جعل المراهق الخاص بك المليونير هذا الصيف

أنشأ غاري سيدر روث الجيش الجمهوري الايرلندي لأبنائه عندما بلغوا سن ال 13. في كل عام ، ساهم ليتلتون ، كولورادو ، المخطط المالي المعتمد وزوجته ، فرانسي شتاينزيج ، وهو طبيب نفساني في المدرسة ، بمبلغ مساو لما حصل عليه الأولاد من قطع المروج ، والتجريف الثلج والقيام بأعمال غريبة. ومع زيادة أرباح الأبناء ، زادت كذلك مساهمات الوالدين.

"في البداية بدأنا بمبلغ 400 دولار ، والآن نقوم بمبلغ 5،500 دولار لكل ،" الحد الأقصى للمساهمة السنوية المسموح بها ، يقول سيدر ، الذي يبلغ ابنه الآن 32 و 27. "إنهم يرون قيمة الادخار والبدء في وقت مبكر."

وحتى إذا لم يتم تقديم مساهمات أخرى ، يمكن للأبناء أن يراكموا حساباتهم بمليون دولار بحلول سن التقاعد ، بافتراض معدل عائد سنوي يبلغ 7٪ محافظ.

يدرك المخططون الماليون أن Roth IRAs يمكن أن يضع الأطفال للحصول على مستقبل مالي سليم. نظرًا لأن الأطفال يمتلكون عقودًا قبل أن تتجمع الأموال ، فإن حتى المساهمات الصغيرة نسبيًا يمكن أن تنمو بشكل كبير. المصيد:

• يجب أن يحصل الأطفال على دخل من العمل الحقيقي. ويشمل ذلك الأجور أو الدخل المعقول من العمل الحر. لا يمكن أن تكون مساهمة Roth أكثر من إجمالي أرباحها لهذا العام ، بما يصل إلى 5500 دولار.
• يحتاج الأطفال دون سن 18 عامًا إلى روث روضة. ليس كل السماسرة لديهم خيارات جذابة للحسابات الصغيرة. ومع ذلك ، تقدم فيديليتي وشواب حسابات تقاعد احتجاز بدون رسوم افتتاح أو صيانة. لا تملك شركة فيديليتي حدًا أدنى ، في حين تتطلب شواب 100 دولار على الأقل لفتح الحساب ، ويقدم كلاهما صفقات بدون عمولات على صناديق استثمار معينة وصناديق تبادل.

لماذا روث بدلا من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي؟ لا يدفع العاملون ذوو الأجور المنخفضة إلا القليل من ضريبة الدخل ، وبالتالي لا يحصلون على قيمة كبيرة من الخصومات الضريبية ، بما في ذلك المساهمات القابلة للخصم في حساب الاستجابة العاجلة التقليدي. عندما لا يتوفر فاصل ضريبي مقدما كبير ، فمن المنطقي المساهمة بدلاً من ذلك في Roth. المساهمات ليست قابلة للخصم ، ولكن السحوبات في التقاعد خالية من الضرائب.

ملاحظة مهمة أخرى: لا يتم تضمين حسابات التقاعد في صيغ المساعدات المالية الفيدرالية ، لذلك لن يؤثر روث للأطفال على عروض المساعدات المالية المقدمة من معظم المدارس. ومع ذلك ، فإن بعض المدارس الخاصة تعتبر روثس رهن احتجازها عند حساب عروضها ، كما تقول خبيرة التمويل بالجامعة لين أوشوغانسي ، مؤلفة كتاب "حل الكلية". كما أن عمليات السحب من روث خلال السنوات الجامعية تعتبر دخلاً للطفل وتعول بكثافة. ضدها ، يقول O'Shaughnessy.

كيف روث الجيش الجمهوري الايرلندي العمل

تبدأ القدرة على المساهمة في Roth للتخلص التدريجي فوق مستويات الدخل الإجمالي المعدلة المعدلة. بالنسبة لعام 2017 ، يبدأ الإلغاء بمبلغ 118،000 دولار للأفراد و 186،000 دولار للزوجين المتزوجين معا.

هذه ليست مشكلة يجب على معظم الأطفال القلق بشأنها. لنفترض أن ابنتك تعمل 30 ساعة أسبوعيًا مقابل الحد الأدنى للأجور الفيدرالية وهو 7.25 دولارًا في الساعة هذا الصيف وتكسب حوالي 2600 دولار خلال 12 أسبوعًا.

من الواضح أنها لن تحصل على 2600 دولار من وظيفتها. ستخسر 7.65٪ من ضرائب الرواتب وترغب في إنفاق بعض الأموال التي تكسبها. ولكن يمكنك المساهمة بمبلغ 2600 دولار أمريكي لها ، أو تقديم أموال مطابقة لما تساهم به. إذا استمرت في مساهماتها البالغة 2600 دولار في السنوات الخمسين القادمة ، يمكن أن تنمو روث لديها إلى مليون دولار ، بافتراض عوائد سنوية بمعدل 7٪.

وفي المستقبل القريب ، سيبلغ مليون دولار ما يعادل حوالي 230 ألف دولار اليوم ، بافتراض معدل تضخم قدره 2.9٪. عندما تكون في عالم العمل بدوام كامل ، شجّعها على المساهمة بنسبة 15٪ على الأقل من دخلها نحو تقاعدها واستمر في القيام بذلك طوال مسيرتها المهنية.

يمكنك التحدث عن ذلك معها أثناء إعداد روث. معًا يجب عليك أيضًا:

• استعراض خيارات الاستثمار لها. يمكن للرسوم أن تدمر حسابات صغيرة وأن تخفض بشكل كبير الكمية التي يمكن أن تتراكمها على مدى عقود ، لذلك قد تكون صناديق المؤشرات المنخفضة التكلفة أو الصناديق المتداولة في البورصات خيارًا جيدًا.
• ناقش إغراءات الاستفادة من النقود. من الناحية الفنية ، يمكنها سحب مبلغ مساوٍ للمساهمات في أي وقت دون دفع ضرائب أو غرامات. كما يمكنها سحب ما يصل إلى 10000 دولار لشراء منزل لأول مرة ، أو أموال لدفع مصروفات الكلية ، بدون ضرائب وعقوبات بعد فتح الحساب لمدة خمس سنوات.
• قم بتأكيد المكافأة على ترك المال وحده لينمو. أفضل استخدام لأموال التقاعد هو للتقاعد ، ويمكن أن تنمو إلى سبعة أرقام فقط إذا كانت تحتفظ بها.

يقول جون جوجل ، وهو مخطط مالي معتمد في شارلوت بولاية نورث كارولينا: "يمكن للوالدين استخدام هذا لتعليم درس قيم في تأجيل الإشباع وبناء الاستثمارات بمرور الوقت". "هذا هو سباق الماراثون وليس العدو."

أكثر من Investmentmatome

• Roth IRA Calculator: كيف ستنمو مدخراتك؟
• تحليل: أفضل اليوم Roth IRAs
• حفظ للتقاعد - أو كلية طفلك؟

ليز ويستون هي مُخطِّطة ومُصدِّرة مالية مُصدَّقة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي على الإنترنت ، ومؤلف كتاب "درجة الائتمان الخاصة بك". البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: lizweston.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.