Sean Talks Credit: لماذا يجب عليك التوقف عن الاتصال ببطاقة الائتمان "الديون المعدومة"

ديون بطاقات الائتمان هي "الديون المعدومة" ، وهي علامة على ضعف اتخاذ القرار والشؤون المالية الموجهة إلى المشاكل - لذلك نسمع. لكن الحقيقة ليست بهذه البساطة.

ديون بطاقات الائتمان ليست سيئة. هذا ليس جيدًا أيضًا. إنها مجرد أموال مقترضة. تعتمد القيمة النهائية لأي أموال مقترضة على مقدار ما يساعدك في مقابل التكلفة ، وليس على الشكل الذي يتطلبه.

عندما كنت صغيرا ، كان والدي يعمل في بناء وتركيب أطباق الأقمار الصناعية لقمة العيش. لقد وفرت للوالدين دخلًا جيدًا لفترة من الوقت ، لكنهم أدركوا قريبًا أن ذلك لم يكن كافياً للحفاظ على عائلة متنامية.

لذلك في أوائل التسعينيات ، عاد والدي إلى المدرسة للحصول على شهادة الدراسات العليا في الأعمال. بحلول ذلك الوقت ، كنا عائلة مكونة من خمسة أفراد ، وكانت النفقات عالية. غطت "بيل غرانتس" و "قروض الطلاب" بعض تكاليف المعيشة الأساسية ولكن ليس كلها. خلال تلك السنوات ، قامت أمي بتدوير نفقات الأسرة المتبقية عبر تسعة بطاقات ائتمانية منخفضة الفائدة. عند نقطة واحدة ، كانت أرصدة بطاقات الائتمان عالية تصل إلى 60،000 دولار.

بالنسبة لوالدي ، كان تحمل الكثير من ديون بطاقات الائتمان بالإضافة إلى القروض الطلابية مرهقاً. تتحدث أمي أحيانًا عن كيف أن التفكير في ذلك الدين جعلها تعاني من آلام شديدة في المعدة. ولكن على المدى الطويل ، فإن اقتراض تلك الأموال أمر منطقي. كان والدي قادرا على الحصول على وظيفة أفضل أجرا ، وفي نهاية المطاف قام والديّ بسداد ديون بطاقات الائتمان بالكامل ، ودفعها بدون أي فوائد على الأرصدة.

هل كان دين سيئ؟ قد يجادل البعض بأنه كان ، فقط لأنه كان على بطاقات الائتمان ، لكني لا أراها بهذه الطريقة.

السؤال الأفضل: هل هذا الدين يساعدني حقاً؟

تصنيف الديون على أنها سيئة أو جيدة لمجرد أنها مرتبطة بمنتج مالي معين لا معنى له.

على سبيل المثال ، فإن الفكرة القائلة بأن جميع الرهونات جيدة هي فكرة سخيفة. الاقتراض أكثر من اللازم للحصول على منزل يمكنك بالكاد تحمله يمكن أن يؤدي إلى ضرر كبير في مدخراتك. وإذا انخفضت قيمة منزلك في وقت لاحق ، قد ينتهي بك الأمر تحت الماء على الرهن العقاري الخاص بك - وهذا يعني أنك قد تدين بأكثر مما يستحق المنزل.

وبالمثل ، فإن تسمية جميع سندات بطاقة الائتمان السيئة أمر بسيط. يفترض أن كل هذه الديون تأتي مع ارتفاع أسعار الفائدة وفوائد قليلة ، وهذا ليس الحال دائما. تأتي العديد من البطاقات بفترات ترويجية بدون فوائد ومعدلات مئوية سنوية من رقم واحد ، والتي لا تقدم أنواع أخرى من القروض. يمكنك استخدام هذه البطاقة للاستثمار في شيء يمكن أن يثمر في المستقبل - على سبيل المثال ، فتح شركة عائلية أو إجراء تحسينات على منزل أنت على وشك البيع.

في حالة والدي ، تمكنوا من تحمل ما يصل إلى 60 ألف دولار من ديون بطاقات الائتمان بمعدل فائدة يصل إلى 3.99٪ - وهو معدل أقل بكثير مما كان يمكن أن يحصل على قرض شخصي. كان هذا الدين ، مقترناً بقروض الطلاب ، استثماراً في تعليم والدي ، الذي دفع لنفسه أكثر من مرة.

لا ينبغي أن يكون التعامل مع ديون بطاقات الائتمان بمثابة حل لكل مشكلة. إذا كنت تستطيع تغطية نفقات معينة عن طريق خفض الإنفاق في مكان آخر أو الغمر في مدخراتك ، فمن المرجح أن تكون هذه الخيارات أكثر فعالية من حيث التكلفة. ولكن إذا كنت بحاجة إلى اقتراض المال ، فقد يكون استخدام بطاقة الائتمان هو أفضل خيار لك.

