3 أسباب لاستئجار مخطط مالي للرسوم فقط

إذا كنت تتصارع مع سؤال مالى شائك أو ببساطة ترغب فى الحصول على اموالك على الطريق الصحيح ، فإن توظيف مخطط مالي يبدو جذاباً. لكن البحث عن واحد يمكن أن يصبح مربكًا بسرعة.

أنت تريد مستشارًا ماليًا يمكنك الوثوق به ومن يمكنه المساعدة في موقفك المحدد - ولكن أيضًا شخص يسهل فهم هيكل الدفع فيه. هذا هو السبب في عدم تعطلك عن طريق تضارب المصالح ؛ على سبيل المثال ، يوصي المستشار باستثمار يكلفك أكثر لأنه يحصل على عمولة.

التركيز على إيجاد مخطط أو مستشار مالي ذي رسوم فقط يمكن أن يجعل الأمر أكثر سهولة.

ما هو المخطط المالي مقابل الرسوم فقط؟

تقول باربارا روبر ، مديرة حماية المستثمر في اتحاد المستهلكين في أمريكا ، وهي مجموعة مناصرة غير ربحية: "في نموذج الرسوم فقط ، أنت الشخص الوحيد الذي يدفع المستشار هو أنت". يتم الدفع للمستشار من قبل العملاء فقط بدلاً من تلقي العمولات أو المدفوعات الأخرى من صاحب العمل أو مزودي المنتجات. يمكن أن يساعدك ذلك على ضمان عدم التعامل مع "مندوب مبيعات يتنكر في العمل كمستشار" ، كما تقول.

وبالرغم من الاسم المتشابهة ، يحصل المستشارون والسماسرة ذوو الرسوم على العمولات أو التعويضات الأخرى المتعلقة ببيع المنتجات المالية - بالإضافة إلى تحصيل الرسوم من العملاء. (وكيف يربك المحللون الماليون الأمور المالية. اقرأ المزيد عن الفرق بين المخططين الذين يتقاضون أجورًا أو رسومًا فقط).

لماذا تختار مخطط رسوم فقط؟

عدد أقل من تضارب المصالح. يقول تشارلز روتبلوت ، نائب رئيس الرابطة الأمريكية: "لن يكون لدى المستشار المسؤول عن الرسوم فقط حافز على طرح منتجات معينة ، لأنهم يعملون مقابل رسوم مقابل الحصول على عمولة من أجل الترويج لهذا الصندوق أو ذلك المنتج السنوي". من المستثمرين الأفراد ، وهي مجموعة غير ربحية تهدف إلى تثقيف المستثمرين.

في حين أن بعض المستشارين القائمون على الرسوم قد يقدمون "خدمة جيدة تماما لعملائهم" ، يقول روبر ، "نموذج العمل غير مصمم لدعم ذلك. عليهم العمل ضد حبة الحوافز ".

ومع ذلك ، من المستحيل القضاء التام على الصراعات. على سبيل المثال ، قد يقترح مخطط الرسوم فقط الذي يتقاضى نسبة مئوية معينة من أصولك تحت الإدارة أنك لا تسحب الأموال من هذه الحسابات لتسديد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر.

ومع ذلك ، فإن هذا الصراع "يمكن الكشف عنه بوضوح وفهمه بسهولة" ، كما يقول روبر. "ولكن حاول أن تشرح النزاعات المرتبطة بالتعويض التفاضلي أو شبكات الدفع العائدة بأثر رجعي" - أنواع الدفع المرتبطة بنموذج عمل الوسيط التجاري.

وتقول: "قريباً جداً ، سوف يتم الإفصاح عن المعلومات إلى عدة صفحات بلغة غير مفهومة بحيث من المستبعد أن يقرأها المستثمر ، ناهيك عن الفهم".

المشورة هي التركيز. عندما يتم دفع مستحقات المستشارين بدلاً من بيع المنتجات المالية ، قد يكونون مستعدين لقضاء المزيد من الوقت في تقديمها.

"من تجربتنا ، 80 ٪ من الوقت الذي نقضيه مع العملاء ، الذين نقوم بالتخطيط الشامل ، ليس هناك حاجة لمنتج أو حتى لمناقشة منتج ، فقط المناقشات حول اتخاذ خيارات مالية جيدة في الحياة" ، يقول ريد. Fraasa ، CFP ومؤسس Highland Financial Advisors في Wayne ، نيو جيرسي. تحولت شركة Fraasa من الرسوم إلى الرسوم فقط في عام 1998.

يقول كلينت ووكنر ، الشريك المشارك في شركة Walkner Condon Financial Advisors في ماديسون بولاية ويسكونسن ، إن شركته أجرت التحويل إلى رسوم في عام 2017 فقط.

"لا استطيع استلام العمولة ، لذلك دعونا نجد لك أفضل منتج" ، يقول Walkner أنه يستطيع الآن إخبار العملاء. "إنه حقًا يتحرر من هذا المنظور. الآن ، من الأسهل القيام بعملي ".

مجموعة متنوعة من خيارات الدفع. يتقاضى العديد من مستشاري الرسوم فقط نسبة من المال الذي يديرونه لك ؛ قد يعمل بعضها فقط مع العملاء الذين لديهم حوالي 250،000 دولار أو أكثر للاستثمار.

ولكن هناك أيضًا مستأجرون يتقاضون رسومًا فقط ويتقاضون رسومًا بالساعة ، أو يحصلون على رسوم ثابتة مقابل الخدمة ، أو يطلبون الحصول على خدمة. بل إن بعضهم يستخدم كل هذه الأساليب ، ويختار هيكل الرسوم الأفضل للعميل.

تأكد من مقارنة التكاليف والخدمات قبل اختيار واحد ، واطلب هذه الأسئلة العشرة قبل توظيف أي مستشار. تتضمن المنظمات التي يمكنها مساعدتك في البحث عن مستشار مقابل رسوم في منطقتك الجمعية الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين وشبكة التخطيط XY وشبكة تخطيط Garrett.

إذا كانت التكلفة مصدر قلق وتحتاج ببساطة إلى توجيهات استثمارية ، فقد يتم تقديمك بشكل جيد من قبل مستشار الروبوت عبر الإنترنت. يقول روبر: "هذه الخدمات المستندة إلى الكمبيوتر" متوفرة برسوم منخفضة جداً سواء مع أو بدون وصول عرضي لمستشار بشري.

"قراءة المزيد: كيفية اختيار مستشار مالي

اختيار الائتمانية

مهما كان نموذج الدفع الذي يستخدمه مرشدك ، فتأكد من كونها شركة ائتمانية - وهذا يعني أنها يجب أن تتصرف وفقًا لمصالحك الفضلى. يجب على الجهة غير المؤهلة فقط مساعدتك بطريقة تعتبر "مناسبة" لاحتياجاتك.

فكر في الأمر بهذه الطريقة ، تقول فراسا: "لا تتوقع أن تذهب إلى وكيل فورد وإلى البائع ليقول:" الآن بعد أن تعرفت عليك ، أعتقد أن هوندا قد تكون مناسبة لك بشكل أفضل."

سوف يطلب من الوكلاء إخبارك عن هوندا. غير الإئتماني؟ ليس كثيرا.