كيف يسجل أفضل سعر الفائدة على الرهن العقاري

الرهن العقاري هو أكبر التزام مالي سيتخذه الأمريكيون. على عكس قرض السيارة النموذجي ، فإن تأمين سعر فائدة منخفض على قرض المنزل يمكن أن يحدث فارقًا كبيرًا مع مرور الوقت. على سبيل المثال ، على رهن عقاري بقيمة 250،000 دولار ، فإن نصف نقطة مئوية إضافية تضيف 23،427 دولارًا كفوائد إضافية مدفوعة على قرض مدته 30 عامًا.

أصبح التسوق عبر الإنترنت أكثر سهولة من أي وقت مضى للحصول على قرض عقاري ، مع تقديم منتجات وخدمات جديدة واعدة لتحقيق نتائج سريعة. قد ترغب أيضا في استخدام سماسرة الرهن العقاري ، وخاصة إذا كان لديك أقل من مصادر دخل ممتازة أو غير قياسية. يمكن لهذه السماسرة تقديم خدمة شخصية من خلال العمل مع العديد من المقرضين للعثور على أفضل خيارات القروض لك - في بعض الأحيان بأسعار فائدة أفضل مما لو كنت قد تقدمت مع المقرضين بنفسك.

شارك ثلاثة من سماسرة الرهن العقاري من ذوي الخبرة مع Investmentmatome اقتراحاتهم حول كيفية الحصول على أفضل سعر الفائدة والرهن العقاري الذي يناسب احتياجاتك.

يرتب المالية الشخصية الخاصة بك

سوف يساعدك الحصول على ترتيب بيتك المالي قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في الحصول على سعر فائدة منخفض. واحدة من أفضل الطرق للقيام بذلك هي تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك ، ويقول جو فالن ، نائب الرئيس الأول ومدير المبيعات في قسم سعر مضمون في شيكاغو. وهذا يعني دفع الفواتير في الوقت المحدد ، وتجنب الديون الجديدة والتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك لتصحيح أي أخطاء ، ويقول فالين ، الذي لديه ما يقرب من 25 عاما من الخبرة في صناعة الرهن العقاري.

عند تحديد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه ، فإن مقرضي الرهن العقاري ينظرون إلى نسبة الدين إلى الدخل (باستخدام الدخل الإجمالي أو قبل الضريبة). يشجع فالين المستهلكين على تقليل ديونهم ، مثل بطاقات الائتمان أو قروض الطلاب ، حتى يتمكنوا من تحمل المزيد من المال. "القاعدة الأساسية هي أن المقترضين يجب أن يكون لديهم نسبة دين إلى دخل تبلغ 43٪ أو أقل للحصول على قرض عقاري" ، كما يقول.

من المهم أيضًا أن تفهم مؤهلاتك وكيف ستؤثر على أسعار الرهن العقاري وتوفرها ، كما يقول داني مولر ، مدير قسم الرهن السكني الأساسي في سان فرانسيسكو. هذه المؤهلات تشمل درجة الائتمان الخاصة بك ، والدخل ، والأصول المتاحة وتاريخ الوظيفة ، كما يقول.

"إذا كان لديك مؤهلات قوية للغاية وأساسية للغاية ، يمكنك التسوق عبر الإنترنت لزعيم السعر المنخفض ونجاحها بشكل عام" ، كما يقول. "ومع ذلك ، إذا كانت مؤهلاتك معقدة أو حدودية ، فسيكون لديك نجاح أفضل في العمل مع المقرض الذي سيقدم لك خدمة أفضل وأكثر خصوصية".

قم بالاختيار الصحيح على نوع السعر

أحد القرارات الحاسمة هو ما إذا كان سيتم اختيار قرض بسعر فائدة ثابت أو قابل للتعديل. القروض ذات الفائدة الثابتة لها نفس الاهتمام طوال المدة. تبدأ قروض الرهن العقاري ذات الأسعار المعدلة بسعر فائدة ثابت أقل عادة - ولكن بعد هذه الفترة المحددة ، يمكن أن يختلف السعر حسب السوق ، لذلك قد يرتفع أو ينخفض.

كلا النوعين من الرهون العقارية لديها إيجابيات وسلبيات. يقول فالين: "يمكن أن تكون التكاليف الأولية المنخفضة لأسلحة ARMs جذابة ، لكن لديهم درجة من عدم اليقين". "يمكن للرهون العقارية ذات الفائدة الثابتة أن يكون لها معدل فائدة أكبر ولكن يمكن أن تكون أكثر تكلفة."

