3 أسباب لماذا التقاعد الخاص بك لن يشبه الأجداد الخاص بك

من جانب مات مكوي

تعلم المزيد عن مات على موقعنا اسأل مستشار

قبل ثلاثين عاماً ، اتبع دخل التقاعد النهج الثلاثي المحاور الذي نعرفه جميعاً: 1) دخل التقاعد من صاحب العمل. 2) مزايا الضمان الاجتماعي و 3) الدخل من محفظة استثمارك - بشكل رئيسي دخل الفوائد من حيازات السندات.

وبعبارة أخرى ، يتم تحقيق استبدال الدخل في الغالب من خلال المدفوعات "المضمونة" من المعاش التقاعدي والضمان الاجتماعي ، مع ترك جزء أصغر يسحب من محفظة الاستثمار. إذن كيف تقارن صورة التقاعد الخاصة بك مع أجدادك أو حتى والديك؟ دعنا نقارن كل مصدر دخل بدوره.

1. دخل المعاش - في حين أن بعضكم قد يكون محظوظا بما فيه الكفاية للمشاركة في خطة منافع محددة فعالة (المعاشات التقاعدية) من خلال رب عملك ، فإن غالبية العمال لا يحصلون إلا على خطة مساهمة محددة (401 (k) ، 403 (b) ، أو ما شابه). وقد أدى التحول بعيداً عن خطط الاستحقاقات المحددة نحو خطط المساهمة المحددة إلى المزيد من المسؤولية في أيدي المشاركين في الخطة بشأن مبالغ المساهمات واختيار الاستثمار. وفي حين أن خطة المعاشات التقاعدية توفر صورة واضحة لاستبدال الدخل ، يتم الآن ترك المشاركين لأجهزتهم الخاصة لتوفير ما يكفي والاستثمار بحكمة من أجل الوصول إلى المستوى المطلوب لاستبدال الدخل المطلوب. وهذا لا يعتبر التحول في تغطية تكاليف الرعاية الصحية للمتقاعدين من صاحب العمل إلى المتقاعدين - وخاصة أولئك الذين يتقاعدون قبل بلوغهم سن الخامسة والستين.
2. استحقاقات الضمان الاجتماعي - كل منا لديه آرائه الخاصة فيما يتعلق بالوضع الحالي والمستقبلي لنظام الضمان الاجتماعي ، لكننا سنترك النقاش لمناقشة مستقبلية. والحقيقة هي أن نسبة العمال الذين يدفعون في النظام لكل متقاعد يجمعون المنافع قد انخفض بدرجة كبيرة منذ بداية البرنامج. يتوقع العديد من الخبراء أن يستمر هذا الاتجاه ، مما يؤدي إلى استنتاج واحد بسيط - وهو شيء يجب أن يعطيه. سواء كان ذلك "الشيء" يأتي في شكل فوائد مخفضة أو إصلاح كامل للنظام ، فإنه يعني بالتأكيد أنه يجب عليك التخطيط بحذر.
3. دخل الاستثمار - بينما يتضمن دخل الاستثمار مدفوعات فوائد (كوبون) وأرباح ، فإن التركيز هنا على جزء الفائدة. تنص القاعدة القديمة على أن المحافظ الاستثمارية يجب أن تصبح أكثر تحفظاً مع اقتراب التقاعد ؛ مما يعني أن نسبة أكبر تستثمر في الدخل الثابت. فكر في شخص تقاعد منذ ثلاثين عامًا وأعاد وضع محفظته بشكل أكثر تحفظًا كما هو مذكور أعلاه. وبافتراض أنهم قاموا بترتيب محفظتهم الاستثمارية بالتزامن مع موعد تقاعدهم ، فقد تمكنوا من شراء سندات الخزانة لمدة 30 عامًا مع عائد في مكان ما في حي 11٪ (في وقت كتابة هذه السطور ، كان عائد الثلاثين عامًا فقط شمال 3 ٪). وكان هذا تأمين "خالٍ من المخاطر". إضافة في سندات الشركات مع مخاطر الائتمان ، وسوف تكون عوائدهم أعلى من ذلك. ما هو شكل هذا السيناريو على مدار الثلاثين عامًا الماضية؟ تذكر القاعدة العامة المتعلقة بأسعار الفائدة وأسعار السندات: حيث تنخفض أسعار الفائدة وترتفع أسعار السندات والعكس بالعكس. كان هذا المتقاعد قادرًا على تأمين دخل الفائدة لديه بمعدل 11٪ تقريبًا وكذلك مشاهدة الزيادة الرئيسية مع انخفاض أسعار الفائدة. الآن سوف يحصلون فقط على القيمة الاسمية للسند عند الاستحقاق ، ولكن سيكون لديهم الكثير من الفرص لتحقيق مكاسب رأس المال قبل الاستحقاق.

ماذا يعني كل هذا لتقاعدك؟ بادئ ذي بدء ، أنت لا محكوم عليها بالفشل. لديك فقط القليل من العمل والتخطيط للقيام به. لننظر أولاً في جزء دخل الاستثمار من حيث صلته بإيرادات الفوائد. بناءً على ما ناقشناه أعلاه ، هل يجب أن تتوقع نفس النتيجة؟ حسنًا ، أعتقد أنه بالنظر إلى المستوى الحالي لأسعار الفائدة ، من الآمن جدًا أن نقول لا - على الأقل إذا كنت قريبًا من التقاعد. هذا يعني أن دخل استثمارك سيحتاج على الأرجح إلى أكثر من مجرد امتلاك السندات. في الواقع ، كان هناك بحث حديث يوصي بزيادة في تخصيص الأسهم في التقاعد بدلا من السندات. قد تضطر إلى النظر في إجمالي عائدك - الدخل ومكاسب رأس المال - والراحة في إنفاق بعض من رأس المال الخاص بك.

كانت مزايا الضمان الاجتماعي قضية زر ساخنة لبعض الوقت ، ولكن العامل المسيطر في هذه الأيام يتعلق بالحالة المستقبلية للمنافع. هل ستقوم بتحصيل المبلغ المقدر في كشف حسابك عند تقديمك للمخصصات؟ لست متأكدًا من أن أي شخص يعرف الإجابة على هذا السؤال - أنا متأكد من ذلك. ما أعرفه هو أنك يجب أن تخطط بحذر وحذر. هذا يعني أنه يجب عليك القيام بواجبك المنزلي - أو توظيف أخصائي على دراية يفهم نظام الضمان الاجتماعي. ماذا يحدث إذا كنت تخطط للتقاعد الآمن بدون النظر في فوائد الضمان الاجتماعي؟ من الواضح أنك خارج المال الذي دفعته في النظام إذا لم تحصل على أي فوائد ، ولكن لن تضطر إلى العودة للعمل بشكل غير راغب.

إدراك أن هذا ليس تقاعد الأجداد الخاص بك هو خطوة أولى جيدة. قد يبدو الأمر مختلفًا تمامًا ويطرح تحديات أكثر ، ولكنه ليس مستحيلًا. احصل على توقعات واقعية بشأن مزايا الضمان الاجتماعي واستثمر في إجمالي العائد.مع بعض التفكير الدقيق والتفاني ، وبعض المساعدة المهنية ، يمكنك أن تضع نفسك في وضع رائع للوصول إلى الأمن المالي.