كيف يمكن للخيار الخاطئ أن يدمر تقاعد زوجك

يمكن لثلاثة قرارات رئيسية بشأن استحقاقات التقاعد أن تساعد الأزواج على جني أموالهم - أو تزيد بشكل كبير من فرص نجاح الناجين في السن وانتهائها.

النساء الأرامل يواجهن ضعف احتمال نظرائهن من الذكور للعيش في فقر أثناء التقاعد ، وفقا لدراسة مارس من قبل المعهد الوطني لأمن التقاعد. لكن أي شخص يعمر على شريك الحياة يمكن أن يكون عرضة لانخفاض كبير في الدخل وأسلوب الحياة بسبب قرارات قصيرة النظر حول المطالبة بالمزايا.

تقول ديليا فرنانديز ، وهي مخطّطة مالية معتمدة في لوس ألاميتوس ، بكاليفورنيا ، وهي تنصح في المقام الأول عملاء من الطبقة المتوسطة: "معظم الناس لا يحصلون على الحسابات بشكل كامل". "إنهم يركزون جدًا على الحصول على أعلى دفعة الآن."

ويتذكر فيرنانديز زوجًا واحدًا يريد أن يتقاعد مبكرًا وأجرًا أقصى معاش تقاعدي ، دون أن يدرك أنه إذا مات أولاً ، فإن دخل زوجته سينخفض ​​بنسبة 75٪.

يقول فيرنانديز: "الأمر كله ، أنا أخرج من هذا العمل وأحصل على أكبر قدر من المال لأنني حصلت على أشياء للقيام بها". لا يدرك الناس أن أزواجهم قد يضطرون إلى العيش لسنوات ، أو حتى عقود ، على الدخل المبتور.

هذه هي القرارات التي يحتاجها الأزواج الذين يقتربون من التقاعد للحصول على حق:

كيف تأخذ فوائد التقاعد

قد يُتاح لك الاختيار بين أخذ مبلغ مقطوع من خطة التقاعد أو قبول سلسلة من الفحوصات الشهرية. نظريًا ، من الممكن كسب المزيد من الوقت بمرور الوقت من خلال استثمار المبلغ المقطوع ، ولكن يمكن أن تؤدي السوق السيئة أو معدل الانسحاب السريع للغاية إلى تقويض عوائدك. على النقيض من ذلك ، يمكن أن تكون الفحوصات الشهرية مضمونة للدخل الذي يمكن أن يدوم لك على مدار حياتك.

يجب على الزوجين أن يحاولوا التأكد من أن نفقاتهم الأساسية في التقاعد تغطيها على الأقل مصادر الدخل المضمونة ، والتي يمكن أن تشمل الضمان الاجتماعي ، ودفع المعاش التقاعدي والمعاشات السنوية ، كما يقول غاري كونيج ، نائب رئيس الأمن المالي في معهد السياسة العامة التابع للرابطة.

تمنح جميع خطط 401 (k) للمدخرين خيار دفع مبلغ مقطوع ، ويقدم العديد منهم خيار إجراء شيك شهري ولكن المبلغ الذي تحصل عليه قد يختلف اعتمادًا على كيفية أداء استثماراتك. إذا كنت ترغب في الحصول على دخل مضمون ، فسيتعين عليك عادةً تحويل أموالك إلى حساب الاستجابة العاجلة ، ثم استخدام بعض أو كل الأموال لشراء قسط سنوي ثابت من شركة تأمين لإنشاء دخل ثابت للدخل.

وعادة ما يتم تقديم شيكات شهرية مضمونة للأشخاص الذين يتمتعون بمعاشات تقليدية كخيار افتراضي ، ولكن بعض خطط المعاشات التقاعدية قد تقدم مبلغًا إجماليًا. إذا اقترح أحد المستشارين أن تأخذ المبلغ الإجمالي ثم تشتري قسطًا سنويًا ، اسأل كيف يكون ذلك أفضل من مجرد الحصول على الشيكات من خطة التقاعد الأصلية ، كما يقول جيم لودويك ، وهو مخطط مالي معتمد مع MainStreet Financial Planning في Odenton ، بولاية ماريلاند. ويضيف: "خلال 10 سنوات من تحليل الأقساط ، لم أشاهد أبدًا واحدة أفضل منها" مما قدمته خطة المعاشات التقاعدية للمشاركين مباشرة. "إن دفع تعويضات الشركة دائمًا أكثر سخاءً لأنه ليس من الضروري تحقيق الربح".

أي خيار دفع للاختيار

إذا اخترت الشيكات الشهرية من صندوق المعاشات ، فعليك أن تقرر حجم الشيكات ومدة استمرارها.

