هل تدفع الكثير للحصول على المشورة المالية؟

يمكن أن تصل تكلفة إدارة الاستثمار إلى أقل من 0.25٪ من قيمة المحفظة كل عام. ومع ذلك ، لا يزال الكثير من الناس يدفعون 1٪ أو أكثر للحصول على المشورة المالية.

يعتمد ما إذا كانوا سيحصلون على صفقة جيدة على ما يحصلون عليه بالضبط. تنبيه المفسد: يجب أن يحصل الكثير على الكثير ، أو يدفع أقل بكثير.

يمكن أن تشمل المشورة المالية الكثير من الخدمات المختلفة ، والتي تقع في المقام الأول في معسكرين:

• إدارة الاستثمار ، والتي تشمل اختيار المزيج الصحيح من الأسهم والسندات والنقد.
• التخطيط المالي ، والذي يمكن أن يشمل كل شيء من نصيحة الميزنة إلى التخطيط العقاري.

" قراءة المزيد: ما هو المستشار المالي وكيفية اختيار واحد

يقدم المخططون الماليون الشاملون تقليديًا خدمات إدارة الاستثمار والتخطيط على حد سواء ، وكثيراً ما يتقاضون نسبة مئوية من أصول العملاء التي يديرونها. وجد استطلاع حديث لما يقرب من 1000 مخطط مالي من قبل Inside Information ، وهي نشرة تجارية ، أنه كلما كانت المحفظة أكبر ، كلما انخفضت النسبة المئوية للعملاء المدفوعة. وكان متوسط ​​الرسوم السنوية 1٪ للحقائب التي تبلغ 1 مليون دولار أو أقل ، وانخفض إلى 0.5٪ للمحفظة من 5 ملايين دولار إلى 10 ملايين دولار. ركز الاستطلاع على المستشارين المستقلين الذين عادة ما يتقاضون رسومًا ، بدلاً من السماسرة أو وكلاء التأمين الذين يدفعون في كثير من الأحيان عمولات.

مستشاري روبو أرخص ولكن لديهم حدود

جزء إدارة الاستثمار في المعادلة هو ما يتم الحصول عليه من قبل مستشاري الروبوت ، وهي خدمات مؤتمتة تستثمر وفقًا لخوارزميات الكمبيوتر.

هؤلاء المستشارون الرقميون ، الذين يشملون الشركات الناشئة Betterment و Wealthfront بالإضافة إلى عروض من Vanguard و Fidelity و Schwab ، عادة ما تتقاضى حوالي 0.25٪ من قيمة المحفظة. تجمع بعض الخدمات بين الاستثمار الآلي والوصول إلى المخططين الماليين. فعلى سبيل المثال ، تتقاضى شركة Vanguard Personal Advisor Services رسومًا بنسبة 0.3٪ لإدارة الاستثمار بالإضافة إلى إمكانية الوصول إلى الهاتف لمستشار بشري ، في حين تتقاضى خدمة قسط مماثلة من Betterment 0.4٪.

إن القدرة على طرح الأسئلة ليست هي نفس طريقة الحصول على التخطيط المالي الكامل.

عادةً ما يقوم المخطط الشامل بإجراء مقابلات مع العملاء لاكتشاف أهدافهم المالية ، ومدى امتلاكهم وامتلاكهم (بيان موازنتهم) ، ومقدار ما يكسبونه وينفقونه (تدفقاتهم النقدية) وما يحتاج إلى تعديله لزيادة احتمالات النجاح. ينظر المخططون الشاملون إلى مجالات متعددة من حياة عملائهم ، بما في ذلك التأمين والضرائب والتقاعد ومدخرات الكلية وفوائد الموظفين والتخطيط العقاري.

إذا كان هذا هو ما تحصل عليه بنسبة 1٪ ، فإنك تحصل على صفقة جيدة - خاصة إذا كان المستشار يسجل الدخول بانتظام ويساعدك في معالجة المشكلات الجديدة التي تظهر لك.

إذا كان كل ما تحصل عليه هو إدارة الاستثمار ، فربما تدفع أكثر من اللازم.

هل يقوم المستشار الخاص بك بكسبه؟

يقول بوب فيريس ، ناشر المعلومات الداخلية الذي أجرى الاستطلاع والذي تتبع صناعة التخطيط المالي منذ عقود ، إن أي مستشار يقدم "مجرد" محفظة وبيانات دورية مخصصة بشكل جيد ، هو سعر زائد يزيد عن 0.5٪. من ناحية أخرى ، يقول أن أي شخص يقدم خطة مالية كاملة الخدمات لأقل من 1٪ من الأصول الخاضعة للإدارة هو أقل من قيمته.

وجد فيريس أن معظم المستشارين الذين يعالجون محافظاً بقيمة أقل من مليون دولار يتقاضون ما بين 1٪ و 2٪ من الأصول الخاضعة للإدارة. قد يكون هذا مبلغًا معقولاً ، إذا كان العملاء يحصلون على الكثير من خدمات التخطيط المالي. لكن البعض يتقاضى أكثر من 2٪ ، وحملة بسيطة تزيد عن 4٪. من الصعب تخيل ما قد يبرر تلك التكاليف.

رسوم الاستشارات هي بالإضافة إلى ما يدفعه العملاء للاستثمارات الأساسية ، وتلك التكاليف الاستثمارية يمكن أن تختلف بشكل كبير أيضًا. وتتقاضى بعض صناديق المؤشرات المالية المتداولة في البورصة أقل من 0.2٪ ، بينما يمكن أن تتكلف المعاشات المتغيرة 2٪ أو أكثر. تكاليف المشورة المالية مهمة ، لأنها تضعف مقدار المال الذي يمكن للعميل أن يتراكم مع مرور الوقت.

عندما لا يكون لديك "محفظة"

حتى عندما تكون الرسوم معقولة ، قد لا تكون معقولة.

وكثيراً ما يطلب المخططون الماليون الشاملون الذين يتقاضون نسبة مئوية من الأصول الخاضعة للإدارة من العملاء محافظاً تتكون من ستة أو حتى سبعة أرقام. أولئك الذين لديهم أتعاب أو رسوم تخطيط قد يفرضون آلاف الدولارات سنوياً.

إذا لم تكن ثريًا أو كنت في بداية نشاطك ، ففكر في استخدام منهج تلقائي لاستثمارك - سواء كان مستشارًا آليًا أو صندوقًا للتقادم المستهدف بتكلفة منخفضة والذي يجعل قرارات الاستثمار مناسبة لك. عندما تحتاج إلى مساعدة حقيقية في التخطيط المالي ، مثل تحديد كيفية الاستفادة من مدخراتك في التقاعد أو أي بوليصة تأمين للشراء ، استخدم مخططًا ماليًا مقابل رسوم فقط يتقاضى الرسوم بالساعة. لن تكون النصيحة رخيصة - على الرقم 150 دولار في الساعة أو نحو ذلك - ولكن قد تكون أفضل صفقة يمكن أن تحصل عليها.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.