ما هو الرهن الثاني (قرض صغير)؟

هل سبق لك أن سمعت نكتة صديق أو أحد أفراد العائلة حول الحاجة إلى "الحصول على قرض عقاري ثانٍ" لدفع ثمن شيء باهظ الثمن ، مثل حقيبة يد مصممة أو وجبة فاخرة؟ إذا لم تكن متأكدًا تمامًا مما يعنيه هذا التعبير ، فاقرأ. في حين أن الحقيبة أو العشاء ليسا استخدامين جديرين للرهن العقاري الثاني ، يمكن أن يكون منزلك في بعض الأحيان مصدرا قيما للائتمان.

العثور على مقاول على Thumbtack

ما هو الرهن العقاري الثانية؟

ببساطة ، الرهن العقاري الثاني هو قرض تم اقتطاعه مقابل منزل لديه بالفعل رهن عليه. أنت تقترض باستخدام منزلك كضمان ، وبالتالي فإن سعر الفائدة الخاص بك هو أقل من ، على سبيل المثال ، بطاقة الائتمان. ولكن بما أن مقدم الرهن العقاري الأول (الأول) يدفع أولاً ، فإن صاحب الرهن العقاري الثاني ربما يتقاضى سعر فائدة أعلى من سعر قرض المنزل الأصلي الخاص بك.

في حين أن الرهون العقارية الأولى هي القروض المستخدمة في شراء المنزل لأول مرة ، وعادة ما يتم اتخاذ الرهن العقاري الثاني من قبل مالك العقار لتمويل مشتريات أو التزامات مالية أخرى ، وذلك باستخدام الأسهم التي تراكمت في المنزل كضمان على القرض. على سبيل المثال ، لنفترض أن قيمة المنزل تبلغ 300 ألف دولار وأن الرصيد المتبقي على الرهن العقاري هو 100000 دولار. إذا كان مالك المنزل يرغب في الحصول على قرض عقاري ثانٍ ، فيمكنه اقتراض الفرق بين قيمة المنزل والمبلغ المستحق على الرهن العقاري الأول. في هذه الحالة ، يمكن لمالك المنزل اقتراض ما يصل إلى 100000 دولار.

تُعرف الأنواع الأكثر شيوعًا للقروض العقارية الثانية باسم قروض ملكية المنازل أو خطوط ائتمان المساكن (HELOCs). كما تشير الأسماء ، الأول هو قرض مغلق حيث يقترض صاحب المنزل مبلغًا ثابتًا ويدفعه مرة أخرى بمرور الوقت ؛ هذا الأخير هو قرض مفتوح حيث يقترض صاحب المنزل المال مقابل المنزل ، ويدفعه مرة أخرى ، ومن ثم يمكنه الاستمرار في الاقتراض إذا لزم الأمر ، على غرار الطريقة التي يستخدم بها أحد بطاقة الائتمان.

متى يجب أن تفكر في الرهن العقاري الثاني؟

تشمل بعض الاستخدامات الأكثر شيوعًا للرهون العقارية الثانية ما يلي:

• سداد الديون ذات الفائدة العالية
• تمويل تحسين المنزل
• دفع مقابل علاج طبي باهظ لا يغطيه التأمين
• دفع رسوم التعليم الجامعي للطفل
• ملء الثقوب في ميزانية شهرية بعد فقدان الوظيفة

كما هو الحال مع جميع القروض ، هناك فوائد وعيوب في أخذ الرهن العقاري الثاني. بشكل عام ، فإن أسعار الفائدة على الرهون العقارية الثانية هي أقل من أسعار الفائدة على أنواع أخرى من القروض. إذا كان مالك المنزل ، على سبيل المثال ، لديه رصيد بقيمة 10000 دولار على بطاقة ائتمان تتقاضى فائدة بنسبة 17٪ ، فقد يكون من الذكاء سداد قيمة البطاقة الائتمانية من خلال قرض ملكية المنازل الذي يتقاضى فقط 7٪ من الفائدة. أيضا ، قد تكون الفائدة المدفوعة على الرهون العقارية الثانية قابلة للاقتطاع من الضرائب إذا تم استخدام المال لشراء أو بناء أو تحسين كبير في المنزل. يساعد الخصم على تعويض بعض تكاليف أخذ القرض.

مخاطر القروض المبتدئة

ومع ذلك ، هناك العديد من الأسباب التي يجب أن تكون حذرة بشأن أخذ الرهن العقاري الثاني. أولاً ، من المهم أن تتذكر أنه عند أخذ قرض عقاري ثانٍ ، فإنك تضع رهنًا مقابل السقف فوق رأسك. إذا كنت تسقط في أوقات صعبة وتفشل في سداد الرهن العقاري الثاني ، فقد يتم منع منزلك - حتى لو كنت قد دفعت رهنك الأول.

أيضا ، كثير من الناس يأخذون على الرهون العقارية الثانية لسداد بطاقات الائتمان وقروض السيارات ، ثم إلى الحد الأقصى ثم بطاقات مرة أخرى أو تمويل سيارة أخرى. إذا كان لديك مشكلة في الإنفاق الزائد واستمر في استخدام حقوق المسكن الخاص بك لتغطية فواتيرك ، فمن المحتمل ألا يتم سداد قيمة منزلك على الأرجح. وأخيرًا ، وكما أظهرت أزمة الإسكان الأخيرة ، فإن قيم المنازل لم تكن محددة. إذا حصلت على قرض عقاري ثان وسقطت قيمة منزلك ، فيمكن أن ينتهي بك الأمر أكثر إلى منزلك أكثر من قيمته (وهذا هو المقصود بكونه "تحت الماء" على الرهن العقاري). قد يجعلك من الصعب عليك بيع منزلك إذا كنت بحاجة إليه ، ويمكن أن يؤدي إلى ممنوع عليك.

لا يجب أن يكون قرار اقتراض المال أبدًا دافعًا - ففي النهاية ، يمكن أن يكون للديون تأثير كبير على مستقبلك المالي. ومع ذلك ، على الرغم من أن أخذ الرهن العقاري الثاني يجب أن يتم النظر فيه بعناية ، في الظروف المناسبة قد تكون خطوة ذكية.

قد تكون مهتم ايضا ب:

• إيجابيات وسلبيات خطوط ائتمان المساكن من الائتمان (HELOCs)
• يجب أن تأخذ الرهن العقاري عكس؟
• العثور على مقاول على Thumbtack