لماذا يعتبر التمديد IRA خطوة جيدة عند ترك عملك

بقلم مارك سميث

تعرف على المزيد عن مارك في Investmentmatome’s Ask An Advisor.

عندما تترك شركة حيث لديك خطة التقاعد 401 (ك) ، عليك أن تقرر ما يجب القيام به مع المال. لديك عادة أربعة خيارات:

• الحفاظ على المال في 401 (ك).
• مرر حسابك إلى خطة 401 (k) الجديدة الخاصة بك.
• قم بتدوير حسابك إلى حساب IRA.
• توزيع المال لنفسك.

يتضمن الخيار الأخير الضرائب والعقوبات ، لذلك لا يُنصح به بشكل عام. الخيار الأول يمنعك من تقديم مساهمات في المستقبل. بالنسبة لمعظم الناس ، فإن تحويل IRA هو الخيار الأكثر جاذبية.

يجب أن تضع في اعتبارك جميع الخيارات المتاحة أمامك وتتحدث إلى أحد المستشارين حول موقفك ، ولكن بالنسبة للعديد من الناس ، فإن طرح خطة 401 (k) في حساب الاستجابة العاجلة يمكن أن يكون خطوة ذكية لسببين رئيسيين: خيارات استثمارية أفضل ورسوم أقل.

خيارات الاستثمار

إذا احتفظت بأموالك في خطة 401 (k) لدى صاحب العمل القديم ، فستظل محدودا في 10 إلى 15 صندوقًا تختارها من أجلك. قد لا تكون هذه الأموال من أفضل الصناديق أداءً ، وقد تكون لها رسوم أعلى من المتوسط. يمكن أن يقلل العدد الصغير للعروض المتاحة لك من قدرتك على استثمار حسابك بالطريقة الأفضل لتحقيق أهدافك وأهدافك.

من منظور خطة 401 (k) ، يكون من الفعّالة من حيث التكلفة الحد من عدد خيارات الاستثمار ، ولكن قد لا يكون ذلك مفيدًا بالنسبة إليك شخصيًا. إذا قمت بإدخال 401 (ك) الخاص بك إلى حساب الاستجابة العاجلة ، فلديك مجموعة كبيرة من خيارات الاستثمار المتاحة لك. يمكنك شراء الصناديق المشتركة أو الصناديق المتداولة في البورصات أو السندات أو الأسهم الفردية. بالنسبة إلى عملائي ، أقوم بشراء أسهم فردية لأنهم لا يحصلون على أي رسوم وأنك تعرف دائمًا بالضبط ما تملكه ولماذا تملكه.

ومع ذلك اخترت الاستثمار ، فستحصل على الأرجح على مزيد من الحرية والمزيد من خيارات الاستثمار في حساب الاستجابة العاجلة مقارنةً بخطة 401 (ك).

رسوم

في العديد من خطط 401 (ك) ، ما يقرب من نصف الخيارات المتاحة هي أموال مستهدفة ، والتي يمكن أن تأتي مع رسوم إضافية. مع صناديق التاريخ المستهدف ، يمكنك تقدير متى تريد التقاعد - على سبيل المثال ، 2030 - ثم اختيار الصندوق المقابل ، الذي يغير تخصيصه بين الأسهم والسندات لتتناسب مع قدرتك على تحمل المخاطر كلما اقتربت من التقاعد. الجانب السلبي لأموال التاريخ المستهدف هو أنك تدفع طبقة إضافية من الرسوم. معظم صناديق التاريخ المستهدف تستثمر في الصناديق المشتركة الأخرى ، مما يعني أنه ينتهي بك الأمر بدفع رسم لصندوق التاريخ المستهدف بالإضافة إلى رسوم جميع الصناديق المشتركة. علاوة على ذلك ، لديك 401 (ك) رسوم الإدارة. كل ذلك ، أنت تدفع ثلاث طبقات من الرسوم.

في حين أن الرسوم 401 (k) قد انخفضت في الآونة الأخيرة ، إلا أنه ما زال بإمكانها أن تضيف ، وعدد الرسوم 401 (k) المختلفة يفاجئ الناس في كثير من الأحيان. ليس من غير المألوف أن يدفع المستثمرون رسومًا إدارية للخطة ، ورسوم استثمارية ، ورسوم خدمة فردية. والأسوأ من ذلك ، قد يكون من الصعب معرفة ما تدفعه بالضبط. يطلب من الخطط الكشف عن معظم الرسوم ، ولكنها غالباً ما تقوم بدفن الإفصاح في نسخة مطبوعة لا يقرأها معظم الناس أو لا يستطيعون حلها.

