عندما يجعل التأمين الهجين طويل الأجل الرعاية

إن احتمال الإصابة بأمراض موهنة في وقت متأخر من الحياة ليس أمراً مبهراً ، ولكن من الحكمة حماية نفسك وعائلتك من المصاعب المالية التي قد تنجم عن ذلك. الطريقة الشائعة لإعداد نفسك هي عن طريق شراء شكل من أشكال تأمين الرعاية طويل الأجل.

يعمل تأمين الرعاية طويل الأجل على النحو التالي: أنت تدفع علاوة سنوية ، وإذا كنت بحاجة إلى رعاية طويلة الأجل بسبب السن أو المرض ، فإن هذه السياسة تدفع فائدة يومية أو شهرية. ينظر بعض الناس إلى هذه السياسات ، لأنهم إذا ماتوا دون الحاجة إلى رعاية طويلة الأجل ، فإنهم يشعرون أنهم "أهدروا" الأقساط.

كطريقة لمواجهة ذلك ، أصبحت السياسات المختلطة المعروفة شائعة. وتجمع هذه السياسات بين التأمين على الرعاية الطويلة الأجل وسياسات التأمين على الحياة الدائمة مثل التأمين على الحياة العام (الذي يشمل ، مثل التأمين على الحياة بكاملها ، عنصر الادخار والاستثمار الذي يتراكم مع مرور الوقت).

في السيناريو المختلط ، يقوم حامل الوثيقة بسحب الأموال من السياسة عند الحاجة إليها للحصول على رعاية طويلة الأجل ، وتدفع شركة التأمين تكاليف الرعاية عند نفاد تلك الأموال. وإذا مات حامل الوثيقة دون الحاجة إلى رعاية طويلة الأجل باهظة الثمن ، فإن الورثة يتلقون استحقاقات الوفاة - وبالتالي فإن الأقساط المدفوعة في السياسة لا تضيع.

طلبنا من ديمون غونزاليز ، مستشار مالي وعضو في موقعنا طلب مستشار ، حول الإيجابيات والسلبيات من التأمين على الرعاية الطويلة الأجل والخطط المختلطة.

" أكثر من: الأنواع الرئيسية الخمسة للتأمين على الحياة

ما هي المزايا الرئيسية للسياسة المختلطة على خطة الرعاية التقليدية طويلة الأجل؟

أجد أن بعض العملاء لا يستطيعون تجاوز طبيعة "استخدام أو فقدانه" للتأمين التقليدي طويل المدى. من الصعب عاطفياً أن تشتري بوليصة تأمين قد تكلف ما بين 4000 إلى 8000 دولار سنوياً ، ولن تدفع شيئاً إذا ما وافتهيت بالنوم. كان لدي زبون تجاوز العام الماضي في منتصف الثمانينيات. لقد دفع حوالي 3،250 دولارًا سنويًا في شكل أقساط لمدة 19 عامًا. هذا أكثر من 60 ألف دولار لم يتمكن هو وأسرته من استخدامها لشيء آخر.

هذه هي طبيعة التأمين ، ولكنك تدفع المال لتحمي نفسك من المخاطر التي تأمل ألا تحدث أبداً. إذا كنت تدفع لمدة 20 عامًا على مدة بوليصة التأمين على الحياة ولا تمشي بأي شيء ، فأنت لا تتمنى أن تكون قد ماتت خلال تلك الفترة. وبالمثل ، لم أفكر أبداً بأنني أضعت المال على التأمين على السيارات إذا لم أتعرض لحادث سيارة في ذلك العام. لسبب ما ، على الرغم من ذلك ، كثير من الناس يفكرون بشكل مختلف عن التأمين على الرعاية طويلة الأجل.

السياسات المختلطة تقلل من مخاوف الناس من إضاعة أقساط التأمين من خلال تقديم إستراتيجيتين للخروج. تتمثل استراتيجية الخروج الأولى في أنه بعد فترة تحصيل الرسوم (عادةً 10 سنوات) ، يمكنك استرداد معظم أقساطك إذا قررت إلغاء السياسة. يوضح الرسم التوضيحي الذي تحصل عليه من شركة التأمين أنك لن تحقق عائدًا من نقودك إذا قمت بإلغائها ، ولكن من المريح أن تعرف أنك تستطيع على الأقل الحصول على ترخيص إذا قمت بتغيير رأيك في الطريق وتريد لإلغاء السياسة.

وثانيا ، هناك فائدة الموت التي تدفع إلى ورثتك عند وفاتك. ترك الميراث مهم جدا لكثير من الناس. انهم يحبون معرفة أن بعض الأموال التي دفعوها بأقساط للسياسة المختلطة سوف تعطى لأطفالهم.

