الأسئلة الشائعة للخبراء: هل شركات التأمين على السيارات الرئيسية تميز ضد السائقين ذوي الدخل المنخفض؟
من زينو نهار اليوم ØµØ Ø¹ÙŠØ¯ÙƒÙ… انشر الÙيديو Øتى يراه كل الØ
جدول المحتويات:
ووفقًا لدراسة حالة أجراها اتحاد المستهلك الأمريكي (CFA) ، فإن بعض شركات التأمين على السيارات الكبرى تفرض على السائقين الأكثر أمانًا شهريًا لتأمين السيارات مقارنةً بسجلات القيادة السيئة.
قام Investmentmatome بالتحقيق في هذه النتائج بالتحدث مع مؤلف الشهادة التي تظهر بيانات CFA ، روبرت هانتر ، مدير قسم التأمين في اتحاد المستهلكين في أمريكا. تحدثنا أيضًا مع دوغلاس هيلر ، المدير التنفيذي لمؤسسة Consumer Watchdog ، وهي منظمة مناصرة غير ربحية للمستهلكين ، لمناقشة تقنيات تسعير شركات التأمين.
النتائج في تقرير CFA
ووجدت CFA أن شركات التأمين الكبرى - Geico و Progressive و State Farm و AllState و Farmers - وضعت تركيزًا أكبر على دخل عملائها وعواملهم المتعلقة بالدخل أكثر من سجلهم في القيادة. بعبارة أخرى ، كان تثقيف السائق واحتلاله أكثر ثقلاً لدى الشركات في تحديد مقدار ما دفعوه مقابل التأمين على السيارات.
تمت دراسة الحالة في 12 مدينة أمريكية وحللّت خمس شركات تأمين رئيسية ، ووجدت ما يلي:
"شركات التأمين الرئيسية اتهمت سائق أكثر أمانا مع تعليم أقل ووظيفة أقل أجرا أعلى أقساط الثلثين من الوقت."
وجدت أيضا:
"في معظم هذه الحالات ، كانت العلاوات أعلى بنسبة 25٪ على الأقل [وفي بعض الحالات] كانت المعدلات أكثر من ضعف ما تم ذكره للسائق الذي تعرض لحادث في الآونة الأخيرة ولكن كان لديه وظيفة بأجر أعلى".
ماذا يعني ذلك للسائقين الآمنين الذين يبحثون عن تأمين بأسعار معقولة في جميع أنحاء البلاد؟
كيف اثنين من السائقين افتراضية حصلت على السعر
أنشأ CFA اثنين من مستخدمي الإنترنت المزيفين - أو عملاء افتراضية - للانتقال عبر الإنترنت والبحث عن أسعار على المواقع الإلكترونية لشركات التأمين على السيارات الخمس. وكان المستخدمون المزيفون امرأتين ، يبلغان من العمر 30 عاماً ، قادا نفس السيارة ونموذج السيارة ، وكان لهما نفس المسافة المقطوعة ، وكانا يبحثان عن تأمين الحد الأدنى من المسؤولية. ستعيش النساء في نفس الشارع بنفس الرمز البريدي للدخل المتوسط.
كانت امرأة واحدة موظفة استقبال واحدة في مدرسة ثانوية استأجرت منزلها مقارنة بالعملاء الآخرين الذين تزوجوا من مسؤول تنفيذي يملك منزلها. كان العميل السابق بدون تأمين لمدة تزيد عن شهر بعد سجل مثالي للسائق لمدة 10 سنوات ، في حين أن هذا الأخير لم يحدث أي تقصير في التغطية ولكن في الآونة الأخيرة كان على خطأ في حادث سيارة.
وجدت نتائج دراسة CFA اختلافات مذهلة بين ما سيدفعه امرأتين للتأمين على السيارات من شركات التأمين الخمسة الأولى في موقعها.
الفرق الأكثر تطرفًا ، على سبيل المثال ، كان:
"نقلت Allstate in Baltimore عن موظف الاستقبال قسطًا سنويًا بقيمة 3،292 دولارًا أمريكيًا ، مقارنة بـ 1،248 دولارًا للسند التنفيذي - وهو فارق بنسبة 164٪. من بين الشركات الخمس التي شملتها الدراسة ، كانت شركة State Farm تشير فقط إلى أسعار منخفضة لموظف الاستقبال - السائق الأكثر أمانًا.
