، وهو مخطط مالي في بريدجووتر بولاية نيو جيرسي ، بتغطية الفوائقات المالية الأصغر مع صندوق يوم ممطر. وتشمل هذه النفقات عرضية يمكن توقعها ، مثل إصلاحات السيارات والنفقات الطبية الروتينية والصيانة المنزلية.

"في الواقع ، معظم حالات الطوارئ الصغيرة هذه يمكن التنبؤ بها إلى حد ما" ، كما يقول كيني. "أعرف أن هناك فرصة جيدة لأنني سأحتاج إلى إصلاح سيارة. في الواقع ، يمكن أن أكون على يقين تمامًا بأنني سأحتاج إلى إصلاح سيارة ، لا أعرف متى ".

استراتيجيات الادخار

يمكنك بدء حساب مصرفي منفصل لإنشاء صندوق للطوارئ لتغطية النفقات غير المتوقعة. الوصول السريع إلى هذا المال أمر بالغ الأهمية.

يبدأ إنشاء استراتيجية توفير يوم ممطر بالحصول على أي نفقات مستقبلية. بالنسبة لمعظم الناس ، تبقى النفقات الشهرية مثل مدفوعات المنازل والمرافق والتأمين والبقالة ثابتة. التكاليف الأخرى أقل تكرارا ولكنها ليست حالات طارئة من الناحية الفنية.

قم بإعداد قائمة بالنفقات التي قد يتعين عليك دفعها في السنوات القادمة. بالإضافة إلى صيانة السيارات أو إصلاحات المنازل ، يمكن أن يشمل ذلك أقواس أطفال أو فواتير بيطرية.

يوصي كيني وشار-بايكووسكي بإعداد حسابات ادخار متعددة ، واحدة لكل فئة. يمكنك استخدام حساب التوفير العادي أو حساب سوق المال - كلاهما يسمح بالوصول السهل إلى أموالك النقدية إذا كنت في حاجة إليها ، ولكن قد يتضمن حساب سوق المال القدرة على كتابة الشيكات. ابحث عن بنك يقدم حسابات ادخار متعددة بدون رسوم شهرية.

شهادات الإيداع وحسابات الاستثمار ليست مثالية لتخزين يوم ممطر أو توفير في حالات الطوارئ. سحب الأموال في غضون مهلة قصيرة يمكن أن يؤدي إلى عقوبات أو حتى خسارة مالية.

احصل على عادة الخروج عن جزء من دخلك الشهري في كل من صناديق الادخار الخاصة بك. يمكنك أن تبدأ صغيرة مع بضعة دولارات في الشهر. إذا كان لديك إيداع مباشر ، فإن Scharr-Bykowsky توصي بأتمتة مدخراتك عن طريق تحويل جزء من راتبك إلى مجموعات التوفير.

يقول كيني: "للحصول على أقصى قدر من راحة البال ، فإنك تريد أن يكون لديك ما يكفي في كل دلو لتغطية أكبر نفقة يمكن توقعها بشكل معقول في هذه الفئة".

يقول Scharr-Bykowsky إن إنشاء صناديق ذات نية محددة يمكن أن يساعد الناس على الادخار. "عندما تكون أهدافنا أكثر وضوحًا ، فإننا نميل إلى توفير المزيد" ، كما تقول. "اسم هذا الحساب. اجعلها مرئية ".

تجنب "فقاعة الادخار"

ويقول كيني إن الكثير من الناس يلقون أموالاً إضافية في حساب توفير واحد وينسحبون منه كلما كان رصيد حساب التدقيق منخفضاً.

ويصفه شار-بيكاوسكي هذا بـ "مدخرات التوفير".

تقول: "ليس لها غرض حقيقي". "أنت فقط تراجع فيه كلما. أنت لا تفكر ، لأنك عندما تفقد وظيفتك أو ، "انتظر ، هذه هي عطلتنا".

عندما تضرب حالات الطوارئ الحقيقية ، قد يكون حساب التوفير العام الخاص بك غير كافٍ. قد تتحول بعد ذلك إلى طرق مكلفة لاستعارة الأموال ، مثل بطاقات الائتمان أو خطوط ائتمان المساكن.

إن فائض المدخرات في مجموعات أموال الأيام الممطرة وصندوق الطوارئ له فائدة إضافية: ستقلل من إمكانية النقر على هذه الاحتياطيات لأهداف أخرى بخلاف الغرض المقصود منها.

ويرجع ذلك إلى ظاهرة في الاقتصاد السلوكي تسمى المحاسبة العقلية ، يقول شارد-بايكووسكي. يميل الناس إلى التوقف عن الإنفاق على فئة واحدة عندما يعلمون أن الأموال في هذا الدحل قد اختفت ، حتى لو توفرت أموال أخرى. إن توفير فئات مدخرات واضحة للمصاريف المستقبلية يعني أنك ستتردد قبل استخدام صندوق النفقات الطبية على هاتف جديد.

على الرغم من أنك لن تكون مستعدًا تمامًا أبدًا لرغبات كل الأشخاص في حياتك ، إلا أن معرفة أنك ستكون قادرًا على اجتياز بعض النتوءات المالية في الطريق من شأنه أن يساعدك على الراحة.

يقول كيني "إن المدخرات لا تضيع أبداً".