الميزة الرئيسية الأخيرة هي أن الفوائد مضمونة. إذا كنت تدفع أقساطك (عادة لمدة 10 سنوات أو أقل) ، فستحصل على إعانة وفاة مضمونة تعاقديا ، وقيمة نقدية مضمونة ومبلغ مضمون من تغطية الرعاية طويلة الأجل.

من ناحية أخرى ، لا تملك سياسات تأمين الرعاية التقليدية الطويلة الأجل هذه الضمانات. في الواقع ، يمكن لشركات التأمين تقديم التماس لدوائر التأمين الحكومية لرفع أقساط التأمين الخاصة بك ، وأحيانا تصل إلى 50 ٪ سنويا. بعض المتقاعدين ذوي الأصول المحدودة لا يستطيعون تحمل هذه الزيادات.

ما هي العيوب الرئيسية؟

نظرًا لأن السياسات المختلطة تؤدي الكثير من الأشياء المختلفة ، فهي ليست الأفضل في أي شيء. قمت مؤخرًا بإدارة رسم توضيحي حيث يدفع العميل 150.000 دولار أمريكي من الأقساط وبعد مرور 10 أعوام ، يمكن أن يتخلى عن 120 ألف دولار فقط إذا قررت إلغاء هذه السياسة. هذا أفضل من لا شيء ، لكن تكاليف الذهاب تكلفك 30.000 دولار بالإضافة إلى تكاليف الفرصة البديلة على ما كان بإمكانك استثماره بمبلغ 150.000 دولار. كانت استحقاقات الوفاة في معظم سنوات هذه السياسة أيضا أكثر بقليل من مبلغ الـ 150.000 دولار من الأقساط التي ستدفعها. لأن شركة التأمين تقدم الكثير من التأمين على الرعاية طويلة الأجل ، فإنها لا تستطيع أن تقدم نموًا كبيرًا على قيمة نقدية أو فائدة وفاة كبيرة.

عيب آخر من السياسات المختلطة هو أن يتم دفع أقساط التأمين على مدى فترات زمنية أقصر من الرعاية التقليدية الطويلة الأجل ، والتي يمكن أن تجعلها لا يمكن تحملها بالنسبة لبعض الناس. في حين أن العديد من العوامل يمكن أن تؤثر على السعر ، قد تكون الرعاية المختلطة لامرأة تبلغ من العمر 62 عامًا حوالي 8000 دولار سنويًا لمدة 10 سنوات ، مقابل نصف هذا تقريبًا للحصول على قسط LTC التقليدي الذي يتم دفعه للحياة (أو حتى الحاجة إلى الرعاية). قد يرغب المستثمرون المحافظون في فكرة الحصول على 100000 دولار في قرص مضغوط حالياً والاستفادة من هذه الأموال لتوفير بعض التأمين على الحياة وبعض تغطية الرعاية طويلة الأجل.

وأخيراً ، فإن الأقساط التي تدفعها مقابل السياسات المختلطة لا يمكن خصمها من الضرائب ، وذلك لأن السياسات المختلطة لا تعتبر سياسات مؤهلة للضرائب.

كيف ينبغي أن يختار المستهلكون الخطة الصحيحة؟

أنصحك بالحصول على عروض أسعار حول عدة أنواع مختلفة من السياسات وأن تكون مرتاحًا مع التكاليف والفوائد والعيوب.من الصعب اتخاذ قرار دون رؤية أرقام حقيقية ومقارنة أنواع التأمين المختلفة. بعض الناس لا يملكون الأصول التي تمكنهم من تمويل سياسة مختلطة في غضون 10 سنوات ، وهذا وحده يمكن أن يدفعهم نحو الرعاية التقليدية طويلة الأجل.

يمكن أن تلعب صحتك أيضًا دورًا في اتخاذ قرارك - فالتأمين للحصول على سياسات مختلطة عادة ما يكون أسهل قليلاً ، لذا فإن صحتك قد تدفعك نحو سياسة مختلطة.

وأخيراً ، لا يستطيع الكثير من الناس التفكير في دفع مبلغ 30،000 دولار أو أكثر في أقساط التأمين وعدم تلقيهم أي مبلغ من شركة التأمين. إذا كان هذا يبدو مثلك ، قد يتم توجيهك نحو سياسة مختلطة أو ، كبديل ، عن بوليصة تأمين على الحياة دائمة لديها متسابق الرعاية الحرجة ، وهو متسابق مجاني أو منخفض التكلفة يسمح لك بالدفع أكثر من وفوائد الوفاة الخاصة بك بينما كنت لا تزال على قيد الحياة لتغطية تكاليف الرعاية على المدى الطويل.

دامون غونزاليس هو مخطط مالي معتمد ورئيس Domestique Capital في بلانو ، تكساس.