على الرغم من أنه لا يسمح لشركات التأمين ببناء هذه المعدلات على الدخل الشخصي أو العائلي ، إلا أن CFA وجد أن "ممارسات تحديد الأسعار تميل إلى تحقيق معدلات أعلى بالنسبة للسائقين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط". كما أشار CFA إلى أن هذه المعدلات غير متساوية ومرتفعة للعملاء ذوي الدخل المنخفض هم جزء من السبب في أن ثلث السائقين ذوي الدخل المنخفض في الولايات المتحدة غير مؤمّنين ، على الرغم من كونه مطلوبًا بموجب القانون.
غالبًا ما تستخدم شركات التأمين نقاط الائتمان لحساب أسعار التأمين. هل هذه هي القاعدة ، وهل لها ما يبررها؟
يلاحظ دوغلاس هيلر ، المدير التنفيذي لشركة مراقبة المستهلك ، أن التقارير الائتمانية تستخدم كبديل للدخل وهي تقنية تستخدمها شركات التأمين لرفع الأسعار على السائقين ذوي الدخل المنخفض:
"من غير المنطقي أن تفرض شركات التأمين هذه على شخص ذي سجل قيادة سيئ ولكن الدخل المرتفع أقل من السعر الذي يحصل عليه شخص لديه دخل أقل ولكن سجل قيادة أفضل.
الممارسة التي كشف عنها CFA في تقريرها هي ممارسة طويلة الأمد. تستخدم الصناعة عوامل لا علاقة لها بقدرة الشخص على القيادة بأمان ، من أجل التمييز وتحقيق أهداف التسويق. يتم استخدام تقارير الائتمان كما نسميه بديلا.
وتقول شركات التأمين إنها لا تستند إلى أسعارها على دخل المستهلك. ومع ذلك ، فإنهم يستخدمون التصنيف الائتماني كبديل للدخل - حيث يشترك الاثنان في علاقة ارتباط ، وكانت طريقة لشركات التأمين هذه أن تقوم بتقسيم المجتمع ونرده حسب رغبتها ، وتستخدم هذه الأساليب للتغطية على ممارساتها التمييزية. إنهم يحددون الأسعار بأهداف تسويقية بدلاً من كونهم شركة نزيهة تحاول توفير التغطية للسائقين. يستخدم هؤلاء مخططات التسعير لجذب العملاء الذين يعجبهم ويبتعدون عن ما لا يريدونه."
هل النتائج التي توصل إليها منتدى CFA هي مجرد قضية للسائقين ذوي الدخل المنخفض ، أم أن هذا التمييز هو أحد الاهتمامات التي ينبغي على الجميع أن يأخذها على محمل الجد؟
"الصناعة كما هي في معظم الولايات ليست عادلة ولا تعمل لملايين من السائقين. هذه مشكلة لأنها تؤدي إلى الكثير من الأشخاص الذين يتجولون حول الأشخاص غير المؤمن عليهم ، وهو ليس مشكلة بالنسبة للسائق فحسب ، بل أيضًا لكل شخص آخر على الطريق أيضًا. يجب أن يصبح هدف السياسة العامة لجعل التأمين أكثر بأسعار معقولة ومتاح لجميع السائقين ، وخاصة السائقين الجيدين.يتعين على المستهلكين ومنظمي التأمين وصانعي القوانين مواجهة الظلم الملازم لممارسات التأمين هذه والوقوف في وجه جماعات ضغط التأمين ".
ثم انتقلنا إلى روبرت هانتر ، مدير قسم التأمين في اتحاد المستهلكين في أمريكا ، لنسأل ما هي أسباب استخدام شركات التأمين لتبرير النظر في تقارير الائتمان:
"الأقرب إلى الحجج التي لديهم هو أن الناس الذين يسمحون لدرجة الائتمان الخاصة بهم أن يذهبوا سيئًا ، هم غير مبالين. ومع ذلك ، فقد بعض الناس وظيفتهم خلال فترة الركود ، فما علاقة ذلك بالإهمال؟ إنه مجرد تكتيك لرفع معدلات الفائدة على الفقراء وجذب نوع العملاء الذين يحبونهم ، حيث يمكنهم أيضًا بيع منتجات أخرى مثل التأمين على المنزل أو الحياة ".
أخيراً ، لماذا يصعب إصدار قوانين تمنع شركات التأمين من هذه الممارسات؟
"نسبة معينة من المنظمين ، في المرة السابقة كانت بين 16-18٪ ، تعمل في الواقع في الصناعة. لذا ، هناك تضارب قوي في المصالح بين مسؤولي الدولة وصناعة التأمين ".
صورة تحطم السيارة من باب المجاملة Shutterstock.
