فوائد الدولة على البطاقات المدفوعة مسبقا: لماذا يخسر المستهلكون

في Investmentmatome ، نعرف شيئًا أو اثنين عن بطاقات السحب مسبقة الدفع. لم نكن نحبهم أبدًا ، ولكن كان بإمكاننا أن نرتاح بسهولة في الليل مع العلم أنهم كانوا مجرد واحد من خيارات الدفع العديدة. يبدو أننا نسجل الكثير من القفزات في هذا الأسبوع ، لأنه اتضح أنها ليست دائمًا خيارًا. إذا كنت تتلقى مخصصات حكومية ، مثل تعويض البطالة أو إعانة التأمين الاجتماعي ، فمن المحتمل أن يتم تحميلها على بطاقة خصم مدفوعة مقدمًا من قِبل الدولة.

في 8 نوفمبر^عشرأعلنت إدارة تطوير العمل في كاليفورنيا (EDD) عن انتقالها الكامل من عمليات التحقق من الورق إلى بطاقات السحب مسبقة الدفع ، حيث انضمت إلى 40 ولاية أخرى في الاتحاد. ترحب الدول بالتغيير بمعدل سريع ، لأن البطاقات أكثر اقتصادا من الشيكات الورقية ، ولأن بعض البنوك تقدم اتفاقيات تقاسم العائدات مع حكومات الولايات. وبطبيعة الحال ، تستفيد البنوك من رسوم التبادل والرسوم التي تفرضها على حاملي البطاقات. ولكن ما هو في ذلك لمتلقي الفوائد؟ قمنا ببعض الحفر واكتشفت أنه في أكثر الأحيان ، هم الذين يخسرون.

لماذا بطاقات الخصم مسبقة الدفع؟

تحب الدول بطاقات السحب مسبقة الدفع لكفاءتها من حيث التكلفة. بمجرد إصدار البطاقة ، يمكنهم إعادة تحميلها إلكترونيًا ، مما يؤدي إلى خفض تكاليف الطباعة والبريد. هناك أيضًا تكاليف إدارية أقل ، نظرًا لأن جهة إصدار البطاقة المدفوعة مقدمًا تتعامل مع كل ذلك. علاوة على ذلك ، غالباً ما تكون المدفوعات الإلكترونية أكثر أماناً. على عكس الشيكات الورقية ، يصعب سرقة التحويلات الإلكترونية ، ولن تضيع في البريد.

لكن الأمر لا يتعلق فقط بتوفير المال. دوائر الدولة في الواقع كسب أموال إضافية من البطاقات المدفوعة مسبقا. إنهم يدخلون في عقد حصري مع أحد البنوك لإصدار البطاقات ، ويحصل كل من الولاية والبنك على تخفيض. لقد اكتسبت EDD التي تعاني من ضائقة مالية في ولاية كاليفورنيا بالفعل 7.7 مليون دولار من صفقة بنك أوف أمريكا الجديدة حتى الآن ، وبدأت فقط في إصدار بطاقاتها المدفوعة مقدمًا في يوليو 2011. وبالنسبة إلى حالة الانهيار ، يبدو ذلك النوع من التدفق النقدي واعداً. هذه العقود هي أيضا وسيلة ممتازة للبنوك لتخفيف هوامش ربحها. وتجلب شراكة بنك أوف أميركا الجديدة مع شركة "إي دي سي" في كاليفورنيا ما يقرب من مليوني عميل جديد (ومربح) تلقائيًا - ما يحتاجون إليه بعد كل هذه الضغوطات السيئة من عرض رسوم بطاقة الخصم الخاصة بهم.

كبيرة للبنوك ، سيئة للمنافع

قد تمثل بطاقات السحب المدفوعة مقدمًا تكاليف أقل للدول التي تعاني من ضائقة مالية ، وزيادة في الإيرادات للبنوك التي تصدر البطاقات ، ولكنها ليست كبيرة جدًا للأشخاص الذين يتلقون مخصصات حكومية. هذه البطاقات تأتي مع الكثير من الرسوم المخفية. إذا كنت تعتمد بالفعل على المزايا الحكومية ، فمن المحتمل ألا يكون لديك الكثير من المال ، لذا فإن كل رسوم ضئيلة تؤلمك.

نحن لا نتحدث فقط عن رسوم ATM ورسوم الصيانة الشهرية سواء ، اعتمادا على الدولة التي تصدر البطاقة. تفرض بعض الولايات رسومًا على المكشوف والسحب على المكشوف أيضًا. تتقاضى بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا في ولاية كولورادو رسومًا حامل البطاقة 10 سنتات لكل معاملة ، لذا لا يقتصر الأمر على التاجر الذي يتعين عليه الدفع مقابل امتياز قبول البطاقة. أركنساس تتقاضى 20 دولارًا رسومًا على المكشوف على بطاقاتها المدفوعة مسبقًا. تفرض بطاقة أوكلاهوما للعملاء 50 سنتًا للتحقق من رصيدهم في ماكينة الصراف الآلي. والقائمة تطول.

