سداد الدخل المحتملين: كيف يعمل ، لمن هو أفضل ل

عندما لا تستطيع تحمل دفعات قروض الطلاب الفيدرالية الشهرية ، فإن الحكومة لديها حل: خطط السداد المدفوعة بالدخل ، بما في ذلك سداد الدخل. لا تقدم ICR للمقترضين أدنى دفعة شهرية مطلقة ، ولكنها قد تكون الخيار الأفضل للبعض ، بما في ذلك أولئك الذين لديهم قروض Parent PLUS أو الذين يرغبون في تخفيض دفعاتهم بشكل طفيف فقط.

ICR هو أقدم خيار سداد مدفوع بالدخل ، ولكن هناك ثلاثة خيارات أخرى:

• سداد على أساس الدخل (IBR)
• ادفع كما تكسب (PAYE)
• الأجر المعدل عند ربحك (REPAYE)

تحد كل خطة من دفعاتك الشهرية إلى نسبة مئوية من دخلك ، ولكن لديها اختلافات تجعلها مناسبة لمختلف المقترضين. على سبيل المثال ، تسمح الخطط الثلاثة الجديدة عادةً للمقترضين بتحصيل دفعات شهرية أقل ، ولكن ذلك عادة ما يؤدي إلى دفعات فائدة أعلى على المدى الطويل.

تقول بيتسي مايوت ، مديرة التوافق التنظيمي في منظمة "مساعدة الطلاب الأمريكيين" ، وهي منظمة غير ربحية مقرها في بوسطن: "اسم اللعبة ليس دفع أقل مبلغ شهريًا". "يجب أن يكون اسم اللعبة هو دفع أقل مبلغ إجمالي".

في ما يلي ما تحتاج إلى معرفته حول سداد مدفوعات الدخل لتقرير ما إذا كان ذلك أفضل بالنسبة إليك.

كيف يعمل تسديد الدخل

على عكس IBR و PAYE ، فإن دخلك لا يؤثر على مؤهلاتك للحصول على تسديد دخل محتمل. يمكن فقط للمقترضين الذين لديهم قروض مباشرة فيدرالية التسجيل ، ولكن إذا كان لديك أنواع أخرى من القروض الفيدرالية ، فيمكنك أن تصبح مؤهلاً من خلال دمجها في قرض توحيد مباشر فيدرالي.

تحدد حالة الدخل وحساب الإيداع الضريبي وعدد الأشخاص في منزلك دفعك الشهري بموجب تسديد دخل محتمل. إنها توج بنسبة 20٪ من دخلك التقديري أو مبلغ مدفوعاتك الشهرية الثابتة على مدة القرض البالغة 12 عامًا ، أيهما أقل.

قد يبدو هذا محيرًا ، ولكن لا يتعين عليك إجراء الحساب بنفسك. قم بتوصيل دخلك ورصيد القرض الطلابي وسعر الفائدة لمقدّر السداد للحكومة الفيدرالية لمعرفة المبلغ الذي ستدفعه في كل خطة سداد قروض للطلاب ، بما في ذلك ICR.

ICR يمتد أيضا مدة القرض من 10 سنوات إلى 25 سنة. عند هذه النقطة ، سوف تغفر الحكومة الفيدرالية أي رصيد متبقي. يؤدي هذا إلى خفض دفعتك الشهرية ، ولكنه أيضًا يزيد من مقدار الفائدة التي ستدفعها على مدار فترة القرض. بالإضافة إلى ذلك ، سيتم فرض الضريبة على المبلغ المعفى كدخل.

هذا هو السبب في أن التحول إلى خطة ICR - أو أي خطة أخرى قائمة على الدخل - هي مقايضة. إذا كنت بحاجة إلى نقود شهرية إضافية الآن لتغطية نفقات المعيشة الأساسية ، فكر في التحول إلى خطة تعتمد على الدخل. ولكن إذا كنت تستطيع تحمل تكاليف خطة السداد المعيارية ، فستوفر المال في الفائدة.

