ماذا تعني قواعد بطاقة الائتمان الجديدة بالنسبة لك ... ومحفظةك

في فبراير 2010 ، العديد من اللوائح الجديدة ، كلها توجه نحو حماية مستخدمي بطاقات الائتمان ، وبدأت في العمل.

رفع أسعار الفائدة والرسوم الصارمة من العملاء (من بين ممارسات أخرى) يمكن أن تشكل كمية هائلة من الربح للبنك ، ولكن أيضا يضر المستهلكين. في الواقع ، فرضت المصارف الأمريكية على العملاء أكثر من 38.5 مليار دولار رسومًا مفروضة على بطاقات الخصم والائتمان في العام الماضي ، وهو رقم قياسي. وصفت البنوك هذه الرسوم بأنها خدمة لزبائنها ، مما وفر لهم الإحراج بسبب رفض بطاقاتهم. وتصف جماعات الدعوة من المستهلكين هذا السلوك التعسفي الذي يستهدف الفئات الأكثر ضعفاً.

مع استحداث قانون مساءلة بطاقة الائتمان والمسؤولية والإفصاح ، استمعت واشنطن إلى وضع بعض المبادئ التوجيهية الصارمة للمساعدة في حماية المستهلكين. وستضر هذه القواعد الجديدة أيضا بربحية بطاقات الائتمان للبنوك.

العديد من البنوك تستخدم ثغرات لتعويض الدخل المفقود الذي يحتاج المستهلكون إلى معرفته. في الواقع ، في الأشهر التي سبقت هذه القواعد الجديدة ، تقدم كثيرون ورفعوا أسعار الفائدة والرسوم للجميع ، في بعض الأحيان دون سبب حقيقي ، تحسبًا للقيود الجديدة.

إذن كيف تحمي نفسك؟ عن طريق الاطلاع على التغييرات الجديدة. سنتناول جميع اللوائح الصادرة عن قانون بطاقة الائتمان ، وماذا تعني بالضبط بالنسبة لك ، ومحفظتك.

1) المزيد من الوقت للدفع. ربما لاحظت أن هناك وسادة أكثر قليلاً عندما يتعلق الأمر بدفع فواتيرك في الوقت المحدد. منذ آب (أغسطس) الماضي ، طُلب من شركات البطاقات إرسال بيانات الفواتير قبل 21 يومًا على الأقل من تاريخ استحقاق الدفع. بالإضافة إلى ذلك ، تم مطالبة البنوك بتوحيد تواريخ الدفع الخاصة بهم. الآن ، سيحدث تاريخ استحقاقك دائمًا في نفس اليوم من الشهر (لا يتجاوز الساعة الخامسة مساءً - تغيير آخر) ، وإذا كان تاريخ استحقاق السداد يقع في عطلة نهاية الأسبوع أو عطلة (عندما لا تقوم البنوك بمعالجة الدفعات) ، سيكون لديك حتى يوم العمل التالي لإجراء الدفع.

2) إشعار مسبق برفع السعر. تغيير آخر بدأ سريانه في أغسطس ، يجب على شركات البطاقات تنبيه المستهلكين قبل 45 يومًا مقدمًا قبل أن يتمكنوا من زيادة اهتمامهم أو تغيير الرسوم المطبقة على الحساب أو إجراء تغييرات مهمة أخرى على شروط البطاقة. قبل التغيير ، كان على الشركات فقط إعطاء حاملي البطاقات 15 يومًا.

ومع ذلك ، هناك جوانب أخرى لبطاقة الائتمان لا تنطبق عليها هذه القاعدة ، مثل تغييرات حد الائتمان. إذا خفضت شركة بطاقة الائتمان حد الائتمان الخاص بك ، فليس مطلوبًا منها إعلامك ، ما لم يُحدث التغيير عقوبة ، مثل رسوم الحد الأقصى. لذلك لا يزال عليك قراءة أي مراسلات يرسلها البنك إليك. كما أن القواعد الجديدة تفشل في الحد من أسعار الفائدة.

كان السبب الرئيسي في تطبيق هذه القاعدة هو منح عملاء بطاقات الائتمان فرصة إلغاء بطاقتهم (مقدمًا) إذا لم يعجبهم التغيير. ولكن ضع في اعتبارك أن إلغاء البطاقات قد يضر بتقييمك الائتماني.

3) لا مزيد من الارتداد بأثر رجعي. إذا استمرت قيمة نشاطك التجاري في الزيادة ، فستطبق فقط على الرسوم التي يتم إجراؤها بعد التغيير. أي رصيد سابق سيخضع فقط لسعر الفائدة السابق. وفي أي وقت تدفع فيه أكثر من الحد الأدنى الشهري ، سيذهب الفائض نحو سداد الرصيد بأعلى سعر فائدة.

بموجب هذا القانون ، لا يمكن للمصدرين رفع أسعار الفائدة على الأرصدة الموجودة خلال السنة الأولى ما لم تكن هناك عروض ترويجية مسبقة انتهت مدة صلاحية المؤشر ، على مؤشر معدل متغير ، أو كنت متأخرة 60 يوما في دفع الفاتورة. إذا ارتفع سعرك بسبب التأخر في السداد ، يُطلب من البنك إعادته إلى سعره الأدنى بمجرد قيامك بإجراء ست دفعات شهرية متتالية ، في الوقت المحدد بالطبع.

