لمزايا الضمان الاجتماعي ، التوقيت هو المفتاح

من جانب جيم لودويك ، CFP

معرفة المزيد عن جيم على Investmentmatome‚Äôs اسأل مستشار

متى تبدأ في تلقي استحقاقات الضمان الاجتماعي هي واحدة من أكثر الأسئلة المتداولة بين أولئك الذين يقتربون من التقاعد. الإجابة معقدة لأن هناك العديد من العوامل المتضمنة ، وبعضها ليس من السهل قياسه أو التنبؤ به. على سبيل المثال ، يجب أن تفكر في المدة التي من المرجح أن تعمل فيها ، وحتى الوقت الذي من المحتمل أن تعيش فيه.

ومع ذلك ، من خلال فهم كيفية تأثير التوقيت على مزاياك والتفكير في بعض الاعتبارات الرئيسية ، يمكنك الحصول على إحساس عام حول متى قد يكون من المفيد لك المطالبة. بالطبع ، إذا كان لديك المزيد من الأسئلة أو موقف معقد ، فمن الأفضل أن تعمل مع محترف لتحديد ما هو الأفضل بالنسبة لك.

كيف يؤثر التوقيت على فوائدك

تستند مخصصات التقاعد الخاصة بالضمان الاجتماعي على مساهماتك على مدار فترة عملك ، وتحديدًا على 35 عامًا من ذوي الدخل الأعلى. في سن التقاعد الكامل (اليوم هو حوالي 66 أو 67 اعتمادا على تاريخ ولادتك) ، فأنت مؤهل للحصول على مبلغ الاستحقاق الكامل. سيؤدي الإدعاء قبل هذه النقطة إلى تقليل فائدتك ، وسيؤدي الانتظار حتى بعد ذلك إلى زيادة فائدتك. لاحظ أنه في حالة المطالبة بمخصصتك قبل سن التقاعد الكامل ودخلك مرتفع للغاية ، فقد لا تكون مؤهلاً للحصول على المبلغ بالكامل.

أقرب وقت يمكنك المطالبة به هو 62 عامًا ، مع تخفيض بنسبة 25٪ من استحقاقك الكامل سن التقاعد (يعتمد مبلغ التخفيض على وقت المطالبة). إذا تأخرت وتطالب بعد سن التقاعد الكامل ، فستحصل على حوالي 8٪ أكثر كل عام تنتظر ، حتى سن 70 مع زيادة بنسبة 32٪ على مبلغ سن التقاعد الكامل. على سبيل المثال ، ستكون الفائدة التي تبلغ 1000 دولار شهريًا عن عمر 66 عامًا 750 دولارًا أمريكيًا عن عمر 62 عامًا و 1،320 دولارًا أمريكيًا عن 70 عامًا.

متى تبدأ

يعتمد قرارك حول موعد البدء في تحصيل الضمان الاجتماعي على المدة التي تعتقد أنك ستعيش فيها (وبالتالي تحصيل الفوائد) ، سواء كنت بحاجة إلى المال على الفور ، أو ما إذا كنت ترغب في استثمار الأموال بدلاً من ذلك. يعتمد الأمر أيضًا على ما إذا كنت تقدّر امتلاك المال الآن لتلقي المزيد من الأموال لاحقًا.

• الادعاء المبكر:ربما يجب أن تبدأ في الحصول على الضمان الاجتماعي في أقرب وقت ممكن (سن 62) إذا كنت بحاجة إلى المال ، وتشك في أنك لن تعيش طويلا (على سبيل المثال ، سن ما قبل 80) أو كنت تفضل أن تستثمر الأموال بنفسك بدلاً من الحصول على عائدات الحكومة البالغة 8٪ (الزيادة السنوية في مبلغ مخصصك عند التأخر في المطالبة) عن طريق الانتظار. ومع ذلك ، إذا كنت تخطط لاتخاذ الضمان الاجتماعي في وقت مبكر من سن التقاعد الكامل ، فتأكد من أنك تفهم الحد المخصص للأرباح ، والذي يتطلب منك تسديد بعض أو كل المزايا التي تحصل عليها عندما يتجاوز دخلك المكتسب حوالي 16000 دولار.
• المطالبة في سن التقاعد الكامل:ماذا عن الانتظار حتى سن التقاعد الكامل (حوالي سن 66 أو 67) ، عندما يمكنك كسب الدخل المكتسب بقدر ما تريد مع عدم وجود اختبار أرباح مخلب للقلق؟ بالنسبة للمستفيدين المؤهلين الذين يستمرون في العمل بعد سن التقاعد الكامل ، فإن السؤال هو ما إذا كنت ترغب في استخدام المال الآن أو الانتظار للحصول على فوائد أكبر في وقت لاحق عندما من المرجح أنك لن تعمل بعد الآن. العديد من الذين يدعون استحقاقاتهم في سن التقاعد الكامل ، سواء كانوا يعملون أو متقاعدين ، يبدؤون في استخدام الأموال لتغطية النفقات التقديرية مثل مشاريع السفر أو إعادة تصميم المنازل ، عندما يفترضون أنهم سيكونون أكثر قدرة جسدياً على تحمل قسوة هذه الأنشطة.
• في انتظار المطالبة:وأخيراً ، بالنسبة لأولئك الذين يتوقفون عن العمل في أو بعد وقت قصير من سن التقاعد ، تعتمد قدرتك على تأخير المطالبة على ما إذا كان لديك موارد أخرى مثل المعاشات التقاعدية أو مدخرات التقاعد التي يمكنك الاعتماد عليها في انتظار الحصول على فائدة أكبر. الانتظار حتى سن 70 (أو بعد مرحلة ما بعد التقاعد الكامل) لبدء تلقي استحقاقات العمل المتأخرة الخاصة بك هو خيار شائع بين أولئك الذين يفترضون أنهم سيعيشون ما يزيد عن 80 سنة ويرغبون في زيادة المدفوعات على مدى حياتهم. وتعظيم مجموع مدفوعات الضمان الاجتماعي ، وخاصة بين المتزوجين ، يعني عادة واحدة أو كلاهما فوائد تأخير إلى سن 70. إن الرغبة في ترك الزوج على قيد الحياة مع أكبر فائدة موروثة ممكنة هو عامل تحفيز آخر للزوج الأعلى دخلاً لتأجيل المطالبة. وأخيراً ، فإن تعديلات تكلفة المعيشة على الفوائد المتأخرة إلى السبعين أكبر من ذلك لأنها تطبق على مبلغ أكبر من المال.

احصل على مساعدة

هذه إرشادات عامة حول متى قد يكون من المفيد أخذ الضمان الاجتماعي. قد يكون وضعك مختلفًا تمامًا ويتطلب استراتيجية أخرى. عند تحديد موعد المطالبة ، من الأفضل طلب المشورة المهنية. من السهل جدًا ارتكاب خطأ والندم عليه لاحقًا.

جيم لودويك هو مؤسس MainStreet التخطيط المالي.