كيف نزيد 401 عائلة (k) بأكثر من 500،000 دولار

ظهرت Investmentmatome مؤخرًا على Real Money من ABC ، ​​حيث ساعدنا عائلة واحدة على توفير أكثر من نصف مليون دولار كرسوم تقاعد. كيف فعلناها؟ سنتعرف على الطريقة التي قيمنا بها 401 (k) للعائلة والتوصيات التي قدمناها.

السؤال:

Graeme هو مقوم العظام مع مركز Queen Anne Chiropractic ، وهي شركة عائلية صغيرة يملكها والد Graeme. قبل بضع سنوات ، عرض المستشار المالي للعائلة إعداد 401 (ك) للشركة. ساهم Greame بإخلاص وعثر على طرق أخرى لتحسين موارده المالية بما في ذلك سداد الديون والعمل مع شركة ثانية ، Dental Departures. وبينما كان يعمل من أجل تقليل النفقات في ميزانيته بالكامل ، بدأ يتساءل عما إذا كان أجره 401 (k) بدون رسوم يتقاضى في الواقع أي رسوم مخفية وإذا كانت هناك تغييرات بسيطة يمكن أن يقوم بها لتعظيم مدخراته على المدى الطويل.

التوصية:

1. تبديل مقدمي 401K - يقوم مقدم خدمة Graeme’s 401k بتقاضي رسوم باهظة على شكل نسب نفقات عالية تكلفه أكثر من 500 ألف دولار أكثر من مزوِّد منخفض التكلفة بحلول موعد تقاعده. يجب أن يقدم كل 401 (k) صندوق أسهم وصندوق سندات بنسب مصاريف أقل من 0.50٪. إذا لم يكن لديك ، اطلب من صاحب العمل تبديل موفري 401 (k).
2. المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي - لطالما كان لديه هذا 401k ، يجب أن يساهم فقط بما فيه الكفاية للحصول على مباراة صاحب العمل قبل المساهمة في IRA منخفضة التكلفة. هذا التغيير الصغير سيوفر عليه 100 ألف دولار من النفقات غير الضرورية على مدار مسيرته.
3. اختيار أفضل الصناديق - صناديق الاستثمار المشتركة تستثمر بشكل غير متناسب في الصناديق الأجنبية. وهذا أمر محفوف بالمخاطر بشكل لا داعي له ، وبما أن الأسواق الخارجية كانت أضعف من أداء سوق الولايات المتحدة في الآونة الأخيرة ، فإن هذا الخطأ يكلفه حوالي 400 دولار في السنة.

خطة العمل للمشاهدين في المنزل:

1. اطلب من صاحب العمل الخاص بك تبديل 401 (k) موفري

هذا هو أهم شيء يمكنك القيام به. إذا لم تبدأ بشيء ، وساهمت بأكبر قدر ممكن في 401 (ك) في كل عام (17500 دولار في العام) لمدة 35 عامًا ، فربح 7٪ من العائد ودفع رسومًا أقل ، ستصل إلى التقاعد بمبلغ 2.6 مليون دولار. خطة تقاعد عالية التكلفة ، مثل خطة نسبة النفقات بنسبة 1.62٪ في Graeme ، ستقلل من هذه البيضة بمقدار 786 ألف دولار ، في حين أن خطة التقاعد منخفضة التكلفة بنسبة 0.50٪ ستقلل من 277 ألف دولار فقط ، أي توفير أكثر من 500 ألف دولار. بصراحة ، قد تكون قادراً على القيام بأفضل من 0.50 ٪ إذا كنت حقا تتسوق.

• اخرج تقريرك السنوي

  مطلوب من مسئول 401 (k) تزويدك بهذا المستند سنويًا. هذا هو المكان الذي ستجد فيه كل المطبوعات الدقيقة.

• قراءة الطبعة الجميلة

  انظر إلى قسم "الرسوم الإدارية". سيخبرك ذلك من يدفع التكاليف العامة للخطة الخاصة بك. هناك 3 سيناريوهات رئيسية من المحتمل أن تواجهها:

• صاحب العمل يدفع الرسوم - صاحب العمل يدفع رسوم. تهانينا!
• يدفع الموظف الرسوم - سيتم خصم رسوم من أموال حسابك. قسِّم هذه الرسوم السنوية بالدولار بالمبلغ الذي تملكه (أو تخطط لتخصيصه قريبًا) في حسابك. على سبيل المثال ، إذا كان الرسم السنوي 50 دولارًا ولديك 10000 دولار في حسابك ، فستدفع رسومًا سنوية بنسبة 0.50٪. إذا كنت تساهم بشكل منتظم وتقترب من الحد الأقصى لمساهماتك ، فيجب أن تكون هذه النفقات قريبة من الصفر كنسبة مئوية.
• يتم تغطية الرسوم من خلال نفقات صندوق الخطة - هذا أمر شائع جدًا لأنه يسمح بوضع علامة على الخطة "بدون رسوم" أو "بدون تكلفة" لصاحب العمل ، ولكن الحقيقة هي أن هذا النوع من هيكل الرسوم هو واحد من أغلى الموظفين. وبدلاً من فرض رسوم إدارية ثابتة بالدولار ، يأخذ مزود الخدمة بدلاً من ذلك جزءاً من نسبة المصروفات لكل صندوق تستثمر فيه. ونتيجة لذلك ، فإن مقدم 401 (k) لديه حافز فقط لتقديم صناديق الاستثمار المشتركة ذات النسب العالية للمصروفات.

• تحقق من أموالك

  انظر إلى الأموال التي يتم تقديمها لك وما هي نسب النفقات التي تفرضها. إذا كنت تعرف اسمًا أو 5 حرفًا في رصيد أموالك ، فيمكنك البحث عن نسبة المصروفات والمعلومات الأخرى ذات الصلة باستخدام أداة صندوق الاستثمار المشترك. تواجه صعوبة في العثور على هذه المعلومات ، ولكن لديك تسجيل الدخول إلى خطة 401 (ك) الخاصة بك؟ جرب محلل الاستثمار في رأس المال الشخصي. يمكنك ربط حساباتك وسوف تكشف عن إجمالي نفقاتك وتأثيرها المحتمل على بيض العش في المستقبل. يجب أن يتضمن التقرير السنوي هذه المعلومات أيضًا.

• قرر ما إذا كانت خطتك سيئة

  هل المبلغ الإجمالي الذي تدفعه في الرسوم (الرسوم الإدارية بالإضافة إلى نسب النفقات) أقل من 0.50٪؟ إذا لم يكن الأمر كذلك ، فهل يمكنك تخفيض نسبة الرسوم عن طريق اختيار خيارات أفضل من الأموال المقدمة أو المساهمة بشكل أكبر في خفض الرسوم الإدارية كنسبة مئوية من الأصول؟ إذا لم يكن هناك أي شيء يمكنك فعله لخفض إجمالي نفقاتك إلى 0.50٪ أو أقل ، فقد حان الوقت للتحدث مع صاحب العمل حول خطط التبديل.

• التحدث مع صاحب العمل الخاص بك

  لا يوجد أي عذر لخطة 401 (k) لعدم تقديم صندوق مؤشرات واحد على الأقل لسوق الأوراق المالية وصندوق واحد لمؤشر سوق السندات بنسبة نفقة تبلغ 0.50٪ أو أقل. إذا لم تكن خطتك تحتوي على هذه ، فتحدث إلى صاحب العمل حول التحول إلى خطة تقاعد منخفضة التكلفة.

• تحديد النوع الصحيح من الخطة - 401 (ك)؟ SEP الجيش الجمهوري الايرلندي؟ الجيش الجمهوري الايرلندي بسيط؟ اعتمادًا على حجم بنية شركتك وبنيتها ، يمكن أن يكون أي واحد منها هو الحل الأفضل. لدى Vanguard أداة مفيدة لمساعدتك في معرفة أفضل ما يناسب نشاطك التجاري الصغير.
• اطلب من صاحب العمل الحصول على أسعار منافسة من مقدمي مثل:
  • Vanguard - تعرف بأموال ذات نسبة نفقة منخفضة للغاية ، ولكن تأكد من السؤال عن النفقات الإدارية لأنها تختلف باختلاف حجم شركتك. ربما أفضل لشركات أكبر.
  • America's Best 401 (k) - تم تأسيسها بواسطة مستشار الاستثمار Personal Capital مع مهمة تخفيض تكلفة خطط 401 (k) للشركات الصغيرة.
  • الإخلاص - واحدة من أكبر الدول التي تقدم خدمات 401 (k). ربما تكون مكلفة للغاية بالنسبة لمعظم الشركات الصغيرة ، ولكن تستحق الحصول على الاقتباس.
  • الكثير والكثير - ابحث عنها واحصل على أكبر عدد ممكن من الاقتباسات

2. المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي

إذا كنت عالقًا بخطة سيئة ولا يمكنك إقناع صاحب العمل بالانتقال إلى خطة جيدة ، فلا يزال هناك شيء يمكنك القيام به. حساب التقاعد برعاية صاحب العمل هو مجرد شكل واحد من خطة المدخرات التقاعدية الممنوحة من الضرائب. النوع الآخر هو حساب التقاعد الفردي ، أو IRA. من خلال اختيار خطة IRA منخفضة التكلفة ، يمكنك تجنب الرسوم العالية التي تبلغ 401 (k) على جزء من مدخرات التقاعد.

خطتك لتحسين مساهمات التقاعد:

1. المساهمة بما يكفي إلى 401 (ك) الخاص بك لتلقي الأموال مطابقة

إذا كان صاحب العمل الخاص بك سيطابق بعض مساهماتك ، فهذا يعني أنك حققت عائدًا بنسبة 100٪ على الفور. هذا مكسب هائل يتغلب على سلبية من ارتفاع النفقات.

2. المساهمة الخاصة بك المقبل 5500 دولار إلى الجيش الجمهوري الايرلندي

افتح حساب IRA منخفض التكلفة ، بدون رسوم والمساهمة في الحد IRA.

3. المساهمة بالأموال المتبقية في 401 (ك)

هذه نصيحة مثيرة للجدل ، وهناك بعض السيناريوهات التي تكون فيها الرسوم مرتفعة بما فيه الكفاية والقيود المرهقة بما فيه الكفاية بحيث قد يكون من الأفضل لك فقط استثمار الأموال المتبقية في حساب خاضع للضريبة. ولكن في هذه الأيام ، يغير الأشخاص أصحاب العمل بشكل متكرر وعندما تترك صاحب العمل ، يمكنك تحويل أصولك التي يبلغ عددها 401 (ك) إلى حساب IRA منخفض التكلفة وإلغاء السلبيات مع الحصول على جميع مزايا الحساب المعفي من الضرائب. تعرف الحكومة أن الحسابات ذات الامتيازات الضريبية هي قيمة ولهذا السبب تقيد بدقة مقدار المساهمة التي يمكن تقديمها كل عام. لا تدع الفرصة تفوتك للحصول على المال في واحدة ، خاصة إذا كنت صغيراً ولديك العديد من السنوات لتجمع الفوائد.

مزيد من المعلومات حول حسابات التقاعد الفردية:

• روث مقابل حسابات IRA التقليدية
• أفضل حسابات رسوم IRA بدون رسوم
• هل تعتقد أن دخلك مرتفع للغاية بالنسبة لـ IRA؟ غير صحيح

3. تحسين توزيع الأصول الخاصة بك

منفصل تماما عن مسألة الرسوم هو ما إذا كان 401 (ك) هو الأمثل لأداء الذروة. يقضي العديد من الناس مجهودًا كبيرًا في اختيار الصندوق أو المدير المناسب عندما تكون الحقيقة هي أن كل الاستثمارات تقريبًا على المدى البعيد تكون مدفوعة بتخصيص الأصول. يجب أن تأخذ عملية تخصيص الأصول الخاصة بك بعين الاعتبار طول أفقك الاستثماري وقدرتك على تحمل المخاطر.

تحسين تخصيص محفظة 401 (k) الخاصة بك:

1. حدد التخصيص الأمثل

القاعدة العامة الجيدة هي أن تأخذ 120 سنة من عمرك وتستثمر تلك النسبة في الأسهم والباقي في السندات ، أي أن 40 سنة يجب أن تكون 80٪ في الأسهم و 20٪ في السندات. يحتوي مخططنا الخاص بتوزيع الأصول على اقتراحات أكثر تفصيلاً حسب العمر. هناك أيضًا بعض الأدوات الرائعة حول الإنترنت.

2. حدد التخصيص الحالي الخاص بك

أعتقد أنك 20٪ في أسهم الشركات الصغيرة لأن 20٪ من محفظتك في صندوق صغير؟ هذا ما اعتقده جرايم ، وتبين أن 3٪ فقط من ماله تم استثمارها في شركات صغيرة. لا يمثل اسم الصندوق غالبًا ما يحمله حقًا. استخدم أشعة Morningstar Portfolio X-ray لمشاهدة ما تستثمر فيه بالضبط. ألا تريد إدخال هذه المعلومات يدويًا؟ استخدم رأس المال الشخصي لربط حساباتك ومراقبة تخصيص أصولك مجانًا.

3. حدد كيف ستحصل على التخصيص الأمثل

يجب عليك تحسين توزيع الأصول الخاصة بك عبر جميع ممتلكاتك ، لذا ضع جميع أصولك من 401 (k) ، IRAs ، وأي استثمارات أخرى (حتى زوجك!) في Morningstar X-ray. إلى أي مدى أنت؟ جرّب توزيعات مختلفة عبر الصناديق في الأشعة السينية حتى تجد واحدًا يتوافق تقريبًا مع التخصيص الأمثل. قد يتضمن ذلك إضافة أموال لا تستثمرها حاليًا أو قد تتضمن إزالة بعض الأموال التي لا داعي لها. بالنسبة لمعظم الناس ، ليست هناك حاجة إلى أكثر من ثلاثة صناديق مختلفة منخفضة التكلفة (الأسهم والسندات ، والدولية).

النتيجة:

بعد عرض Graeme ، أخبرنا أنه تحدث إلى رئيسه (والده!) وقرروا بدء عملية التحول إلى 401 (k) منخفض التكلفة. في غضون شهر واحد تقريبًا ، سيكون Graeme والموظفون الآخرون في مركز Queen Anne Chiropractic Center في طريقهم إلى ثلث المزيد في مدخرات التقاعد في المستقبل بفضل القرارات المالية الذكية اليوم.