لن تخبرك أفضل 10 أشياء للأسر عن أموالك

ريتشارد م. روسو

تعرف على المزيد عن ريتشارد على موقعنا اسأل مستشار

في هذا العصر من وسائل التواصل الاجتماعي حيث يبدو أن الخصوصية شيء من الماضي ، هناك العديد من الموضوعات المالية التي لا تزال غير معروفة في الدوائر العامة.

أستمع إليها وأوثقها كمستشار مالي.

فيما يلي أهم 10 أشياء حول التمويل لا تشترك فيه الأسر في كثير من الأحيان.

1. إن المساهمة بالأموال في الأعمال الخيرية ليست من الأولويات: خلال فترة الميزانيات المتوترة بعد الأزمة المالية ، اعترف عدد كبير من الأسر بأنها لا تستطيع تحمل التبرعات النقدية بغض النظر عن التخفيضات الضريبية الجذابة. ومع ذلك ، فإن الوقت الذي يساهمون فيه في المنظمات الخيرية آخذ في الارتفاع ، خاصة تلك التي لها وجود قريب من المنزل - مثل الكنائس وبنوك الطعام وملاجئ الحيوانات ، على سبيل المثال.

2. انهم يؤيدون الرهون العقارية ذات معدل قابل للتعديل: الأسر الذكية ماليا واقعية. إنهم يدركون أن احتمالات البقاء في مساكنهم الأساسية لمدة 15 أو 30 سنة (فترة الرهونات التقليدية الثابتة التقليدية) ضئيلة. وتكون المعدلات القابلة للتعديل أقل عمومًا من المعدلات الثابتة ويتم إقفال المدفوعات لفترة محددة - ستة أو سبعة أو 10 سنوات. انخفاض مدفوعات الرهن العقاري تسمح لأصحاب المنازل باستخدام النقدية الإضافية لأغراض مثل مدخرات التقاعد أو الحد من الديون غير المضمونة. هذه العينة على استعداد لتحمل المخاطر التي قد تتعدل معدلات أعلى في نهاية المدة. وهم على دراية بالحد الأقصى لكيفية ارتفاع أسعار الفائدة ، لكنهم يعتقدون أن المخاطر تستحق اتخاذها.

3. إنها العملية على المنتج:صناديق المؤشرات ليست الدواء الشافي. تعتبر الرسوم مهمة ، لكن هذه المجموعة مقتنعة بأنه بعد سوقين دفينتين مدمرتين في فترة استثمارهما ، لم يعد بوسعهما تحمل خسائر من خانتين من أرقام المحافظ. فهي تحتضن هيكل الرسوم الجذاب في الفهرسة طالما أن مستشاريها يساعدون في إعادة صياغة واضحة ومكتوبة واستراتيجية بيع صريحة لتقليل مخاطر التراجع أو فقدان رأس المال المتغير للحياة. في كتاب "الاستثمار مع الاتجاه: نهج قائم على القواعد إلى إدارة الأموال" ، يشارك غريغوري ل. موريس رؤى في تاريخ صناعة الخدمات المالية.

أوضحت أبحاثه أن السوق من عام 1927 حتى عام 2012 ، كما هو موضح في مؤشر ستاندرد آند بورز 500 ، كان في حالة التراجع أكثر من 95٪ من الوقت ؛ حقق السوق ارتفاعات جديدة على الإطلاق أقل من 5٪ من الوقت. بلغ معدل السحب التي تزيد عن 20٪ (أسواق الأسهم) 1.433 يومًا ، أو 5.6 عامًا ، و 51 شهرًا حتى يتعافى تمامًا. بالنسبة لمعظم المستثمرين ، فإن وقت الاسترداد أطول. عندما تفكر في متوسط ​​العمر المتوقع أو الوقت اللازم للتعويض عن الخسائر ، ما هو عدد الأسواق التي تتحملها والتي يمكنك تحملها في العمر؟

4. مباراة في السماء: وترفض الأسر الذكية المال في توجيه جميع المدخرات إلى حسابات تقاعد الشركة. انهم دائما تأجيل الدخل للاستفادة الكاملة من مباراة صاحب العمل. بعد ذلك ، أصبح الاستثمار في الضرائب على الضرائب بكفاءة أو معفاة من الضرائب في حسابات الوساطة أكثر شعبية. يتم فرض ضريبة على أرباح رأس المال بشكل إيجابي على الدخل العادي حتى بالنسبة للأفراد والأزواج في أعلى شريحة ضريبية هامشية. بالإضافة إلى ذلك ، أصبحت القدرة على التحكم في فرض الضرائب على الدخل عند التقاعد موضع تركيز ؛ القدرة على مزج توزيعات الدخل العادية من الحسابات المؤجلة للضرائب والمكاسب الرأسمالية من حسابات ما بعد الضريبة توفر مرونة أكبر لتقليل الضريبة إلى أدنى حد طوال فترة التقاعد.