الرسوم؟ ما الرسوم؟

قام المركز القومي لقانون المستهلك (NCLC) بتجميع قائمة وطنية شاملة لرسوم مثل هذه في تقرير بطاقة الدفع المسبق عن تعويض البطالة ، والذي يلقي نظرة على الاستخدام المتزايد لرسوم بطاقة الخصم من أجل إعانات البطالة. شيء واحد اكتشفوا هو أن الرسوم تختلف اختلافا كبيرا من ولاية إلى أخرى ، حتى لو كانت البطاقات تصدر من نفس البنك. على سبيل المثال ، تُصدر كلٌّ من كاليفورنيا ونيوجيرسي بطاقات Bank-America المدفوعة مسبقًا وتتنازل عن بعض رسوم استخدام أجهزة الصراف الآلي خارج الشبكة. تستخدم ساوث كارولينا بطاقة بنك أوف أمريكا أيضًا ، ولكنها لا تغطي أي عمليات سحب خارج الشبكة. إذا كنت بحاجة إلى أموال نقدية وليست محظوظة بما يكفي للعيش بالقرب من ماكينة الصراف الآلي التابعة لبنك أوف أمريكا ، فأنت محظوظ.

سيكون من اللطيف على الأقل أن يكون لدي رؤساء مع كل هذه الرسوم ، أليس كذلك؟ كما يتبين أن سهولة الحصول على معلومات الرسوم تختلف من ولاية إلى أخرى. في حين أن بعض الدول لديها مواقع ويب تسرد الرسوم ، وجدت NCLC أنه في كثير من الظروف يكون من الصعب الحصول على شروط وأحكام البطاقة إذا لم يكن لديك بالفعل. هذا يعني أنه عليك فقط التعامل معهم عندما تحصل على البطاقة.

المكاسب محدودة

هناك بعض الارتفاعات للحصول على بطاقة مسبقة الدفع في البريد بدلاً من الشيك. إذا لم يكن لديك حساب مصرفي ، فغالبًا ما يكون استخدام بطاقة الدفع مسبقة الدفع أقل تكلفة من دفع ثمن الشيك. تمنحك البطاقات مسبقة الدفع القدرة على إجراء عمليات الشراء إلكترونيًا. وإذا كنت بحاجة إلى ذلك ، فيمكنك تحويل تلك الأموال إلى حساب مصرفي عادي. إنها أقل ملاءمة قليلاً. تسمح العديد من الولايات للمستفيدين من الاستحقاقات بالاشتراك في الإيداع المباشر ، ولكن هذا لا يعمل إلا إذا كان لديك حساب مصرفي. واعتبارًا من أيار (مايو) 2011 ، لا تقدم ست ولايات (بما في ذلك ولاية كاليفورنيا) إيداعًا مباشرًا على الإطلاق. يمكنك تحويل الأموال مجانًا إلى حساب مصرفي ، ولكن يجب أن تكون مستعدًا للانتظار. يتعين على حاملي بطاقات كاليفورنيا الانتظار ما لا يقل عن 24 ساعة ، وأحيانًا أطول ، لتحويل أموالهم إلى حساب التحقق.

ما الذي ينبغي عمله؟

بالنسبة للمبتدئين ، نرغب في رؤية قوانين أكثر صرامة لبطاقات السحب الآلي المدفوعة مسبقًا. حالياً ، هناك عدد قليل من اللوائح المعمول بها التي تحمي مستخدمي بطاقات الدفع المسبق الذين يحصلون على إعانات بطالة ، على عكس مستخدمي بطاقة الخصم المدفوعة مسبقاً. تتم تغطية بطاقات مدفوعات الاستحقاق بموجب قانون التحويل الإلكتروني ، لذا فهي محمية ضد الفقدان والسرقة والتكاليف غير المصرح بها وأخطاء الفوترة. كما يتعين على العملاء الوصول إلى بيانات الحساب الدورية ، ولكن لا يتعين على الوكالات المُصدرة تقديمها طالما أن العملاء يمكنهم الوصول إليها بطريقة أخرى ، عبر الهاتف أو أجهزة الصراف الآلي على سبيل المثال.

إليك أفضل ما يمكن أن يحدث: منح المستفيدين من الاستحقاقات خيارًا. نحن نفهم تمامًا أن البطاقات المدفوعة مقدمًا لها مكاسبها بالنسبة لبعض الأشخاص ، ولمؤسساتنا المبعثرة. ومع ذلك ، نعتقد أنه سيكون من المفيد إذا تم تمكينها بدلاً من إلغاء الاشتراك. لقد تم توثيق قوة الخيار الافتراضي بشكل جيد. تسمح حالة واحدة فقط حاليًا للمستلمين بإلغاء الاشتراك بسهولة. تصدر فلوريدا بطاقة مسبقة الدفع من Wells Fargo ، ولكنها تسمح للناس باختيار اختيار ورقة بدلا من ذلك. إننا نحييهم على ذلك ، ونأمل أن يحذو الآخرون حذوه ، حتى لو كلف ذلك الدول أكثر على المدى الطويل.