يقول جاي فورهيس ، مؤسس ومالك شركة JVM Lending في Walnut Creek ، كاليفورنيا ، إن مقدار الوقت الذي تخططين فيه للإقامة في منزلك هو طريقة رئيسية لتحديد أفضل أنواع الرهن العقاري. "إذا لم ينوي المشتري الانتقال أو الانتقال في غضون سبع سنوات ، فيُوصى عادةً باستخدام قرض ثابت لمدة 30 عامًا آمنًا" ، خاصة عندما تكون المعدلات الثابتة منخفضة جدًا ، كما هي الآن ، كما يقول فورهيس ، الذي يمتلك 22 سنوات من الخبرة في صناعة الرهن العقاري.

يشير فورهيس إلى أنه لا يوجد فرق كبير بين الرهون العقارية الثابتة والمعدلة لمدة 30 عامًا. ويقول: "في هذه الحالات ، من غير المنطقي السعي وراء ARM في معظم الحالات ، لأن المقترضين يتحملون المزيد من المخاطر من أجل تحسن هامشي في المعدل فقط".

لكن "مولير" يقول إنه خلال السنوات العشر الماضية ، كان "إيه آر إم" A-paper - الذي عرض على أكثر المقترضين تأهيلاً - هو القرار المالي الأفضل. ويقول: "معظم الناس يفترضون أن الأسعار سترتفع عندما يبدأ القرض بالتعديل ، ولكن في الواقع قاموا بالعكس تماماً ، وكان المستهلكون يدفعون في 2٪ s-3٪ s بعد أن تبدأ فترة تعديلهم". ومع ذلك ، من المستحيل معرفة ما سيحدث خلال العقد القادم. ولهذا السبب ، ينبغي على المستهلكين النظر في مرونتهم في التعامل مع المدفوعات الأعلى في حالة ارتفاع أسعار الفائدة ، كما يقول مولر.

اختر مدة القرض بحكمة

آخر قرار الرهن العقاري الرئيسي هو مدة القرض. الخياران الأكثر شيوعًا للرهونات ذات المعدل الثابت هما قروض لمدة 15 عامًا و 30 عامًا. كلما كان القرض أقصر ، انخفض معدل الفائدة - ولكن كلما زادت الدفعة الشهرية ، نظرًا لأنك تسدد القرض بشكل أسرع.

توصي Voorhees عادةً أن يختار المستهلكون خيار الـ 30 عامًا ، نظرًا لأن الدفعات المنخفضة أكثر ملاءمة عندما يكون التدفق النقدي أكثر إحكامًا. ويضيف: "عندما لا تكون التدفقات النقدية ضيقة ، فإننا نوصي بأن يقوم المقترضون باستثمار المدخرات من الدفعة الأقل في الأصول بخلاف العقارات من أجل تنويع أنفسهم".

ويوصي فالين مشتري المنازل بأخذ رهن عقاري لمدة 15 عاما إذا كان لديهم مدخرات كبيرة أو إذا كانوا يعتزمون التقاعد في أقل من 15 عاما ويمكنهم سداد الرهن العقاري بسرعة.

إذا لم تكن متأكدًا ، يقدم لك Moler تذكيرًا بأنه يمكنك دائمًا دفع مبلغ إضافي على رهن عقاري لمدة 30 عامًا ، ولكن لا يمكنك أن تدفع أقل من الحد الأدنى المستحق على الرهن العقاري لمدة 15 عامًا.في حين أن الرهن العقاري لمدة 15 عاما قد يوفر مدخرات طويلة الأجل ، "من المهم أن نقيم ذلك مقابل الخسارة في المرونة واتخاذ القرار من هناك" ، كما يقول.

اختيار الرهن العقاري الصحيح هو المفتاح للحصول على سعر الفائدة الأمثل. يمكن لسمسار الرهن العقاري ذو الخبرة أن يساعدك على فهم المخاطر والمكافآت الخاصة بأنواع وشروط الرهن العقاري ، مما يساعدك على اختيار القرض الأكثر أمانًا وميسورًا بالنسبة إليك.

إميلي ستاربوك كرون هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:emstarbuck.

صورة عبر iStock.