الائتمان أو الخصم؟ يمكن أن يكلفك اختيارك 3٪ |

إذا كنت تستخدم بطاقة خصم على أساس منتظم ، فستجد أنك تسمع باستمرار سؤال " الائتمان أو الخصم " في عداد الدفع. نظرًا لأنه بطاقة خصم ، ألن يتم تشغيلها كخصم؟

في الواقع ، لديك خيار في المسألة: يمكنك معالجة المعاملة كخصم ، مما يتطلب منك رقم التعريف الشخصي (PIN) لإكمال العملية ، أو تشغيله كائتمان والتوقيع على الاستلام.

يبدو مباشرة واضحة بما فيه الكفاية ، والحق - PIN أو التوقيع؟ ولكن بعيداً في كابيتول هيل ، هناك حرب تُشن فيما يتعلق بالرسوم التي تفرضها البنوك على هذه الخدمة.

من جهة ، هناك بنوك تدعي أن رسوم التبادل ، أو "رسوم التمرير" ، ضرورية لتغطية تكاليف المعالجة. المعاملات وضمان الحماية من الاحتيال

على الجانب الآخر لديك التجار الذين يدعون أنهم يفقدون أرباحهم بشكل متزايد إلى رسوم التبادل للبنوك الكبيرة.

الاختيار الذي تقوم به في الخروج هو أكثر من مسألة شخصية - لها تأثير دائم على الشركات الصغيرة والكبيرة التي تكررها. وكنتيجة لهذا الهيكل الخفي للرسوم ، قد ترتفع الأسعار التي تدفعها مقابل السلع والخدمات التي تحتاج إليها وتستمتع بها.

إليك نظرة عن قرب على ما يجري خلف الكواليس في معاملات التاجر وكيف يؤثر ذلك الرسوم وأسعار الدبابيس اليومية.

الائتمان أو الخصم

تتم معالجة المشتريات التي تتم معالجتها كخصم ، والمعروفة أيضًا باسم "المعاملات عبر الإنترنت" أو "معاملة الخصم المباشر PIN" ، كتحويل إلكتروني للأموال (EFT) من خلال شبكات مثل Star أو Pulse أو Interlink أو NYCE. تقوم عملية الاستقطاع بخصم الأموال من حسابك الجاري على الفور تقريباً ، كما لو كنت تقوم بصرف سحب ATM. تتطلب المعاملات عبر الإنترنت رقم التعريف الشخصي الخاص بك ، كما تسمح لك باسترداد النقود. المعاملات التي تمت معالجتها كخصم مدين هي الخيار الوحيد لاسترداد النقود عند نقطة الشراء.

لا تُشترط المعاملات الائتمانية ، والمعروفة باسم "معاملة الخصم المباشر" أو "المعاملة غير المتصلة" ، رقم التعريف الشخصي ، وبدلاً من ذلك " إعادة التوقيع على إيصال أو لوحة مفاتيح رقمية لإكمال العملية. يتم إرسال المعاملات الائتمانية باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك عبر واحدة من الشبكات الرقمية الرئيسية لبطاقات الائتمان - Visa و MasterCard و Discover ، وما إلى ذلك - اعتمادًا على الشبكة التي يرتبط بها المصرف الخاص بك.

بغض النظر عما إذا اخترت الائتمان أو الخصم ، لا يزال لديك نفس الحماية ضد السحب على المكشوف (إذا كنت قد سمحت بتلك الميزة في حسابك المصرفي) ؛ لا يزال لديك راحة الدفع ببطاقة بدلاً من حمل نقود ؛ ولا يزال لديك الراحة لعدم الاضطرار إلى كتابة الشيك.

ولكن الفرق في الرسوم المخفية التي يتم جمعها خلف الكواليس يسبب معركة شاملة بين البنوك وتجار التجزئة - ويزيد تكاليف تكاليف الضروريات اليومية مثل المواد الغذائية والغاز والملابس

رسوم التبادل - تكلفة ممارسة أنشطة الأعمال

رسوم التبادل تمثل 20.5 مليار دولار أمريكي من رسوم المعالجة السنوية التي يدفعها التجار للحصول على امتياز قبول البلاستيك كوسيلة للدفع. بلغ متوسط ​​رسوم التمرير لكل معاملة 0.44 دولار في عام 2010.

للمعاملات التي تتم دون اتصال بالإنترنت باستخدام إحدى شبكات بطاقات الائتمان الرئيسية (خيار "الائتمان" الذي ذكرناه سابقًا) ، يعمل المصرف أو اتحاد الائتمان الذي أصدر البطاقة على اتفاق مع واحدة من شركات بطاقات الائتمان الرئيسية لاستخدام خدمة المعالجة الخاصة بهم.

هذه الرسوم تبلغ حوالي 2 ٪ - 3 ٪ من إجمالي سعر الشراء ، والذي يدفعه التاجر. ثم يتم تقسيم هذه الرسوم بثلاث طرق: تذهب الغالبية إلى المصرف الذي أصدر البطاقة ، ويتم دفع نسبة مئوية أيضًا إلى شركة بطاقة الائتمان ، وفي النهاية ، يتم دفع جزء صغير إلى بنك التاجر.

