12 قواعد المال من الإبهام

أفضل النصائح المالية تميل إلى تطبيقها على الجميع تقريبًا. لست بحاجة إلى جدول بيانات يشتمل على إيجابيات وسلبيات وسيناريوهات معقدة. ما تحتاجه هو قاعدة من الإبهام.

ليس هناك عار في استخدام نصيحة واحدة تناسب الجميع. فعلى سبيل المثال ، وجدت دراسة أجريت على طلاب وست بوينت أن تدريس القواعد الإبهامية كان على الأقل بنفس فعالية تدريب التمويل الشخصي المعياري في زيادة معرفة الطلاب وثقتهم واستعدادهم لتحمل المخاطر المالية. وجد الباحثون أن القواعد المالية للإبهام كانت أكثر فعالية من تدريس مبادئ المحاسبة إلى أصحاب الأعمال الصغيرة في جمهورية الدومينيكان.

في ما يلي اثني عشر قاعدة من قواعد المحاسبة البسيطة التي لا لبس فيها والتي جمعتها على مر السنين. (هذه تعالج كيفية الاقتراض والحفظ. إذا كنت تريد فقط أن تعرف كيف تعمل بالمال ، فلدينا طريقة سريعة لتسجيل صحتك المالية أيضًا.)

1. بناء المدخرات الطارئة

يجب أن تكون قادرًا على الحصول على نقود أو رصيد يساوي ثلاثة أشهر من النفقات. إن نصيحة صندوق الطوارئ الكلاسيكية - التي تحتاج إلى ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات التي تم توفيرها - كبيرة ، ولكن قد يستغرق الأمر سنوات لإنقاذ هذا المبلغ ولديك أولويات أخرى أكثر أهمية (انظر "التقاعد" أدناه). أثناء إنشاء مخزون النقود ، تأكد من وجود خطة بديلة لحالة الطوارئ الحقيقية. يمكن أن يكون هذا المال في Roth IRA (يمكنك سحب الاشتراكات الخاصة بك في أي وقت دون دفع ضرائب أو عقوبات) ، مساحة على بطاقات الائتمان الخاصة بك أو خط ائتمان حقوق الملكية غير المستخدمة.

2. وفر 15 ٪ للتقاعد …

إذا كنت قد بدأت في وقت متأخر أو تريد التقاعد مبكرًا ، فقد تحتاج إلى توفير المزيد. قم بتشغيل الأرقام في خطة التقاعد الخاصة بك. بالنسبة لمعظم الناس ، فإن 15 ٪ بما في ذلك أي مباراة شركة هي مكان جيد للبدء. حتى إذا لم تستطع توفير ما يجب عليك ، فابدأ في مكان ما وارفع معدل الادخار بانتظام. يجب أن يكون التقاعد أول أولوياتك المالية. لا يمكنك استعادة مباريات الشركة المفقودة وخسارة الضرائب المفقودة والسنوات الضائعة عندما لا تحصل أموالك على عوائد الضرائب المؤجلة.

3. … ولا تلمس هذا المال

اترك نقود التقاعد للتقاعد. عندما يكون صندوق التقاعد الخاص بك صغيرًا ، قد تشعر بأن الإنفاق لا يهم فعلًا. نعم هو كذلك. ستكلفك الضرائب والعقوبات ما لا يقل عن 25٪ ومن المحتمل أكثر مما تسحبه. بالإضافة إلى ذلك ، كل 1 دولار تقوم بإنفاقه يكلفك 10 إلى 20 دولارًا من دخل التقاعد المفقود. عندما يصبح صندوق التقاعد الخاص بك أكبر ، قد يكون من السهل إقناع نفسك بوجود أسباب وجيهة للاقتراض أو سحب الأموال. ليس هناك حقا. اترك المال بمفرده بحيث يكون هناك عندما تحتاج إليه. (راجع "كيفية كتابة خطة التقاعد".)