في الماضي ، إذا فاتك الدفع على آخر على سبيل المثال ، يمكن لشركات بطاقات الائتمان رفع أسعار الفائدة الخاصة بك ، حتى لو كانت الحسابات غير مرتبطة. هذه الممارسة ، التي تسمى أيضًا "الافتراضي العالمي" ، تم حظرها أيضًا.

4) حماية حقيقية من السحب على المكشوف. بموجب القانون الجديد ، فإن حاملي بطاقات الائتمان يقومون تلقائيًا "بإلغاء الاشتراك" في حماية السحب على المكشوف. بالنسبة لبعض الناس ، هذا هو الفوز الرئيسي. فبدلاً من إجبار العملاء على السماح للبنك بتحصيل الرسوم مقابل تجاوزات عرضية ، يتعين على المصرف الحصول على موافقته. العملاء الذين يختارون البقاء "إلغاء الاشتراك" قد يتم رفض بطاقتهم إذا حاولوا إجراء عملية شراء تتجاوز الحد المسموح به ، لكنهم أيضًا لن يضطروا إلى القلق بشأن دفع رسوم.

عدد قليل من البنوك الكبرى ، بما في ذلك Chase و Bank of America ، بدأت حملات قوية تهدف إلى إقناع مستخدمي بطاقة الخصم بـ "الاشتراك" في السحب على المكشوف. البعض يحذر العملاء من أنه بدون "حمايتهم" ، سيتم تركهم في العراء ، غير قادرين على استخدام بطاقاتهم "حتى في حالات الطوارئ".

لكن هذه التحذيرات هي بالأساس تكتيكات التخويف. ما يؤول إليه هذا هو: إذا كنت لا ترغب في المخاطرة برسوم السحب على المكشوف ، ولا تمانع رفض بطاقتك ، فعندئذ لا تشترك. ولكن إذا كنت لا ترغب في المخاطرة بالتوقف في حالة الطوارئ دون الوصول إلى بطاقة الخصم الخاصة بك ، فحينئذٍ قم بالتسجيل في أحد البنوك المجانية العديدة التي تقدم الخدمات لإبقاء عملائها على اطلاع بحالة حساباتهم. إذا طلب منك ، على سبيل المثال ، سيقوم بنك أوف أميركا بإرسال رسائل إلكترونية يومية لتحديث العملاء على رصيده ، وحتى الاتصال إذا كان رصيدك ينزلق دون مستوى معين. لا تكلف أي من هذه الخدمات عشرة سنتات.

5) أغطية الرسوم العالية. إذا كانت شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك تتطلب منك دفع رسوم (مثل رسوم سنوية أو رسوم طلب) ، فلا يمكنها أن تزيد عن 25٪ من حد الائتمان الأولي. لذا إذا كان حد الائتمان الأولي الخاص بك هو 500 دولار ، فلا يمكن أن تزيد الرسوم خلال عام fmitt عن 125 دولارًا. تذكر أن قاعدة "الإجمالي البالغ 25٪" لا تنطبق إلا على الرسوم غير المقطوعة.

أحد الأمثلة على كيفية تعامل البنوك مع هذا التغيير تفرض رسومًا كبيرة على "المعاملات الأجنبية". ومع ذلك ، قد لا ينطبق هذا بشكل صارم على إجراء عمليات الشراء في الخارج ، حيث يمكن تطبيق هذه الرسوم لمجرد استخدام بطاقتك لشراء شيء ما من تاجر خارجي. لا تحمل جميع بطاقات الائتمان هذه الرسوم ، ولكن إذا كنت غير متأكد ، فيجب عليك معرفة ذلك قبل إجراء أي معاملات أجنبية.

6) حماية المدخرين الشباب (وإنفاقهم). هذه القاعدة الجديدة تساعد على منع البنوك من على الطلاب غير مدركين للاضطراب الديون يمكن أن تحقق لهم. إذا كان عمرك أقل من 21 عامًا ولا يمكنك إثبات أن لديك وسيلة دخل مستقلة أو أن تقدم لك شريكًا مشتركًا في السن ، فلا يمكنك فتح بطاقة ائتمان. لم يكن من الممكن أن تأتي هذه القاعدة في وقت أقرب: أفادت دراسة حديثة من Sallie Mae أن طلاب الجامعات في العام الماضي حملوا متوسط ​​رصيد يبلغ 3،173 دولارًا على بطاقاتهم الائتمانية - وهو رقم قياسي منذ الدراسة الأولى في عام 1998.

7) الوعي بالميزان. لا تتفاجأ إذا كانت العبارة التالية تبدو مختلفة قليلاً! الآن ، سيتضمن فاتورة بطاقة الائتمان الشهرية معلومات سهلة الفهم حول المدة التي ستستغرقها لتسديد رصيدك إذا قمت بإجراء الحد الأدنى من المدفوعات فقط. كما سيعمل أيضًا على تقليل المبلغ الذي ستدفعه كل شهر لسداد الرصيد خلال ثلاث سنوات ، فضلاً عن المبلغ الذي ستدفعه في دفعات الفائدة. تهدف هذه التغييرات إلى مساعدة المستهلكين على فهم فواتير بطاقاتهم الائتمانية وكيفية دفع المزيد على رصيدهم كل شهر باستثناء تكلفة استخدام بطاقة الائتمان.