عكس خط ائتمان الرهن العقاري يمكن تمويل الرعاية الطويلة الأجل

من جانب جيم لودويك

تعرف على المزيد حول Jim في Investmentmatome’s Ask a Advisor.

هناك احتمالية بنسبة 70٪ بأن يحتاج الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا إلى نوع من الرعاية طويلة الأجل ، بما في ذلك خدمات مثل الرعاية المنزلية ، والمعيشة بمساعدة ، والتمريض الماهر ، وفقًا لإحصاءات الحكومة.

هناك العديد من الطرق للدفع مقابل خدمات الرعاية طويلة الأجل ، بما في ذلك الرعاية الطبية ، والرعاية الطبية ، والتأمين الصحي التقليدي ، وتأمين الرعاية الطويلة الأجل ، والتأمين على الحياة والمعاشات السنوية. قد يحصل بعض الناس على التمويل من خلال قانون الأمريكيين المسنين وإدارة شؤون قدامى المحاربين.

هناك خيار إضافي يستحق الاستكشاف: خط ائتمان عقاري عكسي ، حيث يمكنك سحب النقود من الأسهم التي تراكمت في منزلك.

الوصول إلى الأسهم في منزلك

تنطوي معظم القروض العقارية العكسية على مبلغ مقطوع للحاجة الفورية أو سلسلة من المدفوعات مع مرور الوقت لاستخدام نسبة معينة من حقوق المسكن لتمويل الحاجة. ونظراً لأن القروض العقارية العكسية تُستخدم عموماً من قبل كبار السن الذين يتم سداد ديونهم أو دفع رواتبهم تقريباً ، فإن الرعاية طويلة الأجل هي استخدام طبيعي للأموال.

منذ عام 1989 ، عملت وزارة الإسكان والتنمية الحضرية بالولايات المتحدة مع المقرضين الخاصين لإدارة ما يسمى بالرهونات العقارية الخاصة بتحويل الملكية ، والتي يطلق عليها عادة الرهن العقاري العكسي. أضافت العديد من التعديلات على مر السنين المزيد من الميزات والبرامج لمساعدة أصحاب المنازل الذين يبلغون من العمر 62 عامًا أو أكثر على الوصول إلى جزء من حقوق المسكن.

أحد الخيارات في إطار هذا البرنامج هو خط ائتمان عقاري عكسي يزيد من القيمة كل عام طالما أن المالك لا يستخدمه. إليك مثال على ذلك:

لنفترض أنك تبلغ من العمر 65 عامًا. لا تحتاج إلى رعاية طويلة الأمد الآن ، ولكنك تريد أن يكون أمان معرفتك هناك عندما تحتاج إليها. يمكنك ، على سبيل المثال ، الحصول على خط ائتمان عقاري بقيمة 160،000 دولار والذي يزداد بقيمة حوالي 4٪ سنوياً بغض النظر عن قيمة منزلك البالغ 300،000 دولار.

عندما تصل إلى منتصف الثمانينات ، وقد تصل حاجتك إلى دفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل إلى نقطة عالية ، سيكون مبلغ مبلغ الائتمان حوالي 350،000 دولار.

عندما تستخدم هذه الأموال المتاحة ، لن تضطر لدفع فاتورة شهرية كما تفعل مع قروض المنازل التقليدية. يتم طرح المال فقط من الأسهم في المنزل. يأتي خط الائتمان إما عندما تخرج من منزلك أو تموت ، وفي هذه الحالة يمكن لورثتك أو ملكيتك دفع القرض مرة أخرى إما عن طريق بيع المنزل أو وسائل أخرى. واعتمادًا على مقدار الحد الائتماني الذي تم استغلاله ، فقد يؤدي ذلك إلى ترك الديون الكبيرة للورثة. إذا لم تستخدم خط الائتمان ، فستظل الأسهم في مكانها وستنتقل إلى الورثة إلى جانب المنزل.

مزايا أكثر من HELOC

يمتلك خط ائتمان الرهن العكسي بعض المزايا على خط ائتمان المساكن ، وهو مفهوم مماثل يمكن لمالك المنزل أن يقترض مقابل رأس المال في المنزل. مع HELOC ، يجب على المقترض البدء في إجراء دفعات شهرية على الفور. مع خط ائتمان الرهن العكسي ، لا يتعين على المقترض إجراء دفعات شهرية على الإطلاق.

وكما هو موضح أعلاه ، فإن الأموال المتاحة في هذا النوع من خطوط الائتمان تنمو بمرور الوقت ، في حين أن HELOCs عادة ما توفر مبلغًا ثابتًا يمكن للمقترض أن يتخلف عنه ، وأن المقرض يمكن أن يتجمد في أي وقت للحيلولة دون المزيد من الاقتراض.

يمكنك التفكير في هذا النوع من الرهن العقاري العكسي كمركبة تأمين الشيخوخة. بالطبع ، ليس التأمين ، ولكنه فرصة للحصول على مصدر آخر لتمويل خدمات الرعاية طويلة الأجل إذا كان الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية والمدخرات لا يمكن أن تغطي تكلفة الرعاية.

يقدم العديد من البائعين هذا البرنامج مقابل 125 دولارًا أمريكيًا تقريبًا كتكاليف شاملة ، وهي أرخص كثيرًا من الإصدارات السابقة التي تضمنت آلاف الدولارات من التكاليف والرسوم. وهذا يعني أن المقرضين يتنافسون على وضع هذا المنتج ، تمامًا مثل شركات بطاقات الائتمان التي تقدم تحويلات رصيد بنسبة 0٪.

يمكنك العثور على المقرضين في ولايتك باستخدام موقع HUD.

يشكل توفير أكبر عدد ممكن من الموارد لتغطية احتياجات الرعاية طويلة الأجل جزءاً مهماً من خطة مالية شاملة. يمكن أن يضمن خط ائتمان الرهن العكسي أنك ستحصل على أموال في وقت الحاجة.

جيم لودويك ، CFP ، هو مؤسس MainStreet Financial Planning.