5. يحبون بطاقاتهم الائتمانية: وتسعى الأسر الذكية في المال للحصول على نقاط المكافأة بقوة للسفر وتسديد فواتيرها بالكامل في المتوسط ​​في 10 من 12 شهرا من السنة. يستخدمون البطاقات لكل عملية شراء ممكنة. كما يستخدمون بيانات مفصلة ببطاقات الائتمان في نهاية العام لمراقبة الإنفاق وتحويل تركيزهم إلى مجالات التحسين.

6. لا يزيد عن 15 ٪ من إجمالي صافي القيمة في مخزون صاحب العمل: لم أعد بحاجة إلى إقحام هذه الأسر في بيع أسهم الشركة. إنهم على متن الطائرة بالكامل وقد توصلوا إلى استنتاج مفاده أن الكثير من ثرواتهم الصافية ، بما في ذلك رأس مالهم البشري ، مرتبطون في رب عملهم. تحتفظ العديد من الأسر بنسبة 15٪ أو أقل في أسهم أصحاب العمل وهي حساسة لمخاطر الاستحواذ المفرط.

7. لا للصدوع: تزايد شعبية القروض لأفراد الأسرة الذين يتطلعون لبدء الأعمال التجارية الصغيرة. وهي مُنظمة قانونًا بمعدلات فائدة سنوية من 4٪ إلى 10٪. تؤمن هذه المجموعة بإمكانية أن يكون أبناؤهم وأحفادهم من رواد الأعمال الناجحين. هم على استعداد لتحمل المخاطر على الأسرة ، ويعتقدون أن القروض داخل الأسرة المصممة رسمياً هي مقياس جيد للالتزام بالقيام بما يلزم لإنجاح المشروع. القروض أكثر شعبية من الهدايا النقدية.

8. تقليص الحجم هو هدف مستمر: لقد أعجبت بحساسية هذه المجموعة تجاه الفوضى. أكثر الأشياء يساوي مزيد من التوتر. إنهم يتوقون للتنظيم وإخلاء الفضاء. أسميها تقليصًا نشطًا حيث تقوم هذه العائلات بجرد المخزون بشكل منتظم وبيع الهدايا والتبرع بها والتبرع بها التي لا تتناسب مع خططها المستقبلية للحد من حجم مساكنها الأساسية. لديهم الحافز لخفض النفقات الثابتة ويفضلون إنفاق المال على الخبرات ، بما في ذلك رحلات بسيطة مثل الرحلات اليومية ووجبات العشاء المطبوخة في المنزل مع العائلة والأصدقاء.

9. الكلية ليست مؤكدة: بدأت الأسر في التشكيك في عائد الاستثمار في التعليم العالي التقليدي مع استمرار ارتفاع التكاليف.انهم يترددون في الحصول على قروض ، وتضحيات مدخرات التقاعد أو إنجاب أطفالهم مع قروض الطلاب. ووفقًا لتقرير ساللي ماي الأخير بعنوان "كيف تدفع أمريكا لكلية 2014" ، كان إجمالي الاقتراض عند أدنى مستوى خلال خمس سنوات. أربع من كل خمس أسر معيشية ألتقي بها جيد إذا قرر الأطفال حضور كلية مجتمع أو مدرسة مهنية.

10. الرغبة في هدايا العطلة تهدأ: ومن المثير للاهتمام أن هذه المجموعة ترغب في لقاءات اجتماعية مع الأصدقاء والعائلة على تلقي الهدايا أو تقديمها. إنهم يفضلون طهي عشاء لك من شراء سترة. المحادثة وذكريات مهمة لرفاهيتهم.

أراهن أن العديد من الأسر تتشارك في وجهات نظر مماثلة.

أسرارك آمنة معي ، ولكن حان الوقت لتتحول هذه المنظورات والإجراءات إلى الاتجاه السائد.