الرهون العقارية ذات الفائدة الوحيدة: صالح لمقترضين معينين

إذا كنت ترغب في دفع رهن شهري شهير ، قم بتجريده إلى عظامه العارية. هذا ما هو الرهن العقاري الفائدة فقط.

لا توجد مدفوعات على أصل المطلوبة

يتطلب الرهن العقاري المدفوع فقط دفعات فقط لمصلحة - "تكلفة المال" - التي يتقاضاها المقرض. أنت لا تسدد أي مبلغ من المال المقترض (المدير).

عادة ما يتم تنظيم هذه القروض العقارية على شكل قروض عقارية ذات معدل قابل للتعديل ، وكثيرا ما يكون لها شروط تصل إلى 10 سنوات. بعد ذلك ، سيتعين عليك إجراء دفعات "مستهلكة" مقسمة بين رسوم الفائدة والتخفيض الأساسي أو سداد القرض أو إعادة تمويله.

كيف يعمل الرهن العقاري الفائدة فقط

لنفترض أنك تحصل على قرض منزل بفائدة قدرها 500000 دولار ، بمعدل أولي قدره 5٪ لمدة خمس سنوات.

ستبلغ دفعة الدفع فقط 2083 دولارًا.

بعد خمس سنوات ، يصبح المعدل قابلاً للتعديل كل عام ، لكنه لا يزال رهنًا لمصلحة فقط. لنفترض أن المعدل يرتفع إلى 6٪.

الآن ، تبلغ رسوم الفائدة فقط 2500 دولار.

يستمر المعدل بالتعدل سنويًا ، وبحلول نهاية السنة العاشرة ، يتعين عليك البدء في سداد أصل الدين ومدفوعات الفائدة ، ويتم إطفاؤه على مدى 20 عامًا.

دفعتك الرئيسية للفائدة والمدفوعات ، على افتراض أن المعدل قد ارتفع تدريجياً إلى 7٪: 3،876 $.

يمكن أن يكون هناك العديد من الاختلافات في هيكل هذه القروض ، لذلك نعرف فقط أن المثال أعلاه هو نسخة واحدة من منتج الرهن العقاري المحتمل فقط. وبالطبع ، يمكن أن ترتفع أسعار الفائدة أو تنخفض ، لذا يمكنك التفكير في سيناريوهات مختلفة باستخدام حاسبة سداد مدفوعات الفوائد فقط.

في نهاية فترة رهن الفائدة فقط - في هذا المثال 10 سنوات - قد تتمكن من إعادة تمويل الرصيد إلى قرض جديد إذا توفر سعر فائدة أكثر ملاءمة ، ولكن هذا افتراض أنك ربما لا يجب أن تقدمه قبل الحصول على قرض بفائدة فقط. هناك الكثير من المتغيرات في اللعب لجعل التخمين المتعلم. ومن يدري مدى تغير وضعك وأسعار الفائدة في غضون 10 سنوات؟

من يستطيع التأهل للحصول على قرض الرهن العقاري فقط؟

غالباً ما تتطلب القروض ذات الفائدة فقط دفعات أعلى من المتوسط ​​، وانخفاض نسب الدين إلى الدخل ونقاط الائتمان الجيدة - على سبيل المثال ، درجة FICO 700 أو أعلى.

لكن مؤهلات هذه القروض ليست موحدة ويمكن أن تختلف بشكل كبير من المقرض إلى المقرض.

هناك شيء واحد مؤكد: يتعين على المقترضين إظهار المقرضين لأصول وافرة وقدرة واضحة على الدفع.

" أكثر من: أفضل المقرضين الرهن العقاري الفائدة فقط

المقترضون الأنسب للقروض العقارية ذات الفائدة فقط

"القروض المخصصة للفوائد هي عموماً للناس الذين ربما لن يكونوا في العقار لفترة طويلة من الزمن" ، يقول جيم لينان ، مدير المبيعات الوطنية في سعر مضمون ، ل Investmentmatome. "إنهم يفكرون عادة في زيادات خمس أو سبع أو عشر سنوات".

ويقول لينان إن أفضل المُقترضين المُقابلين لديهم أصول استثمارية نقدية وسيولة وهم في "وضع مالي قوي للغاية". "حقيقة أنها لا تقلل من رأس المال لا تشكل خطراً عليهم."

بعض السمات النموذجية للمشترين الرهن العقاري الفائدة الوحيدة:

• التدفق النقدي الشهري العالي
• ارتفاع الدخل
• توفير نقدي كبير
• أو دخل يختلف من شهر لآخر

يمكن أن تكون قروض الرهن العقاري ذات الفائدة الوحيدة مناسبة للمقترضين الذين يكونون منضبطين بما فيه الكفاية للقيام بالدفعات الأساسية الدورية. قد يعملون أيضا لشخص لديه وظيفة تدفع مكافآت سنوية كبيرة والتي يمكن استخدامها لتسديد الرصيد الأساسي للقرض كل سنة.

مثال آخر على الاستخدام المحتمل: قد يستخدم الزوجان اللذان يقتربان من التقاعد ، قرضًا مخصومًا فقط لشراء منزل ثانٍ ، ثم يبيعان أول منزل لهما عند التقاعد ، ثم ينتقلان إلى بيت العطلة ويسددان القرض.

لكن الرهون العقارية ذات الفائدة ليست مناسبة عادة لمشتري المنازل لأول مرة ، أو نموذجي ، طويل الأجل.

"قلة قليلة من الناس يجب أن يفكروا حقًا في قرض الفائدة فقط. إنها عادة أداة لإدارة التدفقات النقدية للمقترضين الأثرياء الذين يشعرون أنهم يستطيعون استخدام رأس مالهم والحصول على عائد أفضل من السعر الذي يدفعونه على الرهن العقاري الخاص بهم ، ”يقول لينان.

سبب آخر هو أن قروض الرهن العقاري ذات الفائدة فقط ليست شائعة كما كانت منذ بضع سنوات: منذ عام 2015 ، بعد إساءة استخدام المقرض الذي ساعد في تأجيج انهيار الإسكان ، لم يتم شراء القروض من قبل فاني ماي وفريدي ماك. يجب على المقرضين الاحتفاظ بها في كتبهم الخاصة ، أو بيعها إلى مستثمرين آخرين.

إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري الفائدة فقط

الايجابيات

• دفعة شهرية أقل خلال فترة الفائدة فقط
• وحيث إنه يتم تنظيمها عادة على شكل قروض بسعر فائدة قابل للتعديل ، فإن المعدلات الأولية غالباً ما تكون أقل من قروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت

سلبيات

• لا تحصل على أي حقوق ملكية في منزلك أثناء إجراء دفعات الفائدة فقط
• إذا انخفضت قيم السوق ، فقد تفقد أي حقوق ملكية في منزلك مقدمة من الدفعة المقدمة - وربما أي فرصة لإعادة التمويل
• ما لم تتحرك ، ستواجه دفعات شهرية أكبر بكثير على الطريق ، عندما تكون الدفعات الأساسية مطلوبة
• تتطلب بعض الرهون العقارية ذات الفائدة فقط دفعات ضخمة بالون ، دفعة مدفوعة في نهاية مدة القرض

أكثر من Investmentmatome

• حاسبة الرهن العقاري الفائدة فقط
• أفضل المقرضين الرهن العقاري الفائدة فقط
• قارن الفائدة فقط لأنواع القروض العقارية الأخرى