الأسئلة الشائعة حول الخبراء: وباء الأمية المالية: لماذا يحتاج الشباب إلى المساعدة في تمويلهم ، وكيف يساعدون

العديد من الأشخاص الذين يبلغون اليوم والعشرين من العمر والشباب الشباب جاهلون تمامًا عندما يتعلق الأمر بأموالهم: مدخرات التقاعد ، والاستثمار الذكي ، وديون بطاقات الائتمان - سمها ما شئت. لا جريمة ، ولكن جيلنا لديه الكثير من اللحاق بالركب. لماذا لا يتم إنجاز المزيد حيال ذلك ، وكيف يمكننا تغيير ذلك؟

محو الأمية المالية هو جانب حيوي للحياة مهملة إلى حد كبير في مدارسنا الثانوية ، وحتى الكليات. في كل يوم ، يتم الخلط بين الشباب وهم يقررون البطاقات الائتمانية التي يتقدمون لها ، وما هي خطة التقاعد الأفضل لهم ، وما إذا كان ينبغي عليهم استئجار أو شراء منزل.

وبالمقارنة ، من أجل التخرج ، يُطلب من كل طالب في المدارس المتوسطة والثانوية أن يأخذ درسًا في التربية المدنية في مرحلة ما لإعداده ليكونوا مشاركين على علم في العملية الديمقراطية الأمريكية. ولكن في أي وقت من الأوقات توجد فئة مهارات مالية (مثل كيفية الاستثمار أو كيفية الميزانية) المطلوبة ؛ ألا تكون هذه المهارات مهمة بنفس القدر لأولئك الذين على حافة سن الرشد؟ ربما يكون لدى كبار المتخصصين في الاقتصاد والتمويل اليد العليا ، ولكن حتى هذه الصفوف لا تركز دائما على تدريس المهارات الشخصية اللازمة للنجاح في الاستثمار والتمويل الشخصي.

الحقائق الخطرة حول الأمية المالية

للأسف ، أظهرت الدراسة بعد الدراسة أن الكثير من الناس ليسوا مستعدين لاتخاذ قرارات مستنيرة بشأن القضايا المالية. ففصول محو الأمية المالية المطلوبة لن تجعل حياة الأفراد أفضل فحسب ، ولكن أيضا ، كما تذكرنا الأزمة المالية الأخيرة ، ستساعد النظام المالي ككل بشكل أكثر صحية.

خلصت العديد من الدراسات في الآونة الأخيرة إلى أن الأميركيين يفتقرون إلى المعرفة المالية الأساسية. تدل دراسة أجرتها لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية هذا العام على أن مقداراً مزعجاً من الأمريكيين لا يفهمون مفاهيم الاستثمار الأساسية ، بما في ذلك الفائدة المركبة والتضخم. تعتبر مثل هذه المفاهيم أساسية للغاية لتقييم فوائد وتكاليف القروض وبطاقات الائتمان وحسابات التوفير.

تثير دراسة هيئة الأوراق المالية والبورصات شكوك حول قدرة العديد من الأمريكيين على التقاعد بشكل مريح ، خاصة عندما يكون الكثيرون لديهم خطط محددة للمساهمة تتطلب من الأفراد اتخاذ قرارات حول مكان استثمار مدخراتهم للتقاعد. كما يظهر أن العديد من الأمريكيين غير مطلعين على الاحتيال في الاستثمار ، وكذلك العديد من الآليات الأساسية التي أدت إلى أزمة الإسكان.

هل يمكن أن يساعد التعليم المالي الإلزامي في حل الأزمة؟

وكان أحد استقصاءات عام 2011 التي أجراها المجلس المعني بالتعليم الاقتصادي له نتائج مبهرة بشكل خاص ؛ فالطلبة من الدول التي تطلبت الحصول على دروس في التمويل الشخصي في المدارس الثانوية هم أكثر احتمالية لتوفير المال وسداد ديون بطاقات الائتمان في المستقبل ، كما تقل احتمالية شرائها بشكل إلزامي. لسوء الحظ ، هناك 13 ولاية فقط تتطلب مثل هذه الدورات ، والأسوأ من ذلك ، أن 16 ولاية فقط تتطلب اختبارًا في علم الاقتصاد ، والذي انخفض من 19 ولاية في عام 2009.

