من أين تأتي الأموال للحصول على مكافآت بطاقات الائتمان؟

يرى بعض الأشخاص عرض بطاقة ائتمانية مع مكافأة تسجيل بقيمة 500 دولار وتعتقد ، "نجاح باهر ، 500 دولار!" يرى الآخرون العرض نفسه ويتسائلون: "ما هو الصيد؟"

أولئك الذين يسقطون في المجموعة الثانية لديهم سبب وجيه للشك في كيفية دفع مصدري بطاقات الائتمان للحصول على المكافآت والامتيازات. ذلك لأن المال للحصول على مكافآت العملاء يأتي من العملاء أنفسهم ، وكذلك من التجار. من السهل أن ينتهي الأمر بشكل غير مباشر - وبدون قصد - بالدفع مقابل مكافآت البطاقة أكثر من مرة.

فأين يأتي المال للحصول على مكافآت بطاقات الائتمان؟ هناك إجابة قصيرة وإجابة طويلة.

باختصار: 3 مصادر للإيرادات

تأتي إيرادات مصدري بطاقات الائتمان من ثلاثة مصادر رئيسية:

• فائدة
• رسوم
• تبادل

ربما تكون على دراية بالأول والثاني. يتطلب القانون الفيدرالي من الجهات المصدرة الإفصاح عن هذه التكاليف بشكل بارز في المخطط عندما تحصل على بطاقة جديدة.

لكن البند الثالث ، التبادل ، قد لا يرن جرسًا. هذا لأنه غير مرئي بشكل فعال للمستهلكين. عندما تستخدم بطاقة ائتمان ، يدفع التاجر رسومًا لقبول الدفع. ويسمى الجزء من الرسوم الذي يذهب إلى مصدر بطاقتك - عادة حوالي 1 ٪ إلى 3 ٪ من عملية شراء بالإضافة إلى رسم مسطح 10 سنت - التبادل.

يتم تحديد معدلات التبادل بواسطة شبكات الدفع ، مثل Mastercard و Visa ، وتختلف حسب نوع التاجر ونوع البلد ونوع البطاقة. لن تجدهم مدرجين في جدول الرسوم ومعدلات الفائدة المواجه للمستهلك ، ولكنك ما زلت تدفع لهم بشكل فعال. تخزن المتاجر نفقات التشغيل هذه في أسعارها.

يعتمد التوزيع الدقيق لإيرادات بطاقة معينة - الفائدة والرسوم والتقاطع - على هيكل التسعير وسلوك حامل البطاقة. ولكن من بين الجهات المصدرة الرئيسية ، عادة ما تشكل الفائدة أكبر حصة من إجمالي الإيرادات ، وتساهم التبادل والرسوم في جزء أصغر.

قصة طويلة: الأمر معقد

غالبًا ما يقال إن إيرادات التبادل هي التي تدفع مقابل مكافآت بطاقات الائتمان. ولكن في حين أنه يساعد بالتأكيد على تأجيجها ، إلا أن الاتصال ليس مباشرًا تمامًا.

يقول براين ريلي ، مدير خدمة الاستشارات الائتمانية في مجموعة مركاتور الاستشارية: "عندما تضع كل الدولارات ، فإن الأمر يشبه صنع الحساء". "أنت لا تقول" جاءت هذه الدولارات من هذا "و" جاءت هذه الدولارات من ذلك ".

لكن التبادل والمكافآت يسيران يدا بيد بعض الطرق الرئيسية:

يرتبط كل من التبادل والمكافآت بالمشتريات. بالإضافة إلى مكافآت الاشتراك ، يتم احتساب المكافآت والتبادل كنسبة مئوية من عملية الشراء. يمكنك الحصول على مكافآت - في الغالب 1 ٪ إلى 2 ٪ من عملية الشراء - في حين أن المصدر الخاص بك يأخذ في مبلغ مماثل في تبادل.

لا يشمل التبادل دائمًا 100٪ من تكلفة المكافآت. بعض البطاقات ، على سبيل المثال ، تقدم مكافآت بنسبة 5٪ في بعض فئات الإنفاق ، وصولاً إلى حد معين للإنفاق. سوف يجعل المصدر أقل بكثير من ذلك في التبادل.

