قرض واحد من عنوان السيارة يمكن أن يؤدي إلى دوامة الديون - ولا سيارة

عندما يأخذ الناس الذين يحتاجون إلى نقود سريعة قرضًا آليًا ، فإنهم يواجهون مخاطرة كبيرة بعدم القدرة على سداده في الوقت المحدد - وينتهي واحد من بين كل خمسة بخسارة السيارة إلى التملك.

ووجد تقرير جديد صادر عن مصلحة حماية المستهلك المالية أن 83٪ من الذين حصلوا على قرض إلكتروني مدفوع دفعة واحدة (تم سداده في مبلغ مقطوع بدلاً من الأقساط) ، قاموا بتمديده عن طريق إعادة مبلغ القرض في اليوم الذي كان فيه مستحقًا. وعموما ، تم إعادة تدوير نصف القروض 10 مرات أو أكثر على التوالي ، وتحمل رسوم في كل مرة. مع معدلات نسبتها السنوية المرتفعة للغاية ، يمكن لهذه القروض خلق دورة من الديون.

وفي النهاية ، فقد خسر ثلث الذين أعادوا تأخرهم ، وفقد 20٪ سياراتهم إلى التملك.

تقول ليز ويستون ، وهي كاتبة عمود ومستشارة مالية في Investmentmatome: "هذه قروض خطيرة بشكل لا يصدق والتي يمكن أن تحبس الناس في حلقة مفرغة من الديون ، تشبه إلى حد كبير قروض يوم الدفع". "من بعض النواحي ، فإن قروض ملكية السيارات هذه أسوأ ، حيث يفقد الناس سياراتهم ، مما يعرضهم لخطر خسارة وظائفهم".

ما هو قرض الملكية؟

قروض ملكية السيارات ذات الدفع الفردي هي قروض قصيرة الأجل وذات فائدة مرتفعة تسمح للمستهلكين باستخدام عنوان السيارة كضمان مقابل قرض ؛ مصطلح نموذجي هو 30 يوما. عندما يتم سداد القرض ، يحصل المقترض على اللقب. إذا لم يتم سداد القرض ، يمكن للمقرض أخذ السيارة بدلاً من الدفع.

نصف الولايات في الولايات المتحدة تسمح بنوع من قرض ملكية السيارة. تختلف القوانين والممارسات ، لكن المقرضين عمومًا:

• لا تتحقق من رصيد المقترض.
• قد لا يتطلب من المقترضين أن يكون لديهم دليل على الدخل.
• عادة ما تقدم القروض بقيمة 40 ٪ أو أقل من قيمة السيارة.
• قد تتطلب أشياء تجعل من السهل استعادة السيارة ، مثل ترك مفتاح مع المقرض ، وتثبيت تعقب GPS لتحديد موقع السيارة أو منع الحركة لمنعها من البدء عن بعد.
• يمكن استرداد ملكية السيارة وبيعها ، مع فرض رسوم على التملك والتخزين. إذا كانت السيارة تبيع بأكثر مما هو مستحق ، فإن بعض الولايات لا تتطلب إعادة الفارق إلى المقترض.

بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم بدائل لتغطية حالة طوارئ أو مدهم حتى يوم الدفع ، فإن قروض السيارات تمنح نقدًا فوريًا - ولكن مع معدلات مئوية سنوية تبلغ عادة حوالي 300٪ ، فإن القروض تثبت الكثير من المستهلكين على السداد في الوقت المحدد.

دورة الديون

قام CFPB بفحص السجلات من أكثر من 3.5 مليون قرض ذاتي الدفع لمرة واحدة تم تقديمها إلى 400.000 مقترض بين عامي 2010 و 2013. وكان متوسط ​​القرض أكثر من 900 دولار مع فترة سداد لمدة 30 يومًا.

من المقترضين الذين شملهم الاستطلاع ، سدد حوالي 12 ٪ فقط من قروضهم بالكامل دون إعادة توزيع.

عندما قام المقترضون بتجديد قروضهم ، وإنشاء "تسلسل للقرض" ، قام أكثر من ثلثهم بذلك سبع مرات أو أكثر. أخذ حوالي 15 ٪ من المقترضين سلسلة من ثلاثة قروض أو أقل ، وفقا ل CFPB.

كلما ازداد عدد المقترضين المقترضين ، زاد احتمال تقصيرهم.

يقول ريتشارد كوردراي ، مدير CFPB ، إن المزالق الطويلة الأمد لهذه القروض "علامة أخرى على أن ما يسمى بقروض تسديد أحادية" غالباً ما تكون غير ذلك في الواقع.

وبالتالي ، فإن هذه القروض تمثل مشكلات مماثلة لتلك المتعلقة بقروض يوم الدفع. إن ارتفاع أسعار إعادة التوسعة يؤدي إلى ارتفاع التكاليف ، حيث يدفع المستهلك في النهاية الفوائد والرسوم التي تفوق بكثير ما كان متوقعا.

البدائل قليلة

معظم القروض قصيرة الأجل التي لا تتطلب شيكًا ائتمانيًا - قروض يوم الدفع وقروض بالقروض التلقائية وقروض مرهونة - تحمل معدلات فائدة مرتفعة تفوق بكثير النسبة السنوية البالغة 36٪ والتي تعتبر على نطاق واسع الحد الأعلى للقروض ذات الأسعار المعقولة. في الواقع ، البعض لديه معدلات فائدة تصل إلى 1000٪.

لكن قروض يوم الدفع ، على عكس قروض الملكية ، غير مضمونة - وهذا يعني أن المقرض لا يمكنه الاستيلاء على سيارة المقترض أو الأصول الأخرى. هذا لا يجعل من الحصول على قروض يوم الدفع صفقة جيدة ، ولكن المستهلكين في مأزق لا يملكون سوى القليل من البدائل إذا كان لديهم سوء الائتمان.

تقدم القروض مرهن بديلا أفضل قليلا من القروض يوم الدفع أو العنوان. ونظرًا لأن المقترضين يتركون امتلاكًا شخصيًا كضمان ، فإن معدل الفائدة السنوية على هذه المبالغ يكون منخفضًا (ولكن لا يزال من الممكن أن يصل إلى ثلاثة أرقام). إذا لم يتم سداد القرض ، يقوم المتجر ببيع السلعة - لكن فقدان المجوهرات أو الكاميرا التي رهنتها أفضل بكثير من فقدان وسائل النقل الخاصة بك للعمل.

القروض الشخصية التقليدية هي الأفضل حتى الآن. لديهم أسعار فائدة أعلى بنسبة 36 ٪ ، ويمكن أن تصل إلى النقود بسرعة تقريبا مثل السيارات أو قروض يوم الدفع. ولكنها تتطلب فحصًا ائتمانيًا وقدرة على السداد - وفقط عدد قليل من المقرضين يعتبرون المقترضين الذين حصلوا على درجات ائتمانية أقل من 600.

في بعض الحالات ، قد يكون المقرضون المجتمعيون قادرين على تقديم قروض طارئة أو مساعدات أخرى.

ويشير ويستون إلى أن معظم العائلات يمكن أن تتجنب حالات الطوارئ النقدية من خلال وسادة متواضعة في حساب التوفير. ووجد تقرير حديث لمعهد أوربان أن ما لا يقل عن 250 دولارًا أمريكيًا من المدخرات يمكن أن يحمي الأسرة من الدفعات المفقودة أو الطرد أو الاضطرار إلى الحصول على المنافع العامة.

شون بايليس هو كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected].