دراسة: البطاقات المدفوعة مسبقاً للبنك الجديد بشكل ملحوظ أكثر ملاءمة للمستهلك

وجدت دراسة سابقة ل Investmentmatome أن بطاقات الخصم المدفوعة مسبقاً نادراً ما تفي بوعدها بالشفافية وبأجور أقل وأبسط وأبسط - لكن ذلك كان قبل ظهور American Express Bluebird وآخرون على الساحة. هذه العروض الجديدة ، التي تصدرها المؤسسات المالية التقليدية ، لها هياكل تسعير بسيطة ، كما أنها توفر التحكم في الميزانية دون تكلفة باهظة.

نموذج تسعير جديد أكثر دراية وشفافية

البطاقات المدفوعة مسبقاً التقليدية غالباً ما تفرض رسوم "النازف" ، تفرض رسوماً تتراوح من 1-5 دولار على الخدمات الأساسية مثل استخدام أجهزة الصراف الآلي ، وعمليات إعادة التعبئة النقدية ، وحتى المعاملات. كما أنهم يتقاضون رسومًا على حالات الرفض ، فتح الحساب وإغلاقه ، وأحيانًا السماح بسحب على المكشوف. كان نموذج التسعير الانتقائي هذا في كثير من الأحيان يبدو غير مناسب لفحص الحسابات ، التي تفرض رسومًا شهرية بدلاً من رسوم الحوادث الخاصة بالخدمات الأساسية.

ومع ذلك ، فإن البطاقات الصادرة من البنوك الجديدة لديها نموذج تسعير أكثر شفافية ، مماثل لنموذج التحقق من الحسابات: رسم شهري ، يمكن في بعض الحالات التنازل عنه ، بالإضافة إلى رسوم الخدمات الإضافية مثل البيانات الورقية أو بطاقات الاستبدال. وعلى عكس حسابات التدقيق ، لن يضطر المستهلكون إلى دفع رسوم السحب على المكشوف. هذه البطاقات أكثر بأسعار معقولة ، وبالنسبة لبعض المستهلكين ، يمكن حتى أن تكون أرخص من التحقق من الحسابات في تلك البنوك نفسها.

تحليل Investmentmatome: الدفعات المسبقة مقابل الدفعات المصرفية التقليدية

قامت Investmentmatome بمقارنة 6 بطاقات مسبقة الدفع الصادرة عن البنك (بالإضافة إلى بطاقة American Express Bluebird) مع 31 إصدارًا قديمًا "حارسًا قديمًا": 25 بطاقة دفع شهري و 6 بطاقات للدفع حسب الاستخدام.

نظرنا في الرسوم التي تفرضها كل فئة من فئات البطاقات على الخدمات الأساسية مثل التحميل والمعاملات واستخدام أجهزة الصراف الآلي وصيانة الحساب ، والبطاقات التي يتم إصدارها من البنك لتكون أرخص في كل الحالات تقريبًا.

نفترض أن المستخدم لا يستخدم الإيداع المباشر ، ولا يفي بأي متطلبات تحميل ويحمل البطاقة لمدة عام واحد.

• الأساسية فقط: شخص يستخدم فقط الخدمات الأساسية: المعاملات والتحويلات النقدية.
• سعر حساسة: الشخص الذي يقوم بإجراء عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي وموازنة الاستفسارات ، ويدعو دعم العملاء مرة في الشهر ، على الرغم من أن هذه الخدمات يمكن أن تكون مكلفة.
• الاستخدام المكثف: الشخص الذي يستخدم بطاقته في كثير من الأحيان ، مع 2 سحب ATM واستفسارات الرصيد ، و 25 ٪ من المعاملات أكثر من المستخدم الأساسي.
• الانخفاض والخسارة: شخص لديه 4 ATM يتراجع وبطاقة واحدة مفقودة في السنة.

متوسط ​​التكلفة التقديرية السنوية

Est. التكلفة السنوية	صدر المصرفية	تقليدي	الدفع التقليدي
النواة	$59.40	$207.15	$222.25
السعر القاسي	$59.40	$346.95	$377.65
الاستخدام المكثف	$59.40	$381.15	$436.45
تراجع والخسارة	$64.40	$221.70	$239.60

لاحظ أن:

تتكلف البطاقات الصادرة من البنك عن نفسها ، بصرف النظر عن أجهزة الصراف الآلي أو عادات التعامل الخاصة بالمستهلك. ويتحدث هذا عن شفافية البطاقات ، حيث سيواجه المستهلك العادي صعوبة في حساب تكلفة البطاقة نظرًا لأنها تختلف وفقًا لسلوكه الخاص.

تعكس الأرقام التكلفة إلى مستهلك وليس الرسوم المدفوعة للبطاقة: فهي تشمل الرسوم الإضافية لأجهزة الصراف الآلي (المقدرة بـ 2.40 دولار) ورسوم إعادة التعبئة النقدية المدفوعة إلى أطراف ثالثة.

