كيفية إدارة الضرائب الخاصة بك مثل شخص غني - لديك 401 (ك) خطة كمأوى الضرائب

بقلم لورا تانر ، دكتوراه ، CFP

معرفة المزيد عن لورا على موقعنا اسأل مستشار

لا يتعين عليك اللجوء إلى حساب مصرفي خارجي لتقليل مسؤوليتك الضريبية. هل تعلم أن خطة تقاعد العمل الخاصة بك هي واحدة من أبسط الملاجئ الضريبية وأكثرها شيوعا لأموالك؟ بالإضافة إلى ذلك ، قد تتمكن من المساهمة بأموال لصندوق التقاعد الذي تم إنشاؤه خارج نطاق العمل. توفر لك هذه المشاركة نظرة عامة على حسابات التقاعد لمساعدتك على تقليل الضرائب والتخطيط لحياة مريحة في سنوات لاحقة.

حساب التقاعد قبل الضرائب

لنفترض أنك تحقق أرباحًا قدرها 150 ألف دولار سنويًا. هل تفضل دفع ضريبة الدخل على هذا المبلغ الكامل أو على مبلغ $ 132،500؟ هذا هو عدم التفكير ، أليس كذلك؟ إذا كنت تساهم بمبلغ أقصى يصل إلى 17500 دولار إلى 401 (ك) ، فإنك بذلك تخفض التزامك الضريبي الحالي. يعتمد المبلغ الذي ستوفره على الضرائب على شريحة الضرائب الهامشية. يصبح أفضل حتى إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، حيث زادت المساهمة القصوى إلى 23000 دولار. نوع آخر من حسابات التقاعد قبل الضرائب هو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي (يناقش أدناه). تذكر أنك تؤجل ، لا تتجنب ، ضرائب الدخل على هذه الحسابات. ستصبح الضرائب مستحقة عند بدء السحب من حسابك.

حساب التقاعد بعد خصم الضرائب من خلال العمل

قد تقدم شركتك Roth 401 (k) ، بالإضافة إلى خطة 401 (k). حد المساهمة هو نفسه لكل نوع من أنواع الخطة. ومع ذلك ، مع روث ، فأنت تقدم مساهمات بعد الضرائب. هذا النوع من الخطط جذاب للموظفين الأصغر سنا الذين قد يتوقعون أن شريحة ضرائبهم أقل الآن مما ستكون عليه خلال فترة التقاعد (وبالتالي الادخار على الضرائب). إحدى مزايا روث 401 (ك) هي أنه لا توجد ضرائب أخرى مستحقة ، على الرغم من أنه قد يكون لديك مكاسب رأسمالية كبيرة (أي زيادة في أسعار الأسهم) مع مرور الوقت ، بالإضافة إلى أرباح الأسهم ومدفوعات الفائدة. كل ذلك سيظل خاليًا من الضرائب. حسابات التقاعد الأخرى بعد الضرائب هي روث الجيش الجمهوري الايرلندي و IRA غير قابلة للذبح.

ملحوظة: حدود المساهمة لعام 2014. قد تتغير هذه في السنوات المقبلة للتكيف مع التضخم.

حسابات التقاعد خارج العمل

لقد بلغ الحد الأقصى لخطة التقاعد الخاصة بك في العمل ، وتكون قادرة على توفير المزيد من المال. اعتمادًا على دخلك وحالتك الزوجية ، يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي يصل إلى 5500 دولار سنويًا لحساب IRA (إما تقليدي أو Roth أو غير قابل للاقتطاع). إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، فيجب عليك دفع 6500 دولار سنويًا. لإجراء مناقشة مفصلة حول أهلية المساهمة في هذه الأنواع الثلاثة من حسابات IRA ، يرجى الرجوع إلى منشور IRS 590.

الاستراتيجية العامة لإدارة الأموال

ضع في اعتبارك أن هناك عقوبة (مع بعض الاستثناءات) للانسحاب المبكر من حسابات التقاعد الخاصة بك (قبل سن 59 1/2). لهذا السبب ، ستحتاج إلى امتلاك احتياطي للطوارئ نقدًا ، بالإضافة إلى أموال إضافية لأهداف قصيرة الأجل ، كدفعة مقدمة لمنزل أو لتوفير رسوم التعليم الجامعي لأطفالك. خارج الادخار / الاستثمار للأهداف غير التقاعد ، وزيادة الاشتراكات في حساب التقاعد الخاص بك هو استراتيجية الضريبية والدهاء. قد لا تصبح ثورستون هاويل الثالث ("جيليجان آيلاند") ، لكنك في طريقك إلى تقاعد بلا قلق.