# - ad_banner_2- # يعمل مزودي المعاملات عبر الإنترنت ، مثل Star أو Pulse أو Interlink أو NYCE ، أيضًا على إبرام اتفاقيات مع المصارف والاتحادات الائتمانية لاستخدام شبكات تحويل الأموال الإلكترونية الخاصة بهم. في المقابل ، على الرغم من ذلك ، فإن هذه الصفقات عادة ما تصل إلى رسم التبادل بنسبة 1 ٪ من إجمالي سعر الشراء.

من بين الخيارين ، يفضل التجار اختيار خيار الخصم لأنهم يحتفظون بنسبة مئوية أعلى من إجمالي المعاملة. هذا هو السبب عندما تقوم بتمرير بطاقة الخصم الخاصة بك في Target (NYSE: TGT) ، Wal-Mart (NYSE: WMT) أو Whole Foods (NASDAQ: WFM) > ، خيار الخصم هو أول ما يظهر على الشاشة. لتشغيل المعاملة كرصيد ، يتعين عليك اختيار "إلغاء" أو الانتقال إلى شاشة ثانوية لخيار الائتمان.

في نهاية البنك ، فإن رسوم السحب هي التي تدفع مقابل المكافآت وعروض استرداد النقود التي يستخدمونها كحوافز للاشتراك في بطاقاتهم. وهم يدفعون أموالاً إعلانية جيدة لتوجيه المستهلكين إلى اختيار طريقة معالجة "الائتمان".

في نهاية المطاف ، الزيادة في رسوم الإقراضتعني أن التجار سيرفعون أسعارهم للمساعدة في تغطية رسوم السحب. وهذا يعني أن المستهلكين سينتهون في النهاية بمشروع القانون ، بغض النظر عما إذا كنت تدفع نقدًا أو ببطاقة ائتمان أو بطاقة خصم. في النهاية ، ستدفع لنفسك تلك الامتيازات وبطاقات الهدايا التي تعتقد أنك ستحصل عليها مجانًا.

ماذا يعني كل شيء بالنسبة للمستهلكين والتجار

في يوليو 2010 ، عالج الكونغرس هذا القلق بتمرير إلى قانون قانون دود فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك. وورد في مشروع قانون التنظيم المالي تعديل دوربن الذي يتناول إصلاح رسوم السحب ، الأمر الذي منح بنك الاحتياطي الفيدرالي السلطة للحد من رسوم معالجة بطاقات الخصم. واقترح أحد هذه المقترحات من البنك المركزي رسوم التغطية عند 0.12 دولار لكل معاملة ، وهو انخفاض بنسبة 73٪ عن متوسطه الحالي.

الاحتياطي الفيدرالي مسؤول في النهاية عن كتابة القواعد المصرفية الرسمية لهذه الإصلاحات بحلول أبريل 2011 ، ويمكنك تأكد من أن كل من جماعات الضغط البنكية وأنصار تجارة التجزئة ينفقون دولارات كبيرة للحصول على طريقهم.

أكثر وأكثر ، يبدو أن تعديل دوربن ، من خلال محاولة إبقاء أسعار السلع الاستهلاكية إلى أسفل ، يضمن أن أسعار السلع المالية سوف ترتفع عندما تحاول البنوك استرداد خسارة رسوم التبادل.

إذا كان إصلاح رسوم التمرير السريع قد تم على النحو المقترح ، فيمكن للمستهلكين أن يتوقعوا دفع رسوم أعلى لفحص الحسابات والخدمات ذات الصلة ، مثل الوصول إلى سجلات التدقيق والخدمات الأخرى عبر الإنترنت. يمكن أن يتوقع المستهلكون أيضًا أن يتم التحقق من الحسابات المجانية وبطاقات المكافآت ليصبحوا شيئًا من الماضي بسرعة. والأمر الأكثر إثارة للقلق هو أن البنوك ، من أجل مكافحة الحد الأقصى للرسوم ، هددت بوضع حدود يومية قدرها 100 دولار على المعاملات المدينة. على سبيل المثال ، إذا كنت معتادًا على إنفاق 100 دولار أو أكثر في متجر البقالة ، فقد تحتاج إلى البدء في التفكير في طرق بديلة لإكمال عملية الدفع.

ولكن إذا كانت البنوك وعملائها هم الخاسرون في هذه الحرب ، فإن التجار قد يكون زبائنهم هم الفائزون. قد يبدأ التجار في تقديم خصومات اعتمادًا على العلامة التجارية لبطاقة الائتمان التي تستخدمها (عادة ما تفرض بطاقة Discover رسومًا أقل على التبادل) أو بناءً على طريقة الدفع. إذا كنت تدفع نقدًا ، فقد تتوقع خصمًا يصل إلى 3٪ على عملية الشراء.

The Investing Answer: في النهاية ، ليس من المؤكد كيف سيؤثر الإصلاح السريع على كيفية استخدامنا ودفع ثمن بطاقة الخصم صفقة. لكن الرسوم المخفية التي دفعت ببطء تكاليف السلع والخدمات على مدى العقد الماضي ، ظهرت في النهاية. والآن يعود الأمر إلى المشرعين لتقرير ما إذا كانت البنوك الكبيرة تواصل الاستفادة ، أو إذا كان المستهلكون والتجار يستطيعون الحصول على استراحة من رسوم التبادل الخفية.

لمعرفة المزيد عن رسوم التبادل وإصلاح رسوم التمرير ، تفضل بزيارة هذه المواقع:

www.privacyrights.org

www.nacsonline.com

صورة مجاملات من pongky