هل سيغرض التأمين المستند إلى الاستخدام خصوصية المستخدمين؟

وقد وصفت شركة التأمين على السيارات التي تعتمد على الاستخدام بأنها الحل للسائقين آمنة وعالية الأميال ، ووضع تكلفة الأقساط الحق في أيدي المستهلكين - أنهم يدفعون مقابل بقدر ما تدفع. في إطار السعي لإيجاد أفضل تأمين على السيارات ، فإن هذا الحل الجديد له جانب سلبي محتمل: الخصوصية المفقودة في العملية. ولكن هل يمكن اعتبار التأمين المستند إلى الاستخدام "غزونا" للخصوصية؟ وإلى أي مدى ستتتبع أنماط القيادة؟ تحولت Investmentmatome إلى خبراء في كل من قانون التأمين والتأمين للمساعدة في تقديم بعض الإجابات على هذه الأسئلة.

لنبدأ بكيفية عمل التأمين المستند إلى الاستخدام بالضبط ، أو UBI. فبدلاً من وضع أسعار ممتازة على أساس العمر أو الخبرة أو سجل القيادة أو الموقع الجغرافي ، يعتمد UBI على تكنولوجيا المعلومات ، وهو مجال التكنولوجيا حيث يمكن للأجسام البعيدة ، مثل أجهزة GPS ، تعقب المعلومات ونقلها إلى أجهزة الكمبيوتر في مكان آخر. في هذه الحالة ، يعتمد UBI على جهاز تتبع موصول بمنفذ تشخيص السيارة على متن السيارة ، ويمكن تتبع بيانات أنماط القيادة في الوقت الفعلي. تعد السرعة ، والتسارع ، والأميال ، وعادات الفرملة ، وموقع نظام تحديد المواقع العالمي (GPS) إمكانيات للتتبع ، ولكن الميزات الدقيقة تختلف بشكل كبير بين شركات الطيران. على سبيل المثال ، تعتمد شركة MetroMile ، شركة UBI ، على الأميال حصريًا ، بينما تدرس برامج Progressive و Allstate أيضًا عادات الفرملة والوقت من اليوم.

هناك سبب واحد كبير هو أن UBI ليست بعضًا من Byst الأخرق الذي يراقبك دائمًا: هذه التقنية هي خيار الاشتراك / إلغاء الاشتراك. كتب روبن هاربج ، مدير أبراج واتسون ، وهي شركة خدمات مهنية عالمية تركز على التأمين وإدارة المخاطر ، "لا يوجد أي من أكثر من 20 منتج تأمين قائم على الاستخدام معروض بشكل نشط في الولايات المتحدة."

وقد نظر البعض حتى في UBI في سياق اتجاهات الإنترنت. يشبه ديفيد مارليت ، الأستاذ المتميز للتأمين في جامعة ولاية الآبالاش ، UBI إلى وسائل الإعلام الاجتماعية من حيث تبادل المعلومات: "يبدو أن العديد من الناس مرتاحون لمشاركة الموقع ومعلوماتهم الشخصية من خلال وسائل الإعلام الاجتماعية ، لذلك هذا ليس مختلفًا كثيرًا في الواقع ، قد يكون أقل مراوغا لاستخدام UBI من التأمين التقليدي ، يجادل مارليت. "العديد من شركات التأمين تستخدم بالفعل وسائل الإعلام الاجتماعية في عمليات الاكتتاب والتحقيق في المطالبات دون موافقة المستهلك."

على الرغم من أن المستهلكين قد يقبلون هذا التتبع دون شكوى ، قد يكون هناك المزيد للنظر في UBI من وجهة نظر قانونية. وتتخذ سوزان غانيير ، الخبيرة في التقاضي في التأمين ورئيس خدمات ALEXI الاحترافية ، موقفاً حذراً من هذه القضية. "في حين أن جمع هذه المعلومات [تتبع] لها استخدامات صالحة ،" كتبت في بريد إلكتروني ، "أعتقد أنه سيكون هناك حاجة إلى مزيد من التحقيق في استخدامات هذه المعلومات."

