يمكن أن تساعدك أداة الرهن العقاري في الوكالة الأمريكية في توفيرها

تتعهد أداة جديدة أطلقها مكتب حماية المستهلك في الولايات المتحدة بمساعدتك على أن تصبح أكثر ذكاءً بشأن معدلات الرهن العقاري المعروضة في منطقتك.

تُعد أداة Rate Check Checker التابعة للوكالة جزءًا من مبادرة "اعرف قبل التصرف" المسماة Owning a Home ، والمصممة للمساعدة في تمكين المستهلكين من السيطرة على عملية الرهن العقاري. يمكنك استخدام Rate Checker لقياس معدلات الرهن المتاحة من المقرضين في أي ولاية لأنواع مختلفة من القروض وللمقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية مختلفة وخطط دفع منخفضة.

ما يقرب من نصف جميع مشتري المنازل يعتبرون فقط مقرضاً أو سمساراً واحداً عندما يتطلعون إلى تمويل قرض عقاري. لكن عدم التسوّق هو خسارة يمكن أن تكلفك آلاف الدولارات في مصلحة إضافية ، وفقاً للمكتب. يركز معظم المستهلكين جهودهم على تحديد احتياجاتهم السكنية ، من موقع إلى لقطات مربعة وغيرها من الميزات ، لكنهم لا يبدون نفس القدر من الاهتمام عندما يتعلق الأمر بخيارات التمويل العقاري ، وفقًا لما ذكره ريتشارد كوردراي ، مدير الوكالة. يمكن أن يكون ذلك رقابة مكلفة.

وقال كوردراي في خطاب ألقاه في معهد بروكينجز: "يقضي المستهلكون وقتا طويلا في البحث عن أحياء مختلفة وفي منازل مختلفة للبيع". "يجب أن يكون الأمر نفسه صحيحًا في الاختيار بين قروض الرهن العقاري المحتملة. عندما تنفق الكثير من المال ، فإنك تراهن على البيت على الخيارات التي تجريها ، وقد يكون من المفيد للغاية التسوق."

تمكين مشتري المساكن

يأتي مدقق السعر والأدوات الأخرى كاستجابة للنتائج التي توصلت إليها الدراسة الاستقصائية الوطنية لمقترضي الرهن العقاري التي أجراها المكتب مع الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان. يظهر البحث أن المستهلكين غالباً ما يحصلون على معظم معلوماتهم عن الرهونات من مقرضهم أو سمسارهم بدلاً من مصادر أقل انحيازاً. أيضا ، عندما يكتسب المستهلكون ثقة أكبر بشأن عملية الشراء ، تشير الدراسة إلى أنه من المرجح أكثر أن يتسوقوا للحصول على قرض عقاري.

يتيح لك مدقق السعر الوصول إلى المعلومات التي يقدمها المقرضون في صيغة مجهولة ، بحيث يمكنك معرفة الأسعار التي يتم عرضها في ولايتك. كل ما عليك معرفته هو درجة الائتمان الخاصة بك ، والمبلغ الذي ترغب في استعارته ، وتكلفة المنزل الذي ترغب في شرائه. ثم تستخدم الأداة مدخلاتك وتتضمن معلومات من جداول الأسعار الداخلية للمقرضين لحساب السعر الذي يمكن أن تتأهل للحصول عليه. لقد أتاحت الوكالة إصدارًا عمليًا من الأداة ، ولكنها لا تزال في مرحلة تجريبية ، مما يعني أنها ستتم تطويرها وقد تتغير نتيجة لذلك.

وعلى عكس الأدوات المشابهة ، يقول كوردراي ، إن مدقق السعر يمنح المستخدمين معدلًا متوقعًا مصممًا لمدخلاتهم بدلاً من تقديم عروض أسعار تفترض درجات عالية من الائتمان ومدفوعات كبيرة إلى أسفل. ما يفترضه المدقق هو أن المستخدم يريد شراء منزل لأسرة واحدة كمقر إقامة رئيسي. تفترض الأسعار أيضًا أنك ستحتاج إما إلى خفض تكاليف إغلاق الحساب عن طريق اتخاذ ما يُعرف بنصف نقطة سلبية ، أو أنك تريد خفض سعر الفائدة على القرض عن طريق دفع نصف نقطة. يفترض أيضًا أن لديك قفلًا بمعدل 60 يومًا.

تباين واسع

بما أن أسعار الفائدة يمكن أن تختلف بأكثر من نصف نقطة مئوية بين المقرضين للحصول على قرض عقاري تقليدي على نفس المنزل لنفس المشتري ، فإن وجود طريقة لرؤية نطاق ما هو متاح قد يعني توفير عشرات الآلاف من الدولارات على مدى الحياة. قرض. وكمثال على ذلك ، استشهد كوردراي بقرض تقليدي بقيمة 30 ألف دولار لمدة 30 سنة للمقترض ذو الائتمان الجيد الذي ينخفض ​​بنسبة 20٪. وبمعدل فائدة 4٪ بدلاً من 4.5٪ ، سيوفر هو أو هي 3500 دولار في السنوات الخمس الأولى. على مدى ثلاثة عقود ، فإن وفورات الفائدة سوف تصل إلى 21000 دولار.

قد تكون أداة Checker Checker مفيدة للمستهلكين ، كما يقول كيسي فليمنغ ، مؤلف كتاب "دليل القرض: كيفية الحصول على أفضل رهن ممكن".

يقول فليمينغ: "من المفيد كنقطة مقارنة تقريبية ، ولكنها لا يمكن أن تفسر العشرات من العوامل التي قد تؤثر على سعرك وتكلفتك ، بما في ذلك بعض العوامل الأساسية للغاية".

يمكن أن تشمل هذه حالة التوظيف ونوع المنزل الذي تخطط لشرائه.

رؤى محدودة

على الرغم من الجهد الجيد الذي بذلته هذه الأداة ، إلا أن أداة المكتب لا تأخذ في الاعتبار أيضًا الأشياء الأخرى التي يمكن أن تؤثر في المعدل الذي قد يقدمه المقترض ، كما يقول جو بارسونز ، وهو مسؤول كبير في قسم قروض الوساطة في شركة PFS Funding في دبلن ، كاليفورنيا. وحدد مثل هذه العوامل المستبعدة مثل ما إذا كان القرض سيكون للشراء أو لإعادة تمويل الرهن العقاري الموجود ، أو إذا كان المقترض لديه حساب ضمان ، أو حسابًا محسوبًا ، يستخدم عادة لجمع الضرائب العقارية ومدفوعات التأمين. العناصر الإضافية التي لا يعرضها Check Checker - من أجل التطبيق العملي - هي تكاليف ورسوم تختلف من مقرض إلى آخر.

ويقول كريس كراندال ، كبير مسؤولي القروض في بنك نيو أميريكان فاندنغ ، وهو بنك رهن عقاري في بيفرلي هيلز بولاية كاليفورنيا: إن أداة "مدقق السعر" قد تسبب مشكلة للمستخدمين الذين يبحثون فقط عن أدنى المعدلات المعروضة في نتائج البحث.

"أقل من 1٪ من الأشخاص سيتأهلون للحصول على أقل سعر. يقول كراندال: "سيقع معظمهم بين المستويات المنخفضة والعالية".

ولكنه يقول إن الموقع يقدم معلومات دقيقة إلى حد ما. عليك فقط أن تضع في اعتبارك أفضل طريقة لاستخدامها: كدليل على مجموعة من الأسعار المحتملة التي قد تكون متاحة لك للتمويل الذي تريده.ستظل بحاجة إلى التسوق للحصول عليها.

صورة عبر iStock.