4. حفظ للكلية

احصل على عادة وضع 25 دولارًا على الأقل شهريًا في الكلية قريبًا عندما يولد طفلك. حتى المساهمات الصغيرة في خطة الادخار الكلية التي يبلغ عددها 529 يمكن أن تضاف مع الوقت - ربما الفرق بين اختيار المدرسة الأفضل واختيار المدرسة بناءً على حزمة المساعدات المالية. (لكن إذا كان عليك أن تختار ، فإن توفير التقاعد أكثر أهمية. يمكن لأطفالك دائمًا الحصول على قروض طلابية ، ولكن كما سمعتم على الأرجح ، لن يقرضكم أحد مالاً للتقاعد).

5. خطة وإدارة القروض الطلابية الخاصة بك

يجب ألا يتجاوز إجمالي الاقتراض ما تتوقع أن تخرجه من المدرسة لأول عام. وبمعدلات الفائدة الحالية ، سيضمن ذلك إمكانية سداد ما أنت مستحقًا له في غضون 10 سنوات مع الإبقاء على الدفعات أقل من 10٪ من دخلك ، وهو ما يعد معدل سداد ميسور التكلفة. ماذا لو لم تقصر اقتراضك وتكافح الآن؟ لديك خيارات. (راجع "العثور على أفضل خطة سداد قرض طالب.")

6. السيارات: شراء المستخدمة والقيادة لمدة 10 سنوات

السيارات الجديدة رائعة ، لكنها باهظة الثمن وتخسر ​​قيمة مذهلة في العامين الأولين. دع شخصًا آخر يدفع ثمن هذا الانخفاض والاستفادة من حقيقة أن السيارات المبنية بشكل أفضل يمكن أن تعمل بشكل جيد لمدة عشر سنوات على الأقل إذا تم الحفاظ عليها بشكل صحيح. يمكنك توفير مئات الآلاف من الدولارات على مدار عمر القيادة بهذه الطريقة. (راجع "كيفية شراء سيارة مستعملة.")

7. قروض السيارات: استخدم قاعدة 20/4/10

من الناحية المثالية ، لا تقترض المال لشراء أحد الأصول التي تفقد قيمتها ، ولكن قد لا تتمكن دائمًا من الدفع نقدًا مقابل سيارة. إذا كنت لا تستطيع ، احمي نفسك من الانفاق الزائد عن طريق وضع 20 ٪ لأسفل ، والحد من القرض لأربع سنوات وتغطية الدفع الشهري في ما لا يزيد عن 10 ٪ من الدخل الإجمالي الخاص بك. تدفعك الدفعة الكبيرة من "أن تكون تحت الماء" أو تدين بأكثر مما تستهلكه السيارة ، بمجرد أن تقطعها. إن الحد من طول القرض يساعدك على بناء الأسهم بشكل أسرع ويقلل من الفائدة الإجمالية التي تدفعها. وأخيرًا ، يؤدي الحد من حجم الدفع إلى منع سيارتك من تناول ميزانيتك. (راجع "كيفية إنشاء ميزانية".)

8. جعل بطاقات الائتمان تعمل من أجلك

إذا كنت تحمل رصيدًا ، فابحث عن بطاقة منخفضة السعر حتى تتمكن من سداد دينك بشكل أسرع وعدم العبث باستخدام بطاقات المكافآت في الوقت الحالي. إذا كنت تدفع بالكامل كل شهر (كما ينبغي) ، فابحث عن بطاقة مكافآت تعيد 1.5٪ على الأقل مما تنفقه. يجب عليك مراجعة برامج المكافآت بانتظام للتأكد من أنك تحصل على قيمة كافية منها. يمكن أن تتغير البرامج ، مثل الإنفاق الخاص بك وطريقة استخدام المكافآت. (للحصول على نهج "محسن كسول" ، تحقق من "Sean Talks Credit: How I Maximize My Rewards with only a Little Credit Cards.")

