ولاية المزرعة يدرس التسعير سيارة التأمين عن طريق الرحلة

تدرس ستيت فارم ، أكبر شركة تأمين في البلاد ، خطة ستغير إلى الأبد طريقة تسعير التأمين على السيارات عن طريق فرض رسوم على العملاء على أساس الرحلة.

يمكن لخطة "التأمين المستند إلى الرحلات" ، التي تم الكشف عنها في طلبات براءات الاختراع التي تقدمها شركة State Farm ، أن تأخذ في الاعتبار العناصر التي لا تعتبر في سياسات التأمين التقليدية ، بما في ذلك هوية السائق ، وسلوك القيادة ، وعدد الركاب ، والطقس والوقت من اليوم.

ومن شأن هذه الخطة ، التي تعتمد على تقنية تتبع متطورة بشكل متزايد ، أن تشكل تغييراً في البحر من التأمين التقليدي على السيارات ، الذي يوفر تغطية لجميع السائقين في المنازل مقابل سعر ثابت يعتمد على عوامل أكثر عمومية مثل العمر وسجل القيادة.

لا تعني طلبات البراءات التي تقدمها State Farm بالضرورة أن شركة التأمين العملاقة تخطط لتقديم التأمين المستند إلى الرحلات في أي وقت قريب ، ولا تملك السيارات اليوم التكنولوجيا اللازمة بعد. لكن تفاصيل البرنامج تقترح كيف قد يستخدم الناقل التكنولوجيا في المستقبل لفرض أسعار محددة بشكل متزايد على العملاء.

لا تتبع برامج التأمين الحالية "المستندة إلى الاستخدام" سوى عدد قليل من القياسات ، مثل بيانات المسافة المقطوعة والفرملة. وسيستخدم التأمين "القائم على الرحلة" الذي تتوخاه شركة State Farm كميات هائلة من البيانات لتحديد - و السعر - المخاطر لكل رحلة سيارة.

"وحدات" التأمين

بموجب خطة State Farm ، كما هو موضح في مكتب براءات الاختراع الأمريكي ، سيشتري عملاء التأمين "وحدات استخدام المركبات" ويحتمل أن يدفعوا مبالغ مختلفة لكل رحلة. مثل الكثير من شراء الرموز في الممرات ، حيث بعض الألعاب تكلف أكثر من غيرها ، فإن السائقين يشترون "وحدات" التأمين وسيتعين عليهم النظر فيما إذا كانت رحلة معينة تستحق تكلفة التأمين.

"على سبيل المثال ، قد تكلف الرحلة في ليلة ثلجية مع ثلاثة من الركاب في سن المراهقة أكثر من رحلة متساوية الطول من قبل مشغل سيارة في منتصف العمر في يوم مشمس" ، لاحظت الدولة مزرعة في طلب براءة اختراع واحد.

فيما يلي بعض العوامل التي يمكن اعتبارها State Farm في تكلفة التأمين:

• المسافة المقطوعة.
• سرعة السيارة أثناء الرحلة.
• سرعة المحرك (rpm) أثناء الرحلة.
• تسارع السيارة.
• عدد الركاب في السيارة.
• تشغيل المركبات غير الآمنة.
• الظروف الجوية الخطرة.
• حيث تكون السيارة متوقفة.

توحي براءات اختراع State Farm بضع طرق يمكن للعملاء دفعها مقابل التأمين على أساس الرحلة. تتمثل إحدى الطرق في شراء عدد معين من وحدات استخدام المركبات - على سبيل المثال ، 500. كما يصفه طلب البراءة ، قد تكلف رحلة تشغيل المصنع نحو 0.65 وحدة ، في حين أن رحلة في وقت متأخر من الليل تحت المطر قد تكلف العديد من الركاب 2.85 وحدة.

بمجرد أن يتم استخدام الوحدات ، قد يتمكن العملاء من شراء وحدات إضافية - والتي ستكون ضرورية للسائقين الذين يحتاجون إلى الذهاب إلى العمل بعد تفجير جميع وحدات التأمين الخاصة بهم في رحلة على الطريق في عطلة نهاية الأسبوع.

قال متحدث باسم الولاية فارم إن الشركة لا تعلق على طلبات براءات الاختراع الخاصة بها.

[مقارنة أسعار التأمين على السيارات من خلال أداة مقارنة التأمين على السيارات من موقعنا.]

ويطلق خبراء الصناعة على خطط التسعير الجديدة مثل "الابتكار المزعج" التابع لوزارة الدولة ، ولكن العديد من المستهلكين قد يسمونه غير مرحب به. في دراسة استقصائية شملت أكثر من 1000 بالغ أجرتها شركة Investmentmatome في أيار 2015 ، قال 37٪ أنهم لن يفكروا في تركيب جهاز تتبع ، حتى لو كان ذلك يعني التوفير في التأمين على السيارات. وكان 27٪ آخرون غير متأكدين مما إذا كانوا سينظرون في استخدام تقنية التتبع.

هل تفكر في تثبيت جهاز تتبع في سيارتك إذا كان بإمكانك توفير تأمين سيارتك؟
نعم فعلا	32%
لا	37%
غير متأكد	27%
أنا لدي واحدة بالفعل	4%

ومن بين أولئك الذين قالوا أنهم سيكونون مستعدين لتركيب جهاز تتبع ، قال 32٪ أنهم سيحتاجون إلى توفير 400 دولار على الأقل في السنة على التأمين لكي ينظروا فيه.