كلمة تحذير: يجب عليك إعادة إرسال معلومات عن دخلك وحجم عائلتك كل عام ، حتى إذا لم يتغير وضعك. إذا فاتك الموعد النهائي السنوي ، فسيتم تغيير دفعتك إلى ما ستدفعه في الخطة القياسية لعشر سنوات إلى أن تعيد إرسال المعلومات.

من يجب عليه استخدام ICR

أي شخص لديه قروض طلابية اتحادية مباشرة يؤهل للحصول على تسديد للدخل ، لكنه ليس الأفضل لكل مقترض. على سبيل المثال ، ستحصل عادةً على دفعة شهرية أقل على IBR أو PAYE أو REPAYE. ولكن هناك نوعان من السيناريوهات الشائعة التي قد يكون فيها ICR الخيار الأفضل لك.

لديك قروض بلاس زائد

ICR هي الخطة الوحيدة التي تعتمد على الدخل والتي يمكن للمقترضين من خلال قروض Parent PLUS استخدامها. يجب على المقترضين من أولياء الأمور في الولايات المتحدة أن يوطدوا أنفسهم لقرض توحيد مباشر اتحادي للتأهل ، ولكن بمجرد أن يتخطوا هذا الطوق المبدئي ، فإن وضع خطة ICR يمكن أن يحرر النقدية في ميزانياتهم الشهرية.

" أكثر من: خيارات سداد قرض الوالدين زائد

لا يمكنك سداد دفعة قياسية ولكن يمكنك تحمل أكثر مما تدفعه في خطة أخرى مستندة إلى الدخل

تقول مايوت إن خطط السداد الطارئة للدخل يمكن أن تكون أرضية جيدة بين الخطة القياسية و IBR و PAYE و REPAYE. وتضع هذه الخطط الثلاث مدفوعات شهرية للمقترضين بنسبة 10٪ أو 15٪ من دخلهم ، أي أقل من الحد الأقصى لسعر الفائدة المقدرة بنسبة 20٪. إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على هذه الخطط أو يمكنك دفع المزيد ، فقد يؤدي سداد الدفعات في ICR إلى توفير الفائدة عليك على المدى الطويل.

الخطوات التالية

بشكل افتراضي ، يبدأ جميع المقترضين من قروض الطلاب الفيدرالية في خطة سداد موحدة - دفعات ثابتة ومتساوية على مدار 10 سنوات. ستقدم طلبًا لتبديل الخطط من خلال خدمة الإعارة الفيدرالية للطلاب.

بعد أن تكون في خطة ICR ، يجب عليك التقدم مرة أخرى كل عام مع معلومات مالية محدثة. إذا تغير وضعك المالي ، ستتغير دفعاتك الشهرية أيضًا. قبل إعادة التقديم ، تحقق من مقدّر السداد للحكومة الفيدرالية للتأكد من أن خطة وحدة الدخل لا تزال الأفضل بالنسبة إليك.

خيارات سداد أخرى

إذا كنت ترغب في الادخار على التكلفة الإجمالية لقرضك ولديك رصيد قوي بالإضافة إلى دخل ثابت ، فكر في إعادة تمويل قرض الطالب. إعادة التمويل مع مقرض خاص يحل محل قرضك الحالي بقرض جديد بسعر فائدة أقل وفترة جديدة - كلما كان المصطلح أقصر ، كلما قمت بحفظ المزيد.

إعادة التمويل هي خيار جيد للمقترضين الذين لديهم قروض خاصة أو قروض الطلاب الفيدرالية الذين لا يخططون لاستخدام خطة سداد مدفوعة بالدخل أو برامج الإعفاء من القروض الفيدرالية أو غيرها من وسائل الحماية.النظر في جميع الخيارات ومقارنة العروض قبل إعادة التمويل.

تيدي نيكل هو كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:teddynykiel.

وقد أخطأت نسخة سابقة من هذه المقالة في عواقب اختفاء الموعد النهائي السنوي لإعادة تقديم طلب سداد الدخل. لقد تم تصحيح هذه المادة.

صورة عبر iStock.