التغلب على العقبات لمحو الأمية المالية

جوناثان ديوي

تعرف على المزيد حول جوناثان على Investmentmatome’s Ask a Advisor

هناك الكثير من الحديث عن محو الأمية المالية في أمريكا هذه الأيام ولسبب وجيه. ويركز معظم الحديث على تحسين ذكائنا المالي ، وملء عقولنا مع معرفة كيفية القيام بالشيء الصحيح.

من المحتمل أن تكون أكثر الأبحاث التي تم الاستشهاد بها حول المعرفة المالية الأساسية هي مؤسسة FINRA للمستثمرين حول التعليم (خذ الاختبار هنا). هناك خمسة أسئلة حول القراءة والكتابة في الاختبار جنبا إلى جنب مع جهد واسع لجمع المعلومات حول اتخاذ القرارات المالية الشخصية. بعض النتائج من جهد عام 2012 هي:

1. 19 ٪ تنفق أكثر مما تحقق (تحسن طفيف عن عام 2009)
2. 26 ٪ لديهم فواتير الطبية المتأخرة
3. 61٪ حصلوا على ثلاثة (أو أكثر) من خمسة أسئلة مسابقة خاطئة (أسوأ قليلاً من عام 2009)

ليس هناك من شك في أننا بحاجة إلى تحسين الذكاء المالي للأميركيين. نحن لا نقوم بعمل جيد في هذا ، ولكن ذلك ليس لأن المعلومات ليست هناك. تقدم معظم الولايات ، والعديد من الوكالات الفيدرالية ، والهيئات التنظيمية الفيدرالية ، ومعظم البنوك والاتحادات الائتمانية ، وحتى بعض الجامعات ، تعليمًا ماليًا مجانيًا إلى جانب المئات من فرص التعلم المالي المجانية على الويب.

التحدي الذي نواجهه هو أكثر تعقيدًا من واحد من أهل التدريس. تتوفر الفصول والمعلومات على نطاق واسع ، وغالبًا ما تكون مجانية. كما أظهرت الاستطلاعات أننا ندرك ما لا نعرفه. وجد الاستبيان الخاص بمحو الأمية المالية للعام 2014 أن 73٪ من البالغين يقولون إنهم سيستفيدون من النصائح والإجابات على الأسئلة المالية اليومية من المحترفين.

محو الأمية المالية هو بالتأكيد العقبة الأولى. نحن نفهم أننا بحاجة إلى معرفة المزيد. ومع ذلك ، فإننا لا نبحث عن الفرص المتاحة للتعلم. وفقا لمقال واحد على Vox ، فإن إحصاءات معرفة القراءة والكتابة لا تتحسن مع التعليم وحدها. لما لا؟

لا يسعني إلا أن أفكر أننا نفتقد شيء بسيط. أعتقد أن هناك فجوة "معرفة بالمعرفة" في محو الأمية المالية. وبعبارة أخرى ، فإن معرفة ما يجب فعله - وفعل ما نعرف أنه ينبغي علينا فعله - هما شيئان مختلفان تمامًا. نحن نعلم أننا يجب أن نتعلم أكثر ، لكننا لا نفعل ذلك. نحن نعلم أنه يجب علينا توفير المزيد ، لكننا لا نفعل ذلك. نحن نعلم أننا بحاجة إلى صندوق طوارئ ، لكن ليس لدينا حساب. وتطول وتطول.

ولعل العقبة الأكثر أهمية التي يجب التغلب عليها هي فجوة "المعرفة". بمجرد أن نعرف الإجراءات البسيطة التي نحتاج إلى اتخاذها ، فإن السؤال هو هل سنأخذها. كيف يمكننا تحفيز الآخرين على التعرف على التمويل الشخصي ومن ثم اتخاذ الإجراءات التي يكتشفونها من شأنها أن تفيدهم؟