لا يوجد جميع الموظفين في خطط 401 (k) عالية الرسوم ، ولكن إذا كنت كذلك ، يمكنك تجديد خطتك إلى حساب IRA أقل تكلفة بخيارات استثمار أقل تكلفة ، ربما ينبغي عليك ذلك. إذا كنت تعمل مع مستشار للحصول على مشورة استثمارية ، فمن المهم أيضًا الاطلاع على رسوم المستشار. يتقاضى بعض المستشارين نسبة مئوية من الأصول تحت إدارتها على رأس أتعاب الصناديق الأساسية. لا ينبغي أن تكون الرسوم هي العامل الرئيسي في اختيار المستشار ، ولكنك تريد التأكد من فهمك للرسوم المتنوعة.

سلبيات محتملة

لن تسري السلبيات المحتملة للتداول على 401 (k) على معظم الأشخاص. الجوانب السلبية الثلاثة الرئيسية تتعلق بـ:

• الأشخاص الذين يتقاعدون بين 55 و 59 درجة مئوية: يمكن للعمال الذين يتركون وظيفة بعد 55 سنة بدء أخذ التوزيعات من 401 (k) بدون عقوبة. وﻟﻜﻦ إذا دﻓﻌﺖ اﻷﻣﻮال إﻟﻰ ﺣﺴﺎب IRA ، ﻓﺴﻮف ﻳﺘﻌﻴﻦ ﻋﻠﻴﻬﻢ اﻻﻧﺘﻈﺎر ﺣﺘﻰ 59 ° ﻟﺘﻠﻘﻲ ﺗﻮزﻳﻌﺎت IRA ﺑﺪون ﻋﻘﻮﺑﺔ.
• الناس الذين يفقدون دعوى قضائية: لن يواجه معظم الأشخاص دعوى قضائية في أي وقت من الأوقات ، ولكن إذا كنت من أصحاب الدخل المرتفع في مجال به مخاطر قانونية مثل الطب أو التطوير العقاري ، فستحتاج إلى التفكير في تداعيات الحماية القانونية لعملية التبديل. عادةً ما يتم حماية الأصول في 401 (k) s و IRAs من الإفلاس. ومع ذلك ، لا تقدم جميع الدول الحماية نفسها للجيش الجمهوري الإيرلندي إذا فقد صاحب الحساب دعوى قضائية ولديه حكم ضده.
• بعض أصحاب الدخل المرتفع: بالنسبة للأشخاص الذين لا يساهمون في Roth IRA مباشرة لأنهم يتجاوزون حدود الدخل ولكنهم يستخدمون إستراتيجية تحويل Roth - تحويل مساهمات IRA غير القابلة للإلغاء إلى Roth IRA - يمكن أن يتسبب التمديد في فرض التزام ضريبي غير مرغوب فيه. هذا لأن بعض الأموال المجمعة سوف يتم احتسابها كدخل إضافي. إذا كنت تخطط لاستخدام إستراتيجية تحويل Roth "backdoor" ، فتأكد من فهم العواقب قبل الانتقال إلى 401 (k).

تحدث إلى أحد المستشارين قبل اتخاذ خطوة ما ، لتحديد ما إذا كانت هناك أية سلبيات محتملة أخرى بسبب وضعك.

قواعد التمديد

الحالة الأكثر شيوعًا التي يسمح فيها بالتمديد هي عندما تترك الشركة. أبعد من ذلك ، إذا تم شراء شركتك من قبل شركة أخرى أو دمجها مع شركة أخرى ، فقد يتم منحك الخيار لتدوير رصيدك الحالي. كما تسمح بعض الخطط للموظفين الحاليين الذين تزيد أعمارهم عن 59 سنة بإجراء عمليات التحويل ؛ تحقق مع مزود الخطة الخاص بك للحصول على التفاصيل وتأكد من فهمك لأي مخاطر محتملة.

إذا قررت أن التمديد مناسب لك ، فهناك بعض الاعتبارات المهمة. أولاً ، إذا كان لديك معيار 401 (k) ، فيجب عليك إعادة هذه الأموال إلى حساب IRA التقليدي. إذا كان لديك 401 (ك) روث ، سوف تحتاج إلى تحريك الأموال إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي.

أنت أيضًا تريد التأكد من إجراء عملية تحويل مباشر من مسئول 401 (k) إلى الشركة المالية التي تحتفظ بـ IRA الخاص بك. يعتبر هذا النوع من النقل حدثًا غير خاضع للضريبة طالما أن الأموال لا تذهب إليك. سترسل إليك بعض الشركات بريدًا لإجراء عملية تحقق. إذا حدث ذلك ، فتأكد من إيداع الشيك في حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك في غضون 60 يومًا لتجنب وجود معدل التكرار كتوزيع ، والذي سيكون خاضعًا للضريبة.

يمكن أن يساعدك التحدث إلى أحد المستشارين في تحديد ما إذا كانت عملية التمديد مناسبة لك ولأي نوع من الحساب لاستخدامها ، ويمكن أن تساعد في ضمان اكتمال النقل بشكل صحيح.

مارك سميث هو مستشار مستقل للرسوم فقط ومدير شركة Red Wave Investments في منطقة هاريسبيرغ بولاية بنسلفانيا.

هذه المقالة تظهر أيضا في ناسداك.