لا يعد تعيين قيمة أخلاقية للأموال المقترضة عقلانياً ، لكن وزن التكاليف والفوائد المترتبة على الديون هو أمر منطقي. بدلاً من أن نسأل أنفسنا ما إذا كانت ديوننا جيدة أم سيئة ، يجب أن نسأل: "هل هذا الدين يساعدني أم لا؟"

تقليل تكلفة الاقتراض

بالنسبة لوالدي ، كان اقتراض المال خلال تلك السنوات المبكرة مفيدًا. لأن والدي لم يكن يعمل ، كان قادرا على العودة إلى المدرسة بدوام كامل ، وكسب شهادته والحصول على وظيفة ذات رواتب أعلى بسرعة أكبر. ولأن أمي كانت تدير البطاقات الائتمانية بعناية فائقة ، لم يدفع والدي سوى القليل من الاهتمام. أخذوا الكثير من الديون خلال تلك السنوات ، ولكن ليس أكثر مما كانوا يحتاجون إليه.

إذا كنت تحاول تحقيق أقصى استفادة من الأموال المقترضة ، فمن المهم وضع الديون في موضع جيد. ولكن من المهم الحفاظ على انخفاض تكاليف الاقتراض أثناء وجودك باللون الأحمر.

• اسعار الفائدة: ابحث عن 0٪ APR يقدم وتتبع متى تنتهي كل فترة ترويجية.
• الرسوم: إذا كنت تنقل أرصدة ، فضع في اعتبارك أن معظم البطاقات تتقاضى رسوم تحويل الرصيد من 3٪ إلى 5٪. تجنب تحويل الرصيد بعد تحويل الرصيد إذا كنت ترغب في دفع أقل من هذه الرسوم.
• الأرصدة: استعارة فقط ما تحتاجه والحفاظ على أرصدةك أقل بكثير من الحد الائتماني الخاص بك قدر الإمكان لحماية الائتمان الخاص بك. إذا اخذت الكثير من المال ، فقد يستغرق سداده وقتا أطول ويكلفك المزيد من الفوائد أو رسوم تحويل الرصيد.

" أكثر من: أفضل تحويل للرصيد في Investmentmatome وبطاقات ائتمانية بقيمة 0٪ APR

كل شخص لديه طريقة خاصة به لتقليل هذه التكاليف. عندما كانت أمي تتلاعب بالأرصدة على تسع بطاقات ائتمانية في كل مرة - مع "أربعة أو خمسة ينتظرون في الأجنحة" ، على حد تعبيرها - أدركت أنه حتى دفعة متأخرة واحدة قد تتسبب في فقدانها عرض APR 0٪ ودفعها أسعار الفائدة أعلى. لذا كتبت تواريخ الاستحقاق والأرصدة وأسعار الفائدة وتفاصيل APR الترويجية من جميع أوراقها واحتفظت بالتفاصيل في ملف.كانت دائمًا حريصة على إجراء الدفعات قبل أسابيع من تاريخ الاستحقاق.

تقول أمي: "كنت دائماً أتأكد من أننا قمنا بالحد الأدنى من المدفوعات كل شهر". "هؤلاء الذين لديهم معدلات فائدة أعلى ، سأقوم بسداد دفعات أعلى ، إذا كان بإمكاني ذلك." قبل شهرين من انتهاء العرض ، قامت بسداده أو نقله إلى عرض APR مقدم بنسبة 0٪. البريد لتجنب دفع الفوائد.

"أمي وأنا كنت اجلس في بعض الأحيان في بعض الأحيان ووضع استراتيجية ،" كيف سنفعل هذا؟ وكيف سنفعل هذه يقول والدي ، يتحدث عن كيفية ترتيب أولويات الديون. "لقد كانت قفزة إيمان في بعض الأحيان."

لم أكن أدرك ذلك ، ولكن عندما تخرجت من الكلية مع حوالي 12000 دولار في ديون بطاقات الائتمان الخاصة بي ، كنت أتبع نفس استراتيجيات إدارة الديون التي استخدمها والدي منذ سنوات. من خلال الانتباه الدقيق لأرصاد بطاقاتي ، والفترات الترويجية ومواعيد الاستحقاق ، تمكنت من تجنب دفعات الفائدة تمامًا.

"احترم الديون"

ديون بطاقات الائتمان ليست سيئة ، وهي ليست جيدة. إنه مجرد جهاز آخر في صندوق الأدوات المالية - وهو جهاز يمكن أن يساعدك بشكل كبير ، إذا كنت تستخدمه بشكل ذكي. في بعض الأحيان الفوائد تستحق التكلفة.

في هذه الأيام ، لا يستطيع معظم الأشخاص فعل ما فعله والدي مع بطاقات الائتمان في التسعينات. وقد تم تشديد معايير الاكتتاب لبطاقات الائتمان. ليس لدى الجميع الوقت أو الصبر لإدارة العديد من حسابات بطاقات الائتمان ، كما فعلت أمي. لكن الجزء المهم هو هذا: أخذ والداي خطرًا محسوبًا ، وقد أثمر ذلك. ذهبوا مع خطة واضحة واقترحت بعناية ، وأنها عملت في صالحهم. حتى يومنا هذا ، فإنها تحافظ على درجات ائتمانية ممتازة.

"عليك أن تحترم الدين" ، كما تقول أمي. اقتراض فقط عندما تحتاج إلى ، والاقتراض مع الغرض.

تظهر هذه المقالة أيضًا في The Huffington Post.