النقد الفوري في كثير من الأحيان يأتي مع رسوم السحب على المكشوف ، يقول CPFB

يتعرض نصف مقترضي قروض يوم الدفع عبر الإنترنت لغرامات مصرفية تتراوح بين 185 دولارًا أمريكيًا عندما تخفق المدفوعات التلقائية على قروضهم أو تتسبب في السحب على المكشوف ، وفقًا لتقرير صدر يوم الأربعاء عن مكتب حماية المستهلك المالي.

يقول CFPB أن أكثر من ثلث المقترضين الذين فشلوا في دفعاتهم يفقدون حساباتهم البنكية في نهاية المطاف.

قروض يوم الدفع عبر الإنترنت أو القسط هي قروض قصيرة الأجل وذات فائدة مرتفعة تُمنح للمقترضين دون فحص ائتماني تقليدي. يجب سداد بعض المبلغ دفعة واحدة بعد أسبوع أو أسبوعين ، ويمكن سداد البعض الآخر على أقساط على مدى عدة أشهر أو سنوات.

قام CFPB بفحص ما يقرب من 20000 حساب مصرفي يقوم بتسديد مدفوعات إلى 332 من هؤلاء المقرضين خلال فترة 18 شهرًا من 2011 إلى 2012. وعادةً ما يستخدم المقرضون نظام تحويل الأموال الإلكتروني لإيداع القرض مباشرة في حساب التحقق الخاص بالمستهلك ، ثم استخدام نفس الآلية لسحب المال المستحق يأتي يوم الدفع.

تقول أمريتا جاياكومار ، وهي كاتبة في Investmentmatome متخصصة في القروض الشخصية: "إن مقرضي يوم الدفع يعدون بأموال فورية ، ولكن بما أنهم لا يفحصون رصيدك ، فإن هذه القروض يمكن أن يكون لها أسعار فائدة تصل إلى 1000٪". "عندما تتعرض لرسوم مصرفية أعلى الفوائد ، يكون من الأسهل الدخول في دائرة الديون".

"أضرار جانبية" من محاولات الدفع المتكررة

عندما يحاول المقرضون سداد المدفوعات من حسابات لا تحتوي على أموال كافية ، فإن المقترضين يواجهون السحب على المكشوف أو رسوم مالية غير كافية.

غالباً ما يقوم المقرضون بمحاولات متعددة للخصم من الحساب في نفس اليوم ، وجد CFPB ، وأحيانًا يحاول استرداد دفعة في أجزاء متعددة لزيادة احتمال قيام المقترض بسداد جزء من القرض على الأقل. كل محاولة فاشلة يمكن أن يؤدي إلى رسوم عالية في تتابع سريع للمقترض. العقوبة البنكية النموذجية عن كل عملية سحب على المكشوف أو أموال غير كافية تبلغ 35 دولارًا.

وقال CFPB الاحتمال لنجاح الدفع يقع مع كل طلب لاحق. وأظهرت البيانات أن المحاولة الأولى عادة ما تقوم بشباك المقرضين 152 دولارا والثاني 53 دولارا والخامس فقط 21 دولارا.

وبالإضافة إلى ذلك ، قد يفرض المقرضون أنفسهم غرامات على المدفوعات الفاشلة ، والتي يمكن أن تتراوح من رسم ثابت قدره 25 دولارًا إلى نسبة من الرصيد المستحق ، تُفرض يوميًا.

ومن بين المقترضين الذين أصيبوا بعقوبة بنكية ، انتهى 36٪ منهم في فقدان حساباتهم المصرفية بشكل قسري ، وعادةً خلال 90 يومًا من أول معاملة فاشلة. قد يؤدي فقدان حساب شيكات غير طوعي في أحد البنوك أو اتحاد الائتمان إلى ترك العملاء على القائمة السوداء من الحصول على حساب آخر من هذا القبيل في المستقبل القريب.

وقال ريتشارد كوردراي مدير CFPB في بيان: "إن الحصول على قرض يوم الدفع عبر الإنترنت يمكن أن يؤدي إلى أضرار جانبية للحساب المصرفي للمستهلك". "رسوم الغرامات المصرفية وإغلاق الحسابات هي تكلفة كبيرة ومخفية على هذه المنتجات".

الرسوم سيئة. القرض أسوأ من ذلك

ويدرس CFPB ، الذي يتمتع بسلطة على قروض يوم الدفع وأسواق قروض الدفع اليومية ، مقترحًا من شأنه أن يمنع مقرضي يوم الدفع من إجراء أكثر من محاولتين فاشلتين على التوالي في التحقق من حساب المقترض أو التوفير. ومن المتوقع أن يصدر حكم هذا الربيع.

ويقول جاياكومار إن المقترضين ذوي الائتمان السيئ يواجهون بالفعل صعوبات كبيرة ، حتى بدون العبء الإضافي لعقوبات البنوك. من أجل الحصول على قرض مع شروط تعتبر عموما صديقة للمستهلك - أي أن معدلات الفائدة 36 ٪ أو أقل - يواجه المقترضين فحص تقليدي لتقارير الائتمان الخاصة بهم ودرجات الائتمان. كما تعد نسب الديون إلى الدخل الخاصة بالمقترضين عاملاً رئيسياً في الموافقة.

وتقترح على المقترضين التحقيق في المصادر التقليدية للقروض الصغيرة للدولار ، مثل الاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت الذين يفحصون الائتمان. بعض قبول درجات الائتمان أقل من 600.

الفرق بين هذين النوعين من القروض صارخ: ألف دولار 2000 ، قرض لمدة عامين حتى عند 36 ٪ APR سيكون لها دفعات شهرية قدرها 119 دولار ، يلاحظ جاياكومار. في 200٪ أبريل ، معدل المحافظ لقرض الدفع يوم الدفع عبر الإنترنت ، سوف تكون المدفوعات 341 دولار.

شون بايليس هو كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected].