كم من الرهن العقاري يمكن أن تتحمل حقا؟ هذين الصيغتين البسيطتين سوف يخبركان بهما.

ما زال الكثير من الناس يعتبرون ملكية المنازل "الحلم الأمريكي". ومع ذلك ، يمكن أن يصبح الحلم بسرعة كابوسا إذا كنت عالقا مع الرهن العقاري الذي لا يمكنك تحمله.

من المهم أن تتذكر أن الرهن العقاري الخاص بك هو قرض - قرض كبير - الذي سوف تحتاج إلى سداده. بدون التخطيط السليم والقليل من المنظور ، يمكن أن يتحول قرضك العقاري إلى حفرة مالية ضخمة.

قد ترغب في الحصول على قرض عقاري بحيث يمكنك شراء عقار مستأجر ، أو قد تحتاج إلى مساعدة في الإقامة الأساسية الخاصة بك. في كلتا الحالتين ، هناك حل لمعضلة مقدار ما تستطيع. ولكن أولا ، عليك أن تسأل نفسك كم ستنفق.

في حين أن أكبر التكاليف الشهرية الخاصة بك ستكون الرئيسية والفائدة ، لا تنسى أن تفكر في المبلغ الذي قد تضطر إلى دفعه مقابل تأمين الرهن العقاري والضرائب العقارية. يشار إلى كل هذه العناصر معًا باسم PITI. (وهذا اختصار للمبدأ والفائدة والضرائب والتأمين.)

ولكن هذا ليس كافياً. ما زلت بحاجة لمعرفة ما تستطيع ، أليس كذلك؟

حسنا ، هناك طرق للعثور على ذلك. يختلف كل منهما عن الآخر - ويقصد به أن يكون عبارة عن مبادئ توجيهية بدلاً من قواعد الإنجيل الصارمة - ولكن كل منها يمكن أن يكون مفيدًا ، اعتمادًا على ما يناسبك.

دعونا نلقي نظرة على من الأكثر استخداما …

1.The 30٪ Rule

عندما تحاول معرفة مقدار ما تستطيع دفعه كل شهر ، فإنه يساعد على البدء بقاعدة 30٪. أحب أن أساس قراراتي على صافي دخولي الشهري في هذه الحالات. إذن ، إليكم كيف يعمل …

خذ 30٪ من صافي دخلك وحدّ من PITI إلى هذا الإجمالي.

هذا كل شيء

[InvestingAnswers Feature: 4 Sure-Fire Steps For Finding the Lowest Possible Mortgage Rate]

لذا ، إذا كان دخلك الشهري يبلغ 6000 دولار ، فيجب ألا يزيد إجمالي المبلغ الإجمالي عن رأس المال والفائدة والضرائب والتأمين عن 1800 دولار. إذا كنت غير مرتاح لقاعدة 30٪ ، فقم بالتعديل على تفضيلاتك الخاصة ، ربما جعل قاعدة 25٪ أو 20٪.

شيء واحد مفقود من قاعدة 30٪: النظر في الديون الأخرى. إذا كنت تبحث عن إستراتيجية أكثر شمولاً ، فقد ترغب في تجربة …

2. نسبة المؤهلين 28/36 <99> بعض مقرضي الرهن العقاري استخدام هذه النسبة لتحديد ما إذا كان يمكنك الوصول إلى أفضل سعر الفائدة على قرض الرهن العقاري الخاص بك. كما قلت ، الأمر أكثر تعقيدًا من قاعدة 30٪ ، ولكن ليس أكثر من ذلك بكثير.

في الأساس ، تنص على ما يلي

لا ينبغي أن يمثل الرهن العقاري الخاص بك أكثر من 28٪ من دخلك الشهري و …

• يجب ألا يتجاوز إجمالي مدفوعات ديونك (جميع الديون الاستهلاكية بالإضافة إلى الرهن العقاري الخاص بك) 36٪ من دخلك.
• استخدام المثال أعلاه - حيث يكون لديك 6000 دولار من الدخل شهريًا - نسبة 28/36 المؤهلة تقيد مديرك و الفائدة إلى 1680 $ في الشهر. ومع ذلك ، فإن الديون الأخرى الخاصة بك تعتبر أيضا. في هذه الحالة ، يجب ألا يزيد إجمالي مدفوعات دينك عن 2160 دولارًا شهريًا.

إذا كنت تريد كامل مبلغ 1،680 دولارًا أمريكيًا لدفعاتك العقارية ودفعات الفائدة ، فلا يمكنك سداد ديون أخرى (قروض السيارات ، بطاقات الائتمان ، قروض الطلاب)) يبلغ مجموعها أكثر من 480 دولارًا (180 2 دولار - 1680 دولارًا). إذا كان لديك دفعات دين أعلى ، قد يتم تخفيض مبلغ الرهن العقاري الخاص بك لإحضار خطك.

[إذا كنت مستعدًا لشراء منزل ، فاستخدم حاسبة الرهن العقاري لمعرفة مديرك الشهري ومدفوعات الفائدة الخاصة بك.]

بالطبع ، إذا كنت على استعداد لدفع سعر أعلى للرهن العقاري ، فلن تضطر إلى اتباع هذه القواعد الإرشادية. بعض المقرضين لا يعتبرون نسبة التأهل 28/36. سيوافقك البعض حتى إذا كان رهنك العقاري يمثل 50٪ من دخلك كل شهر أو يصل إجمالي مدفوعات ديونك الشهرية إلى 60٪ أو أكثر من دخلك.

يجب عليك فقط أن تكون على استعداد لدفع سعر الفائدة.

القواعد هي مختلفة قليلا عن العقارات الاستثمارية

، على الرغم من أن هذه القاعدة قد لا تنطبق إذا كنت شراء العقارات الاستثمارية. وبدلاً من ذلك ، قد تقوم بإعداد دفعتك الشهرية على ما يمكن أن تتوقع الحصول عليه من الإيجار.

[InvestingAnswers Feature: 5 Key Terms You Must Know Before Getting A Mortgage]

لنفترض أنك تريد شراء جهاز مزدوج ، ويمكنك أن تتوقع استئجار كل جانب مقابل 1100 دولار في الشهر ، بإجمالي 2200 دولار في الشهر. في هذا السيناريو ، قد تشعر بالراحة بدفعة شهرية إجمالية تبلغ 2000 دولار - تاركًا بضع مئات إضافية للدخول في صندوق للصيانة والإصلاحات.

قد يكون من المنطقي أيضًا أن تكون أقل من ذلك ، وربما 1500 دولار إن أمكن ، بحيث يكون لديك ربح أو حتى تتمكن من استئجار شركة إدارة للمساعدة في إدارة الممتلكات وإدارة المستأجرين.

The Investing Answer:

خلاصة القول هي مستوى راحتك. العديد من مشتري المنازل المحنكين غير مرتاحين لفكرة وجود جزء كبير من الدخل الشهري مقيد في منزل. بدلًا من ذلك ، فكر في ما يمكنك فعله بالأموال الإضافية. هل يمكنك استثمارها مقابل عائد أفضل؟ عندما تشتري منزلاً ، احصل على قرض عقاري يمكن إدارته إذا واجهت نكسة ، واعتبر استخدامات أخرى للأموال كذلك. وإذا كنت في السوق ، تحقق من الرسم البياني أدناه ، والمدعوم من Bankrate.com. انها سوف تساعدك على العثور على بعض من أرخص أسعار الرهن العقاري في منطقتك.