هذا يبدو لي ، مثل الكثير من اتباع نظام غذائي صحي والحصول على ما يكفي من التمارين الرياضية. وأنا أعلم أنني يجب أن تأكل سلطة مع الدجاج المشوي وشرب الماء ، ولكن أنا أحب همبرغر والبطاطا المقلية. عندما أجلس أمام القائمة وأرى أنني أستطيع أن أطلب أي جزء من عقلي يقول السلطة ، الدجاج ، الماء. الجزء الآخر (غالباً ما يكون أعلى صوتاً) يقول "برغر ، فرايز ، كوكاكولا". في سن 42 ، أتحسن وأفضل في هذه الفئة ، لكنني ما زلت أستسلم لصوت أعلى كثيراً مما ينبغي. في الواقع ، لست مقتنعا بأنني قد تحسنت على الإطلاق ، ولكن لدي اثنين من المسؤوليات. أولا ، زوجتي هي آكلة صحية بشكل لا يصدق (غضب في كثير من الأحيان). كانت هناك أوقات كثيرة عندما ذهبت إلى الأمام مع البرجر والبطاطا المقلية ، وجلست بهدوء وأكلت صلاد قيصر دجاجها ، لدرجة أن الشعور بالعار بدأ ببطء في تغيير صنع القرار الخاص بي.

ثانياً ، لديّ طفلين ، وأشعر بالحاجة الصادقة لتكون مثالاً جيداً. أعرف تماما ما هي الخيارات الصحيحة ، وأحيانا أريد - لا ، "أنا أستحق" - برغر والبطاطا المقلية. ولكن أطفالي هم قليل من المقلدين ، وإذا طلبت برغر وبطاطا مقلية ، فأنا أعرف أنهم سيطلبون البرجر والبطاطا المقلية. لذلك إذا أردت أن يقوموا بخيارات جيدة ، يجب أن أختار خيارات أفضل. وكما تبين ، فإن الاستبطان هو طريق صعب.

لفترة ماضية ، ما زلت أتوجه إلى البرجر والبطاطا المقلية (أو البيتزا ، الباسترامي ، ساندوتش روبن ، لحم البقر المشوي ، إلخ) في كل مرة لم أكن فيها مع زوجتي أو أولادي. ولكن ببطء لقد جئت للاستمتاع بسلطة سيزر دجاج واستكشف حتى خيارات أخرى للسلطة (حتى عندما أكون مع الأصدقاء - شوكر!).

التمرين هو بنفس الطريقة. أعلم أنني يجب أن أحصل على تمرين جيد كل يوم ، لكنني لم أفعل ذلك حتى اضطررت إلى القيام بذلك لمواصلة العمل. الآن أفعل ذلك كل يوم تقريبا ، وبشكل مثير للدهشة ، أشعر بارتياح (سواء حرفيا وعن نفسي). بالطبع ، كنت أعرف أنني سأشعر بتحسن. كنت أعرف أنني سأكون أفضل. ما زلت بحاجة إلى المساءلة عن أفعالي. كنت بحاجة للتدريب.

قد يكون من الأفضل أن يتم التغلب على عقبة التمويل الشخصي الثانية لدينا بشكل أفضل من خلال عقلية "التدريب" بدلاً من عقلية "التدريس". عندما نقوم بالتدريس ، نعرض على شخص ما كيفية القيام بشيء ما حتى نرى أنه يعرف كيف يفعل ذلك بنفسه. ثم ننتقل إلى درس آخر أو شخص آخر.

في التدريب ، نبدأ بتدريس ما يجب القيام به ومن ثم نقوم بالعمل الصحيح جنبا إلى جنب مع الآخر لعدد من السنوات أو حتى يقوم الفرد بتحويل السلوك المدرّب إلى عادة. في التدريب ، نحمل الفرد المسؤولية عن أفعاله. نساعدهم على ردم المعرفة والعمل. نحن نساعدهم على ترسيخ معرفتهم في العمل والعادة. ماذا يمكن أن يكون أكثر أهمية من ذلك؟

يود مكتب حماية المستهلك المالية أن يرى معايير ومتطلبات التعليم المالي في جميع الولايات الخمسين وأوافق على أن هذه بداية مهمة. ولكن ما إن نتعلم ، يجب أن نتخذ إجراءات.

يتطلب اتخاذ إجراء على مدار سنوات عديدة ، على مدار العمر ، إجراء محادثات مستمرة. نحن بحاجة إلى أمثلة جيدة وإلهام وتحفيز.

نحن بحاجة إلى "التدريب".