قد يتكلف فحص رسوم الحساب 1000 دولار على مدى العقد

بالنسبة لجويل براون ، فإن كتابة ثلاث شيكات إيجار لصاحب العقار قبل رحلة طويلة تبين أنها فكرة سيئة. وتوقعت أن يتم إيداع شيك واحد شهريًا ، لكن مالك العقار قام بصرفه دفعة واحدة.

يقول براون ، الذي كان آنذاك طالبًا جامعيًا في إحدى جامعات فيرمونت: "كنت في المدرسة في ذلك الوقت وكنت أعيش من أموال القرض".

تسببت الشيكات المودعة في انخفاض حسابها إلى ما دون الصفر ، ولكنها لم تعرف هذا لمدة أربعة أيام. بحلول ذلك الوقت ، كانت قد استخدمت بطاقة السحب الخاصة بها لإجراء معاملات إضافية ، مما أدى إلى 600 دولار في رسوم السحب على المكشوف.

بل والأسوأ من ذلك: "لقد كانت مناسبة قبل عيد الميلاد" ، كما تقول.

تجربة براون ليست فريدة من نوعها. حوالي 30 ٪ من جميع حاملي حسابات الشيكات يتم ضربهم بسحب على المكشوف على مدار العام ، وفقا لتقرير عام 2014 الصادر عن مكتب حماية المستهلك المالية. هناك رسوم مصرفية أخرى أعلى ، لكن رسوم السحب على المكشوف تمثل غالبية تكاليف تدقيق الحساب.

نظرت Investmentmatome إلى متوسط ​​تكاليف السحب على المكشوف والرسوم الأخرى بمرور الوقت ، ووجدت علامة سعر أعلى لحساب التحقق مما قد تتوقعه.

يبلغ متوسط ​​تكلفة رسوم الصيانة الشهرية ورسوم الصراف الآلي ورسوم استخدام الحساب والسحب على المكشوف وعدم كفاية رسوم التمويل لحساب التدقيق ما يقرب من 1000 دولار على مدى عقد ، وفقاً لتحليل Investmentmatome لبيانات CFPB.

تابع القراءة لمعرفة المزيد حول نتائج الدراسة وما يمكنك فعله إذا كنت تدفع رسومًا باهظة على حسابك الجاري.

النتائج الرئيسية

• حسابات التحقق لديها متوسط ​​تكلفة سنوية قدرها 97.80 دولار في الرسوم ، على أساس البيانات من CFPB.

• في غضون 10 سنوات ، يبلغ متوسط ​​التكلفة 978 دولارًا ، وخلال 20 عامًا يبلغ 1،956 دولارًا.
• من ناحية أخرى ، تكلف حسابات التدقيق الأكثر ملاءمةً للمستهلكين 31.05 دولارًا سنويًا في المتوسط. هذا فقط إذا كنت تحصل على متوسط ​​السحب على المكشوف في السنة في واحد من هذه البنوك ، حيث رسوم السحب على المكشوف هي نصف ما هي عليه في البنوك بشكل عام. إذا لم يكن لديك أبداً حساب السحب على المكشوف ، فإن هذه الحسابات مجانية.
• يمكن أن يوفر لك اختيار واحد من أكثر حسابات التدقيق الصديقة للمستهلك ، والذي حدده Investmentmatome استنادًا إلى التحليل ، متوسط ​​667.50 دولارًا أمريكيًا على مدار 10 سنوات مقارنةً بمتوسط ​​حساب التحقق.
• بالنسبة إلى أكثر من 109 مليون أسرة في الولايات المتحدة لديها حسابات جارية ، يبلغ إجمالي التكلفة السنوية للحسابات 10.7 مليار دولار. هذا فقط من ثلاثة أنواع من الرسوم: السحب على المكشوف ، ATM واستخدام الحساب ، والصيانة الشهرية.
• إذا تحولت هذه الأسر إلى واحد من أكثر حسابات التدقيق الصديقة للمستهلك ، فستوفر 7.3 مليار دولار في عام واحد فقط.

الرسوم

يأتي هذا السعر المتوسط ​​لحساب التحقق من ثلاثة أنواع مختلفة من الرسوم:

• رسوم الصيانة الشهرية: هذا هو سعر الملصق لحساب التحقق. يتراوح سعره بين 10 و 12 دولارًا أمريكيًا كحد أقصى لحساب التحقق الأساسي في أكبر البنوك الأمريكية ، ولكن يمكنك عادةً الإعفاء منه إذا احتفظت بمبلغ معين من المال في الحساب أو قمت بإعداد إيداع مباشر.
• رسوم استخدام أجهزة الصراف الآلي وحسابات الحساب: هذه التكاليف لمرة واحدة هي ما تدفعه مقابل خدمات الحساب مثل شراء أوامر مالية أو إرسال الحوالات المصرفية أو استخدام أجهزة الصراف الآلي خارج الشبكة. تدفع هذه الرسوم مقدما ، ولكن يمكن أن يكون هناك تكاليف إضافية مثل رسوم من مشغل ATM لاستخدام الجهاز الخاص به.
• السحب على المكشوف وعدم كفاية رسوم الصناديق: رسوم السحب على المكشوف - والتي تكلف وسيط $ 34 وفقا ل CFPB - يمكن أن يكون من المستغرب إذا كنت لا تراقب عن كثب حسابك التحقق. إذا لم يكن لديك ما يكفي من النقود في حسابك وكان على المصرف أن يساعدك في تغطية إحدى المعاملات ، فسيتم تحصيل رسوم السحب على المكشوف. إذا كان رصيدك أقل من الصفر ولم يلتزمك المصرف ، فستحصل على رسوم مالية غير كافية.

يتكبد عملاء البنك ما يقرب من اثنين من حسابات السحب على المكشوف في السنة ، ولكن من الناحية العملية تمثل أقلية منهم ، 18٪ ، غالبية عمليات السحب على المكشوف. تميل هذه المجموعة إلى كسب أقل من متوسط ​​الدخل القومي البالغ 54،000 دولار ، وبالنسبة لهم ، فإن الدفع على المكشوف يمكن أن يعني خسارة ما يعادل أسبوعًا من الأجور على مدار العام ، وفقًا لدراسة حديثة أخرى من Pew Charitable Trusts ، مجموعة السياسة العامة التي تدرس الخدمات المصرفية للأفراد.

فلماذا لا يقارن المزيد من المستهلكين عمليات التحقق من الحسابات نظرًا لأنهم يريدون شراء منتجات البقالة؟

عناء مع مقارنة الحسابات عن طريق الرسوم

1. بعض التكاليف لا يمكن التنبؤ بها. يشتمل الحساب الجاري على مجموعة من الخدمات المالية ، بدءًا من سحوبات أجهزة الصراف الآلي إلى السحب على المكشوف ، ولكن لا يوجد حل واحد يناسب الجميع. يمكن أن يكون من الصعب المقارنة بين برامج السحب على المكشوف والبدائل ، مثل التحويلات على المكشوف والحماية من السحب على المكشوف. البنوك لديها الحد الأقصى اليومي مختلفة لسحب على المكشوف. وإذا كنت لا تعرف ما إذا كنت ستحتاج إلى خدمة السحب على المكشوف يومًا ما ، فقد يكون من الصعب تحديد أولوية خيار رخيص عند وجود العديد من خدمات التحقق الأخرى للمقارنة.

" أكثر من: كيفية اختيار البنك

1. الإفصاحات تصبح طويلة ومعقدة. يبلغ متوسط ​​طول الكشف عن حساب مصرفي ، بما في ذلك جداول الرسوم ، 40 صفحة ، وفقًا لتحليل "بيو" لعام 2015. يجب أن تلتزم المؤسسات المالية بمتطلبات الامتثال عندما تكشف عن المعلومات ، ولكن هذا لا يعني أنها تحتاج إلى تقديم ملخصات سهلة القراءة لجميع النقاط الرئيسية والرسوم.
2. تختلف الطريقة التي تكشف بها البنوك الرسوم. الطول ليس هو القلق الوحيد.لا يوجد تنسيق موحد مطلوب قانونيًا للإفصاح. قامت شركة Pew بإنشاء صندوق للإفصاح الموجز ، والذي تبنته البنوك المختلفة ، ولكن التناقضات تترابط حتى مع هذا الشكل. بالإضافة إلى ذلك ، ليست جميع الرسوم لها نفس الأسماء في المؤسسات المالية. على سبيل المثال ، تطالب بعض البنوك برسوم عدم استخدام "رسوم الحساب الخاملة" وتغطية السحب على المكشوف "بدفع مجاملة".

مستقبل برسوم أكثر وضوحًا

يقول جوناثان زينمان ، أستاذ الاقتصاد في كلية دارتموث في هانوفر ، نيو هامبشاير: "إننا نعيش في عالم حيث سيكون هناك المزيد والمزيد من البيانات والمعلومات المتاحة". "سيستمر الضغط التنظيمي وزيادة وعي المستهلك في دفع مزودي الخدمات المالية في اتجاه أسعار أكثر شفافية".

نظرًا لأن المزيد من البنوك تضع رسومها بطريقة واضحة وموحدة ، فسيصبح من الأسهل على المستهلكين مقارنة الحسابات ومعرفة ما يدفعون مقابله.

كيفية توفير المال الآن

لا يتعين عليك انتظار قوانين جديدة لفهم وتقليل تكلفة الحصول على حساب التحقق بشكل أفضل. فيما يلي بعض الاستراتيجيات.

• إعداد التنبيهات للأرصدة المنخفضة. يمكنك عادة إعداد إشعارات البريد الإلكتروني والنص من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لمساعدتك على تجنب السحب أو انخفاض الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد اليومي.
• تجنب رسوم الصراف الآلي. التزم بأجهزة الصراف الآلي داخل شبكة المصرف الذي تتعامل معه واحصل على استرداد نقدي عند تسجيل الدخول إلى متجر البقالة.
• التحول إلى مؤسسة مالية مع رسوم قليلة ، بما في ذلك رسوم السحب على المكشوف منخفضة أو معدومة. مقارنة رسوم السحب على المكشوف عبر المؤسسات المالية لمعرفة ما يناسبك. ابحث عن الحسابات التي ليس لها رسوم صيانة شهرية أو التي تقدم طرقًا سهلة لتجنبها.

" أكثر من: موقعنا أفضل فحص الحسابات

يقول شون ماك كوي ، الخبير المصرفي والمصرفية في شركة Investmentmatome: "إذا كنت تتعامل بانتظام مع الرسوم المصرفية ، فإن تخصيص الوقت الكافي للعثور على البنك الصحيح يمكن أن يوفر عليك مئات الدولارات على مدى بضع سنوات".

لمزيد من التفاصيل ، بما في ذلك المنهجية ، اقرأ التقرير الكامل.

سبنسر تيرني هو كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:SpencerNerd. محلل البيانات Investmentmatome Sreekar Jasthi ساهم في هذه الدراسة.