لا تؤدي سياسات التأمين الحالية القائمة على الاستخدام سوى جزء صغير من التتبع الذي تفكر فيه شركة State Farm ، ولا تقدم خطة State Farm أي وعود بخصومات.

يعتمد برنامج التأمين المستند إلى الاستخدام الحالي التابع لشركة State Farm ، "Drive Safe & Save" ، على تقنية مدمجة مثل OnStar أو Sync أو جهاز ما بعد البيع لتتبع المسافات بالأميال وعادات القيادة مقابل خصم ممكن.

وسيذهب التأمين المستند إلى رحلة الولاية التابع للدولة إلى أبعد من ذلك ، بما في ذلك تحديد السائق وعدد الركاب والمعلومات الشخصية الأخرى مثل المواقع التي تمت زيارتها.

شركات التأمين الأخرى تستكشف الأفكار

لا تعتبر State Farm شركة التأمين الوحيدة التي تتطلع إلى طرق لتدبير التأمين على السيارات بدقة أكبر.

• تقدمت شركة Progressive بطلب براءة اختراع في عام 2012 يحدد نظامًا لتسعير التأمين باستخدام أجهزة استشعار السيارة التي تقوم بالإبلاغ عن الطرق المدفوعة (عالية أو منخفضة المخاطر) ، واستخدام أحزمة الأمان وإشارات الدوران ، ومراقبة إشارات المرور واحتقان المرور ، من بين عوامل أخرى.
• طلب براءة الاختراع لعام 2014 من المسافرين يناقش تسعير التأمين على أساس "مناطق الخطر" التي يمر من خلالها العميل ، وجهاز يوفر طرق مقترحة أقل خطورة ويمكن أن يقلل من قسط التأمين. يمكن تحديد مناطق الخطر باستخدام البيانات بما في ذلك سجلات الشرطة ، وتقارير حوادث السيارات ، وكسر السيارات والسلبات. يمكن للمستهلكين استخدام المعلومات لتحديد الطريق الأقل خطورة للوصول إلى متجر ، على سبيل المثال ، أو حتى المتجر الذي تريد الذهاب إليه.وكما ينص طلب براءة المسافرين ، يمكن أن يشير الجهاز الملاحى "إلى أن يذهب أحد العملاء إلى عمال النظافة أولاً" ، ثم يقوم بشراء البقالة "لأن الذهاب إلى محل البقالة في الوقت الحالي من اليوم سيؤدي على الأرجح إلى وفي مثال آخر من طلب براءة الاختراع ، يشرح ترافيلرز أنه في حالة زيارة أحد العملاء لمنتزه ترفيهي ، يمكن للجهاز أن يوصي بأقل وقت محفوف بالمخاطر للذهاب في رحلة معينة.

كل ذلك جزء من جهد تقوم به شركات التأمين من أجل استخراج البيانات الضخمة للمعلومات التي يمكن أن تقلل من المخاطر بالنسبة للأفراد - ولشركات النقل.

يقول كريغ بيتي ، وهو محلل كبير في قطاع التأمين في شركة سيلنت ، وهي شركة أبحاث واستشارات للخدمات المالية: "إن زيادة أجهزة الاستشعار والقياس عن بعد في الوقت الحقيقي تتيح إمكانية إجراء تحليل دقيق للأخطار والتسعير". "ستكون قيمة شركات التأمين هي السماح للعملاء باتخاذ قرارات مستنيرة بشأن مقدار المخاطرة التي يرغبون في اتخاذها في قرارات حبيبية والدفع وفقا لذلك - وبالتالي ، يمكن لشركة تأمين اقتراح طريق أبطأ ولكن أكثر أمنا إلى وجهة ، أو حتى اقتراح السفر في وقت مختلف من اليوم لتقليل التكلفة."

لكن مع قلق المستهلكين بالفعل من تعقبهم ، تلاحظ بيتي أيضا أن "شركات التأمين سوف تضطر إلى العمل بجد في السنوات القليلة المقبلة للعثور على فوائد هذه الخدمات للمستهلكين وبيعها ، إذا ثبت أنها فعالة من حيث التكلفة للقيام بذلك."

معلومات حساسة

يعتمد نظام State Farm على أجهزة استشعار متعددة داخل وخارج سيارة العميل.

ولكن ، قد تتساءل ، كيف ستقنع State Farm وشركات التأمين الأخرى الملايين من العملاء بتركيب أجهزة استشعار متعددة على سياراتهم؟

لن يضطروا لذلك. صناع السيارات سوف يفعلون لهم.

إن فجر عصر السيارات ذاتية القيادة يجلب معه جميع المستشعرات اللازمة لتنفيذ التأمين المستند إلى الرحلات - ومهما كانت شركات التأمين الأخرى ذات الأسعار الدقيقة التي تحلم بها شركات التأمين. يعمل نظام تحديد المواقع العالمي (GPS) والرادار والكاميرات وأجهزة الاستشعار الأخرى على تغذية البيانات في كمبيوتر السيارة ، مما يجعل قرارات القيادة مثل القيادة والفرملة. في المستقبل غير البعيد ، يمكن أن تستخدم نفس البيانات من قبل شركات التأمين لتسعير التأمين لكل رحلة وسائق.

لذلك في المستقبل عندما يعلن زوجتك أو مراهقتك أنها تتجه إلى المتجر - في المطر ، في الليل - قد تسأل نفسك ما إذا كنت تستطيع تحمل تكاليف الرحلة.

ايمي دانيس هي محرر في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: AmyDanise .

صورة عبر iStock.