لنفترض أن خطة المعاشات التقاعدية الخاصة بك ستمنحك 3000 دولار شهريًا إذا اخترت الحصول على عائد وحيد الحياة - ولكن هذا الدفع ينتهي عندما تموت. قد تبدأ دفعات المشترك والناجي التي تنخفض إلى النصف بعد موتك عند 2،873 $ ، على افتراض أنك وزوجتك في نفس العمر تقريبًا.

إذا كنت تريد أن تبقى الشيكات على المستوى بعد أن تموت ، فقد تنكمش دفعاتك الشهرية الأولية إلى 754 2 دولارًا. يقترح فرنانديز على العملاء اختيار هذا الخيار ما لم يكن هناك سبب مقنع لتقليصه ، مثل الزوج الذي "لديه مجموعة كاملة من المال أو معاش خاص بها ، ولا تحتاج إلى خيار الناجي ، شكرًا جزيلاً لك".

أيضا ، كن حذرا من خطط التأمين التي تشير إلى أنك تختار دفع تعويضات من حياة واحدة من المعاش واستخدام جزء من هذا الاختيار أكبر لشراء التأمين على الحياة بدلا من ذلك. قد يكون ما يسمى بتعظيم المعاش التقاعدي خطة لا يمكن إلا لوكلاء تأمين أن يحبها ، لذا قم بتجاوزها إلى مخطط مالي فقط - وهو الشخص الذي لا يكسب عمولات على مبيعات التأمين - للحصول على رأي ثان موضوعي قبل المتابعة.

متى تدعي الضمان الاجتماعي

يقول كونيج: "يجب على العميل الأعلى عادة أن يؤجل بدء الضمان الاجتماعي لأطول فترة ممكنة ، لأن هذا هو المنفعة التي سيحصل عليها الناجي". (فائدة الشخص الناجي هي الأكبر من الاثنين اللذين يتلقاها الزوجان). التأخير مهم بشكل خاص إذا لم يعمل أحد الزوجين أو لم يكسب ما يكفي للحصول على فائدة كبيرة ، حيث أن المنفعة الزوجية تقوم على ما يحصل عليه الرابح الأعلى..

في ما يلي مثال لتوضيح الفرق. لنفترض أن صاحب الراتب الأعلى سيحصل على شيك شهري بقيمة 2000 دولار عند 66 ، وهو سن التقاعد الكامل الحالي. وهذا من شأنه أن يمنح المستحق الأدنى مقابل مكافأة زوجية قدرها 000 1 دولار في سن التقاعد الكامل.

إذا كان الزوجان يطبقان عندما يصبحان مؤهلين لأول مرة للحصول على مخصصات في سن 62 ، فإن الشيك المرتفع لمبلغ الأجر ينخفض ​​إلى 1500 دولار ، بينما يصل الحد الأدنى للأرباح إلى 700 دولار. لذا بدلاً من 3000 دولار ، سيحصلون على 2200 دولار.عندما يموت أحدهم ، يحصل الآخر على فائدة من الناجين قدرها 1500 دولار فقط ، مقابل 2000 دولار التي كان من الممكن أن يتلقاها الزوج إذا انتظر الزوجان حتى بلوغ الراتب 66.

أولئك الذين ينتظرون بعد سن التقاعد الكامل يمكنهم زيادة فوائدهم بنسبة 8٪ إضافية سنوياً حتى يصل الحد الأقصى للشيكات إلى 70 عاماً. وعلى العكس من ذلك ، تبدأ عملية البدء المبكر في إجراء شيكات مخفضة بشكل دائم.

مع اتخاذ القرارات الثلاثة ، ينبغي على الأزواج التحدث عن مختلف سيناريوهات "ماذا لو" ، بما في ذلك ما سيحدث لدخل الأسرة ومدخراتها إذا كان أي من الزوجين يعيش لفترة أطول أو يموت في وقت أقرب مما هو متوقع ، كما يقول مارك شتروثرز ، وهو مخطط مالي معتمد ومحلل مالي معتمد. مع سونا المالية في مينيابوليس.

يحذّر Struthers من التوجس أكثر من أي خيار دفع تعويض سيؤدي إلى أكبر قدر من المال ، لأن هذه الحسابات تفترض أننا نستطيع التنبؤ بما ينتظرنا.

يقول Struthers: "نقطة التعادل ليست ذات صلة فعلية". "السؤال هو ، هل ستنتهي زوجتك بتناول طعام القطط لأن دخلها انخفض بنسبة 75٪؟"

»هل تريد المساعدة في التخطيط للتقاعد؟ كيفية اختيار مستشار مالي

ليز ويستون كاتبة عمود في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي على الإنترنت ومؤلف كتاب "درجة الائتمان الخاصة بك". البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: lizweston.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.