من بين بواعث قلقها الرئيسية ما يمكن تسميته "التمييز الموقعي" ، حيث يمكن للأحياء أو الشوارع حيث مواقف السيارات والدراجات أن تؤثر على تأمين الفرد. إذا تم تتبع الموقع من قبل الجهاز وتميل السيارة إلى الإقامة في الغالب في منطقة معروفة للجريمة ، فما الذي يمنع الناقل من فرض المزيد مقابل المخاطرة الأعلى؟

ويخلص غانيير إلى أنه "ما لم توفر شركات النقل الإفصاح الكامل" عن المعلومات التي يتم جمعها وكيفية استخدامها ، "قد تكون هناك بالفعل مشكلة تتعلق بقانون الخصوصية ، حتى في حالة الاشتراك فيها".

تدرك شركات الاتصالات UBI عمومًا مخاوف المستهلكين وتهدف بنشاط لتحقيق الشفافية. ذكر Harbage أن شركته ، تاورز واتسون ، تناقش البيانات التي يتم جمعها وكيفية استخدامها ومع من تمت مشاركتها. يوضح هاربد: "طالما تم استيفاء هذه المعايير ، فإن العملاء [على وجه العموم] يبدون مريحًا جدًا في اختيار البرامج للقيمة المقدمة".

وقد أبدى مارليت رأياً مماثلاً ، لكنه أوضح أن "تتبع GPS الإلزامي بعيد للغاية". سواء أمكن للمستهلكين اختيار إلغاء تتبع نظام تحديد المواقع على وجه التحديد ، مع الحفاظ على أشكال التتبع الأخرى ، يمكن أن يؤثر ذلك أيضًا على مدى شعبية بعض برامج UBI.

ترى Marlett قبول UBI كعمل موازنة بين مخاوف الخصوصية وجاذبية انخفاض أقساط التأمين. ولكن كيف يمكن أن يكون هذا التأمين على السيارات الرخيصة؟ وقال دان بريستون ، الرئيس التنفيذي لشركة MetroMile ، وهي شركة تأمين تعتمد على الاستخدام: "صممت MetroMile لأولئك الذين يقودون 10 آلاف ميل في السنة أو أقل ، مما يوفر على عملائنا العاديين أكثر من 400 دولار في السنة".

MetroMile هو خيار التأمين الوحيد المدفوع الأجر في الوقت الحالي والمتاح في الولايات المتحدة ، ويعمل نموذج الدفع الخاص به عن طريق الجمع بين أمرين: معدل يعتمد على عدد الكيلومترات ومعدل أساسي منخفض (للأضرار عندما لا تكون السيارة قيد الاستخدام). إذا كان تأمين GAP الإجمالي للسيارات ، أكثر فعالية). في المقابل ، تأخذ بعض برامج UBI ، مثل Progressive’s Snapshot ، معلومات التتبع بالإضافة إلى عوامل التقييم التقليدية في الاعتبار.

في الإجابة على الجزء الثاني من قانون الموازنة - استخدام البيانات التي تم جمعها - لاحظ بريستون أن "البيانات مجهولة الهوية تمامًا. لا يقوم MetroMile ببيع البيانات لأي شخص. ”وهذا يتماشى مع شركات الاتصالات UBI الأخرى ، والتي تحتوي بشكل عام على بيانات الخصوصية التي توضح عدم بيع أي بيانات شخصية لأطراف ثالثة. ويعبر MetroMile أيضًا عن قلق Marlett بشأن موقع GPS الإلزامي ، نظرًا لأن العملاء يمكنهم تعطيل وظيفة نظام تحديد المواقع العالمي على جهاز التتبع لديهم حسب الرغبة.

طرقت الخصوصية والتكنولوجيا رؤوسًا لسنوات ، ولكن فيما يتعلق بتأمين السيارة ، يجب علينا الآن إيجاد توازن: تقديم البيانات التي تقلل تكاليف التأمين ، مع الحصول على تأكيدات حول البيانات التي يتم جمعها ولأي الأغراض. مع التكنولوجيا التي تجلبنا إلى عالم السيارات بدون سائق والاتصال الفوري ، أصبحنا معتادين على مشاركة المزيد من المعلومات. ومع ذلك ، قد تظل هناك حدود لما نريد أن تعرف شركات التأمين. طالما يتم احترام هذه الحدود ، فإن الطريق إلى التأمين على السيارات أرخص ، القائم على الاستخدام يمكن أن يكون مجرد توقف الطريق السريع بعيدا.

اقرأ أكثر من Investmentmatome: