ترك 401 (ك) وراء تغيير الوظيفة يمكن أن يكون مكلفا

نحن أمة من قوافل العمل

ووفقاً لأحدث البيانات الصادرة عن مكتب إحصاءات العمل ، فإن العمال المأجورين والأجور كانوا مع أرباب العمل الحاليين لديهم وسيط لا يتعدى 4.6 سنة. عقد متوسط ​​عمر الطفل ، على أساس مجموعة متتبعة في بداية عام 1979 ، ما يزيد قليلاً عن 11 وظيفة تتراوح أعمارهم بين 18 و 48 سنة. المغفل: ما يقرب من نصف هذه المناصب تم الاحتفاظ بها في عمر 24.

تلك السنوات الأصغر سنا هي ذهبية عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد ، لذلك ترك وظيفة خلفك أمر جيد ، لكنك من الحكمة أن تأخذ 401 (ك) معك.

الحقيقة حول 401 (k) رسوم

نحن المعجبون الكبار من 401 (k) s لسببين - الرئيسي هو مطابقة الدولارات. قد تكون سمعت هذا يشار إليه بالمال الحر ، وهذا لأنه. تقدم العديد من الشركات التي لها 401 (k) s نوعًا من المطابقة ، تتراوح من 25٪ إلى 100٪ من مساهمات الموظفين ، إلى الحد الأقصى. الفائدة الثانية لـ 401 (k) هي حدود المساهمات الكبيرة: في عام 2016 ، يمكنك ربح ما يصل إلى 18000 دولار (24000 دولار أمريكي إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر). هذا الحد لا يشمل مطابقة الدولارات.

لكن هذه الحسابات لا تخلو من أخطاءها: غالبًا ما تكون باهظة الثمن. إن مجموعة من التكاليف الإدارية العالية لتشغيل الخطة واختيار استثمار محدود يجعل من الصعب العثور على نسب النفقات التنافسية عند اختيار استثماراتك 401 (k). نسبة المصروفات هي النسبة المئوية لاستثمارك الذي يتناسب مع تكلفة تشغيل الصندوق.

الفائدة المركبة تعني أن الدولار الذي تم توفيره في وقت مبكر يستحق أكثر بكثير من دولار تم توفيره في وقت لاحق. لكن الظاهرة نفسها يمكن أن تعمل ضدك. تتضاعف رسوم الاستثمار مثل تلك المرتبطة بـ 401 (k) مع مرور الوقت ، وكلما طالت مدة سدادها ، كلما خسرت أكثر. يشغل الزوجان الأمريكيان المتوسطان ما يقرب من 155000 دولار من رسوم التقاعد على مدار العمر ، وفقا لمؤسسة السياسة العامة Demos ، التي تصل إلى ما يقرب من ثلث عائداتها الاستثمارية.

ما يجب القيام به مع 401 (ك) عند ترك العمل

من السهل أن تحزم مكتبك في طريقك للخروج من الباب ، ولكن لا يمكن وضع 401 (k) في صندوق. ربما هذا هو السبب في أن ما يقرب من 30 ٪ منا يتركون وراءهم.

هذا خطأ ، ليس بسبب هذه الرسوم فحسب ، بل أيضًا إلى حقيقة أنك أزلت نفسك من هذا الحساب. لن تخسر دعم مقدم الخطة فحسب ، بل قد لا تكون على علم بالتغييرات في الخطة ، بما في ذلك الزيادات المحتملة في الرسوم أو خيارات الاستثمار - خاصة إذا فشلت في الاحتفاظ بها أو تحركت وخسر صاحب العمل القديم مسارك. معلومات.

إذن ماذا تفعل بها؟ أفضل مسار للعمل ، في معظم الحالات ، هو أن يتدحرج على 401 (k) إلى IRA التقليدي أو Roth IRA. ستدفع ضرائب على الانتقال إلى Roth ، ولكنك ستتمكن من سحب الأموال من حسابك في حالة تقاعد من الضرائب.

من المحتمل أن يوفر لك إجراء عملية تحويل من 401 (k) فائدة كبيرة. لمعرفة كم ، ضع خطة 401 (k) الخاصة بك في موقعنا الجديد محلل الرسوم 401 (k) ، الذي تم إنشاؤه بالشراكة مع FeeX. يمكن استخدام هذه الأداة أيضًا إذا كنت تقيم في وظيفتك ، ولكنك ساهمت بالفعل بما يكفي هذا العام لجذب أصحاب العمل الذين يطابقون الدولارات. إذا كانت الرسوم الخاصة بك على الجانب الأعلى ، ربما تريد توجيه دولارات التقاعد الإضافية إلى حساب الاستجابة العاجلة.

من خلال التدحرج ، ستجعل نفسك تشعرين ببعض المشكلات الإدارية ، خاصة إذا كان مستقبلك يتضمن العديد من الوظائف. التخطيط للتقاعد هو أسهل بلا حدود عندما يكون كل أموالك في حساب واحد أو اثنين فقط. ستتمكن من الحصول بسرعة على مؤشر لمعرفة مقدار ما تم حفظه حتى الآن ، وهو أمر أساسي للحصول على نتيجة دقيقة من آلة حاسبة للتقاعد.

لا تجعل 401 (ك) خطأ فادح

لتجنب الإخفاق الضريبي ، ستحتاج إلى التأكد من بدء عملية ترحيل مباشر ، بدلاً من إجراء فحص لك بمبلغ رصيد حسابك.

سيسعد موفر خطة IRA الجديد بتوجيهك خلال العملية ، ولكن بشكل عام ، ستفتح التمديد IRA ، ثم اتصل بمزود خطة 401 (k) القديم. امنح الشركة القديمة تلك المعلومات الجديدة للحساب واطلب التمديد المباشر. ستقوم شركة 401 (k) بعد ذلك بتحويل الأموال أو إرسال الموفر الجديد شيكًا للرصيد.

مهما فعلت ، لا تأخذ المال نقدًا ، لتتحول إلى سيارة أو تلفزيون أو زوج جديد من الأحذية. عائد الاستثمار سيئ ، سوف تتخلى عن هذا المركب المذكور ، وستكون مدينًا للضرائب والعقوبات القاسية للتوزيع المبكر.

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.