تفاصيل الرسوم: رسوم الوساطة المالية الصادرة مقابل الدفعات التقليدية المدفوعة مقدمًا من البنك

رسوم	صدر المصرفية (7 بطاقات)	التقليدي شهري (25 بطاقة)	التقليدي الدفع الذهاب (6 بطاقات)
صيانة الحساب
تفعيل	$-	$4.95	$7.45
رسوم شهرية	$4.95	$6.95	$-
استخدام البطاقة الأساسية
النقد تحديث	$-	$4.95	$4.95
معاملة رقم التعريف الشخصي	$-	$-	$1.00
صفقة التوقيع	$-	$-	$1.00
استخدام أجهزة الصراف الآلي
الانسحاب من شبكة ATM	$-	$2.00	$2.50
الاستفسار عن الرصيد من ATM بالشبكة	$-	$0.50	$0.50
٪ مع أجهزة الصراف الآلي في الشبكة	100%	24%	17%
السحب من أجهزة الصراف الآلي ، مع تعديل رسوم إضافية	$-	$4.40	$4.65
الاستعلام عن الرصيد من ATM ، مع تعديل التكلفة الإضافية	$-	$2.85	$2.90
رسوم دعم العملاء
بطاقة استبدال	$5.00	$4.95	$6.95
بطاقة بديلة التسليم السريع	$15.00	$30.00	$40.00
خدمة العملاء المباشرة *	$-	$-	$0.75
رسوم ATM خارج الشبكة
الانسحاب ، تعديل رسوم إضافية	$4.40	$4.65	$4.90
الاستفسار عن الرصيد ، مع تعديل التكلفة الإضافية	$1.00	$2.85	$2.90
أجهزة الصراف الآلي رفض الرسوم
رسوم رفض أجهزة الصراف الآلي	$-	$0.40	$0.70
رسوم رفض ، نظير تكلفة إضافية	$-	$2.40	$2.60

* معدلة لحساب البطاقات التي تتنازل عن أول مكالمة مباشرة في الشهر.

تعديل الرسوم الإضافية: إحدى الفوائد الرئيسية للبطاقات الصادرة من البنوك هي أنها توفر الوصول المجاني إلى أجهزة الصراف الآلي ، وبالتالي يمكن للمستهلكين تجنب الرسوم الإضافية من 2 إلى 3 دولارات. من أجل تضمين هذه التكلفة ، أضفنا 2.40 دولار (متوسط ​​الرسوم الإضافية) إلى رسوم ماكينة الصراف الآلي لكل بطاقة لا تحتوي على شبكة صراف آلي.

من الواضح أن الحارس الجديد للدفع المسبق يسيطر على كل حالة استخدام. تظهر أداة المقارنة مسبقة الدفع الخاصة بنا أنه في مقارنة ديناميكية ، هذه البطاقات الصادرة عن البنوك الجديدة تربح في كل مرة تقريبا.

ماذا يعني هذا بالنسبة للمستهلكين

في حين قد يجد المستهلكون أن هذه البطاقات المدفوعة مسبقاً أرخص من حسابات التدقيق في تلك البنوك ذاتها ، ما زالت نقابات الائتمان تقدم فحصًا مجانيًا دون قيد أو شرط. وقد يثبت أن هذا العرض هو الأقل سعرًا ، لأنه خالي من الرسوم حتى لو لم يستخدم المستهلك إيداعًا مباشرًا أو استيفاء الحد الأدنى من متطلبات الرصيد.

الأدوات والأدوات التالية يمكن أن تساعد في تحديد أو مقارنة حسابات التدقيق المجانية:

• العثور على حساب فحص مجاني
• مكتشف الاتحاد الائتمان
• التحقق من أداة مقارنة الحساب

الموارد الحكومية:

• CFPB: الدفع المسبق مقابل الخصم
• مساعدة المستهلك الفيدرالي
• USA.gov حسابات الودائع

افتراضات لحالات الاستخدام المختلفة:

رسوم	تكبدها في الشهر
الأساسية فقط	السعر القاسي	تراجع والخسارة	الاستخدام المكثف
تفعيل	1/12	1/12	1/12	1/12
رسوم شهرية	1	1	1	1
أجهزة الصراف الآلي الانسحاب*		2		2
الاستعلام عن الرصيد من ATM *		1		2
بطاقة استبدال			1/12
خدمة العملاء الحية		1		1
رسوم رفض ماكينة الصراف الآلي *			1/3

* ضريبة إضافية تعديل،

بطاقات متضمنة

Bank-Issued / New Guard	التقليدية - الدفع الشهري	التقليدية - الدفع الفوري
أمريكان إكسبريس بلوبيرد BB & T MoneyAccount كابيتال وان مسبقة الدفع ماستركارد مطاردة السائل PNC SmartAccess المدفوعة مسبقا بطاقة نقدية مريحة من بنك الولايات المتحدة ويلز فارجو المدفوعة مسبقا	AccountNow Gold Prepaid Debit ايس النخبة FeeAdvantage الطفل Phat المدفوعة مسبقا RushCard الدفع الشهري * Baby Phat المدفوعة مسبقا RushCard غير محدود * Bank Freedom مسبق الدفع ماستركارد السيطرة على ماستركارد المدفوعة مسبقا البطاقة الخضراء H & R Block Emerald Card بطاقة مانغو مسبقة الدفع MetaBank الفضة مسبقة الدفع بطاقة فيزا مسبقة الدفع NetSpend المدفوعة مسبقا (FeeAdvantage) nFinanSe بطاقة الخصم مسبقة الدفع ReadyDebit البلاتين ReadyDebit حدد توم جوينر ريتش البطاقة TransCash فيزا المدفوعة مسبقا Univision بطاقة مسبقة الدفع فيجن بريمير مسبق الدفع وول مارت MoneyCard بطاقة ويسترن يونيون الذهبية فيزا مسبقة الدفع بطاقة ويسترن يونيون مسبقة الدفع بلاستيك سلكي بطاقة خصم Yap مسبقة الدفع يونغ المال بطاقة مسبقة الدفع	AccountNow فيزا كلاسيك ACE Elite Pay-As-You-Go Baby Phat مسبق الدفع RushCard Pay As You Go * NetSpend مسبق الدفع (الدفع الفوري) تحكم ReadyDebit الرؤية مسبق الدفع المفضل

* استخدمنا متوسط ​​رسوم التنشيط في بطاقات RushCards المختلفة (Diamond ، Baby Phat ، إلخ) ، والتي تساوي 9.70 دولار.