"من بعض النواحي ، يمكن أن تكون [المكافآت] رائدة الخسارة ،" يقول ريلي. القائد الخسارة هو منتج أو خدمة تفقد المال ولكنها تجذب عددًا كافيًا من العملاء لتعويض هذه التكلفة. على سبيل المثال ، قد لا يغطي التبادل بالكامل مكافآت حامل البطاقة ، ولكن قد ينتهي هذا العميل بدفع فائدة كافية بحيث يحقق المُصدر ربحًا على الحساب.

أدت القيود المفروضة على التبادل إلى الحصول على مكافآت أقل. بعد تعديل Durbin ، جزء من قانون دود فرانك فرانك للإصلاح المالي لعام 2010 ، توجت أسعار التبادل على بطاقات الخصم ، وسرعان ما اختفت برامج مكافآت البطاقات. مكافآت بطاقات الائتمان في البلدان الأخرى قد اختفت أيضًا بعد أن توجت الاتحاد الأوروبي أسعار تبادل البطاقات الائتمانية في 28 دولة بنسبة 0.3٪ في عام 2015. هل هذا يعني أن المكافآت لا يمكن أن توجد بدون التبادل؟ ليس بالضرورة.

عندما يتم قطع معدلات التبادل ، لا تكون المكافآت تلقائيًا في كتلة التقطيع ، ولكن يجب أن يستمر شيء ما. في هذه الحالات ، قرر المصدرين لخفض المكافآت.

في حالة قانون دود-فرانك ، "شعرت البنوك أنه لم يعد هناك هامش كافٍ لتقديم نفس المستوى من المكافآت على بطاقات السحب" ، كما يقول غاري رزاق ، مدير الشراكات في مجموعة أريما للاستشارات.

تاريخيا لم يتحرك الاثنان دائما على خطى. كان التبادل على بطاقات الائتمان المبكرة مرتفعا بنسبة 7 ٪ في عام 1950 ؛ منذ ذلك الحين انخفض إلى حوالي 1 ٪ إلى 3 ٪ ، وعادة مع رسوم 10 سنتا. في الوقت نفسه ، زادت المكافآت من 0.5٪ كحد أقصى في الثمانينات إلى 2٪ اليوم.

وماذا في ذلك؟

تحتاج شركات بطاقات الائتمان إلى أموال لتقديم مكافآت ، ولكن لا يزال بإمكانك تجنب الرسوم غير الضرورية. احصل على الامتيازات على هذه البطاقات مع تقليل التكاليف باستخدام النصائح التالية:

دفع رصيدك بالكامل وفي الوقت المحدد في كل دورة فوترة. عندما تفعل ذلك ، لن تدفع الفائدة. إذا كان من الضروري جدًا حمل رصيد ، فابدأ باستخدام بطاقة بدون رسوم تقدم معدل فائدة مقداره 0٪ ، بدلاً من ملاحقة المكافآت.

احصل على بطاقة رسوم سنوية ، إلا إذا كنت منفقًا كبيرًا. يجب أن تتجاوز المكافآت المكتسبة على البطاقة بعد سنة من الإنفاق رسوم البطاقة السنوية. إذا لم يفعلوا ذلك ، فابحث عن بطاقة بدون رسوم مع مكافآت كبيرة.

احصل على مكافأة تسجيل الدخول مع متطلبات إنفاق معقولة. قد تكون مكافأة التسجيل بمثابة صفقة رائعة - إذا كان بإمكانك الوفاء بمتطلبات الإنفاق دون خرق ميزانيتك.إذا لم يكن ذلك ممكنًا ، فخذ تمريرة صلبة.

عندما يعرض أحد المصدرين بطاقة ائتمان ، حتى إذا كان أحدها يحصل على مكافآت من البرقوق ، فإنه في نهاية المطاف يبحث عن اهتماماته المالية الخاصة. قبل التقديم ، تأكد من أنك تبحث عن ملكيتك.

كلير تسوزي هي كاتبة موظفين في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: @ ideclaire7.

تم التحديث في 8 أيار 2017.