تقوم ولايات مختلفة بصياغة تشريعات لتحسين التعليم المالي في مدارسهم ، بما في ذلك تقديم الدعم للمنظمات غير الربحية ، مثل الصندوق الوطني للتعليم المالي ، الذي يقدم تعليمات مالية للطلاب. ولكن مع وجود العديد من الدول ذات الميزانيات المتوترة ، يصعب عليها إجراء التغييرات المهمة اللازمة لمعالجة المشكلة بشكل كامل. تتابع العديد من الكليات بدرجات متفاوتة من خلال جعل حصص التمويل شرطًا للتخرج ومن خلال توفير ورش عمل مجانية للتمويل الشخصي ، وهي مناسبة بشكل خاص لأن الكثير من طلابهم سيغادرون بعدد هائل من ديون الطلاب.

آراء الخبراء: ما الذي يمكن عمله أكثر لتعليم الشباب؟

على الرغم من أن هذه الجهود مشجعة ، إلا أن الأمية المالية تمثل مشكلة وطنية هائلة يمكن أن تؤدي إلى أزمة مالية أخرى في المستقبل ، وسوف يتطلب الحل الكامل جهداً وطنياً موحداً. نتحدث مع الخبراء لمعرفة ما يعتقدون أنه سيعمل بشكل أفضل.

• البروفيسور جوتا فورسيث ، دكتوراه وأستاذ مساعد في المالية في جامعة بيبردين ، يشرح لماذا الجهل المالي منتشر على نطاق واسع:

"الشباب هم على اطلاع ضعيف للغاية حول التمويل الشخصي لأن آباءهم أيضا على علم سيئة. اعتاد أن يكون معظم الناس نشأوا يعملون في شركة عائلية أو مزرعة. ومع ذلك ، في العصر الحديث ، غادر الآباء للعمل في الشركات ، وتوقفوا عن تدريب أطفالهم على كيفية التعامل مع المال. لم تلتقط المدارس هذا الركود. يجب بالطبع أن تكون دورات التمويل الشخصي إلزامية في المدرسة الثانوية ، وحتى قبل ذلك. من الضروري لرخاء بلدنا أن يتعلم أطفالنا أساسيات المال وكيف يعتنون بأنفسهم. الأزمة المالية دليل قاطع على هذا.

من الأهمية بمكان أن يتعلم أطفالنا أساسيات الديون ، والعبء الذي يمكن أن يسببه الدين. كما ينبغي أن يتعلموا كيفية الحفظ ، بما في ذلك كيفية استخدام الأدوات الأساسية لتوقع مقدار ما يمكنهم توفيره بناءً على مساهماتهم. يجب إعطاؤهم الأدوات اللازمة للتخطيط للتقاعد ، وتقديم المشورة حول كيفية تمويل الكلية ".

• البروفيسور كزافييه جابايكس، أستاذ العلوم المالية في مدرسة جامعة نيويورك سيترن للأعماليلاحظ أن الدروس المالية التي قد تبدو واضحة لنا يمكن أن تقطع شوطا طويلا إذا تم تدريسها وتنفيذها على نطاق واسع:

"أعتقد أن بعض الفصول الدراسية يجب أن تكون إلزامية في المدارس الثانوية - الثانوية بدلاً من الكلية ، لأنها الأقل تعليماً الذين يحتاجون إلى هذه الطبقات أكثر من غيرها. التمويل هو حقل جديد ومجرد نوعا ما ، ويجب تعلمه. بعض القواعد الأساسية من الإبهام بسيطة جدا للتعلم ، لكنها سوف تقطع شوطا طويلا نحو تجنب الأموال الكارثية على الطريق. وتشمل هذه:

• لديك بضعة أشهر من المدخرات في البنك.
• كيفية تجنب الرسوم
• كيفية التنويع
• وفر في المتوسط ​​10 ٪ للتقاعد.
• وتقول إيما جونسون ، الصحفية المالية الشخصية ومؤسسة مدونة WealthySingleMommy.com:

"تقع على عاتق المدرسة الرسمية مسؤولية تعليم التمويل الشخصي - وجعل هذه الدورات إلزامية. يعتمد مستقبلنا كمستهلك وكبلد على الإنفاق الذكي على المستوى الفردي. وباعتبارنا دولة وكبلد اقتصادي ، فإننا ببساطة لا نستطيع الاستمرار في امتلاك الأفراد الذين يعيشون على الديون ، وتمويل المنازل التي لا يمكننا تحمل تكاليفها ، والإفراط في الإنفاق.

الشباب يعانون من الفوضى عندما يتعلق الأمر بالتمويل الشخصي لسببين. الأول: المال في هذا البلد لا يزال موضوعًا محرماً للغاية. إنه ببساطة فظ للحديث عن مقدار ما تقوم به ، وكم تكلفة الأشياء وتفاصيل عن مدخراتك واستثماراتك. ولكن من خلال الالتزام بهذه القاعدة الاجتماعية ، نتوقف عن الحديث عن المال معًا ، ونقضيه ونقضيه ونقضيه. ثانياً: لقد تغير التمويل الشخصي بشكل كبير خلال الثلاثين عاماً الماضية ، ويواجه معظم البالغين أوقاتاً عصيبة. هناك الكثير من الأدوات المتاحة لدينا اليوم أكثر مما كانت في التاريخ الحديث: أصبحت بطاقات الائتمان والخصم فجأة هي المعيار السائد في الإنفاق اليومي ، ولكن الأنواع ، الشروط والقواعد تختلف بشكل كبير من بطاقة إلى أخرى. اليوم هناك العديد من أنواع غريبة من الرهون العقارية وحسابات التوفير وحسابات الاستثمار والتقاعد.

في الجذر ، هناك انفصال بين كمية الأموال التي لدينا ، وكم يمكن أن ننفق. وبصرف النظر عن كثرة أدوات التمويل الشخصي الجديدة والمتغيرة ، يمكننا إلقاء اللوم على الرسائل الإعلامية التي تخبرنا أنه بإمكاننا جميعًا الحصول على حقائب يد وحذاء رياضي باهظة الثمن وشراء كل ألبوم موسيقي يأتي إلى السوق - بغض النظر عما إذا كان بإمكاننا توفيره حقًا.

أود أن أرى دورة مدرسية عامة مفوضة تمنح كل طالب تطبيقًا على أموال الهواتف الذكية وميزانية وهمية تشمل السكن والطعام والمرافق وربما حتى النفقات المتعلقة بالطفل. ثم قم بتعيينهم مجانا في العالم مع اشتراط أن يتتبعوا كل إنفاقهم ، ومساعدتهم على مواءمة احتياجاتهم واحتياجاتهم. هناك عنصر آخر مهم يتمثل في انضمام أناس حقيقيين من المجتمع وإعطاء شهادات حول كيفية تأثير الديون والإفلاس وضعف درجات الائتمان على حياتهم. قد تكون هذه المشكلات مدمرة ، ويحتاج الشباب لسماع هذه القصص مباشرة - لا يختلف عن مشاهدة مقاطع فيديو عن حوادث السيارات في برنامج التشغيل. قيمة الصدمة قوية ".

• البروفيسورة باربرا أونيل ، أخصائية في إدارة الموارد المالية في جامعة روتجرز، يوضح السبب في أهمية تنفيذ فصول محو الأمية المالية الإلزامية ثم تقييمها لضمان فعاليتها مع مرور الوقت:

"أعتقد أن دروس التمويل الشخصي يجب أن تكون إلزامية. جعلتها نيوجيرسي شرطًا للتخرج من المدرسة الثانوية بدءًا من الفصل الدراسي لعام 2014 ، كما فعلت بعض الولايات الأخرى الشيء نفسه. بعد اجتيازه في أعقاب الأزمة المالية ، يضع البرنامج معايير قوية للمناهج الدراسية بالإضافة إلى اختبارات رائدة في 8 مقاطعات تعليمية لتقييم الفعالية - بحيث يمكننا في غضون سنوات قليلة معرفة مدى نجاح البرنامج الإلزامي. تغطي هذه البرامج جميع الأساسيات ، ولكن في بعض الأحيان يصعب تمريرها بسبب سياسات مجالس المدارس المحلية على مستوى الولاية.

من المؤكد أن هناك نقصًا كبيرًا في تقدير قوة الاهتمام المركب وكيف يمكن أن يكون صديقك أو عدوك - حيث أعطي مهام مخصصة تحديدًا لاكتشاف هذا المفهوم. أقوم بتدريس الطلاب الجامعيين في روتجرز ، ولا تزال هناك الكثير من المعلومات المالية التي لا يعرفها شباب اليوم: قاعدة الـ 72 ، والقيمة الزمنية للنقود ، وكيفية تحقيق التوازن بين دفتر الشيكات ، وما إلى ذلك.