9. ساحة بعيدا التأمين الخاصة بك

تغطية نفسك لتغطية نفقات كارثية ، وليس الأشياء التي يمكن أن تدفع من جيبك. يجب أن يحميك التأمين ضد الأشياء الكبيرة - نفقات غير متوقعة يمكن أن تمحوك مالياً ، مثل احتراق منزلك أو حادث سيارة يؤدي إلى رفع دعوى قضائية. أنت تريد حدودًا عالية على سياساتك - والخصومات المرتفعة أيضًا. الادعاءات الصغيرة لا تجعل من الناحية المالية على المدى الطويل. قد تحصل على بعض مدفوعات التأمين الصغيرة ، ولكنك تخاطر بزيادة في المعدل يمكن أن تزيد عن إلغاء مكاسبك.

10. اختيار مبلغ معقول الرهن العقاري

إذا كنت لا تستطيع تحمل الدفع على رهن عقاري بسعر ثابت مدته 30 عامًا ، فلا يمكنك تحمل تكاليف المنزل. قد تكون قادرا على توفير المال عن طريق استخدام نوع آخر من الرهن العقاري ، مثل قرض هجين يقدم معدل مبدئي أقل. ولكن إذا كنت تستخدم قرضًا بديلًا لأن هذه هي الطريقة الوحيدة التي يمكنك من خلالها شراء المنزل الذي تريده ، فقد تكون قد حددت أنظارك عالية جدًا. الرهن العقاري خرق الميزانية يضعك في خطر تتصاعد في ديون أعمق ، وخصوصا عندما تضيف في جميع التكاليف الأخرى من تملك المنازل. (اقرأ "التكاليف الضخمة المخفية عن امتلاك منزل".)

11. اختيار معدل الرهن العقاري الصحيح

أصلح هذا السعر على الأقل طالما كنت تخطط للذهاب إلى المنزل. يمكن أن تتغير الخطط ، بالطبع ، لكنك لا تريد قفزة دفع كبيرة لإجبارك على الخروج من منزل تأمل أن تعيش فيه لسنوات قادمة. إذا كنت متأكدًا تمامًا من أنك ستتحرك في غضون خمس سنوات ، فقد يكون خيار الخمسة أعوام المختلطة خيارًا جيدًا. إذا كنت تعتقد أنك قد تبقى لمدة 10 سنوات أو أكثر ، فعليك التفكير في اختيار سعر ثابت لمدة 30 عامًا. (مقارنة الأسعار على أنواع مختلفة من الرهون العقارية.)

12. الخلفي الموقد تلك المدفوعات المسبقة الرهن العقاري

لديك أشياء أفضل للقيام بها مع أموالك من الدفع المسبق الرهن العقاري منخفضة التكلفة ، ويحتمل أن تكون معفاة من الضرائب. حلق سنوات من الرهن العقاري الخاص بك وتوفير المال على الفائدة يبدو كبيرا. ولكن قبل أن تفكر في تقديم مدفوعات إضافية لخفض أصل الرهن العقاري الخاص بك ، تأكد من تغطية الأولويات الأكثر أهمية. يجب أن تنقذ ما يكفي للتقاعد. يجب أن تكون قد دفعت جميع الديون الأخرى ، لأن معظم القروض الأخرى لديها معدلات أعلى والفوائد ليست قابلة للخصم. سيكون من الذكاء أن يكون صندوق الطوارئ هذا قد تم بناؤه كذلك وأن يكون مؤمناً بشكل كافٍ. إذا كنت قد غطت كل هذه القواعد وما زلت تريد سداد الرهن العقاري الخاص بك ، في ذلك.

ليز ويستون هي مُخطِّطة ومُصدِّرة مالية مُصدَّقة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي على الإنترنت ، ومؤلف كتاب "درجة الائتمان الخاصة بك". البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: lizweston.

تحديث 30 مارس 2017.