كيف تحمي نفسك من ارتفاع معدلات الرهن العقاري |

يفهم الجميع أن معدل فائدة أعلى على الرهن العقاري يعني أنك ستدفع المزيد من المال مع مرور الوقت امتلك منزلك. لكن قلة من الناس تفهم فقط مدى الفرق الكبير في تغيرات صغيرة في معدل الرهن العقاري الخاص بك. إذا كنت تفكر في شراء منزل أو إعادة تمويله ، فقد يساعدك الانتباه إلى هذه المقالة في توفير عشرات الآلاف من الدولارات.

أسعار الفائدة المنخفضة جعل شراء المنازل أكثر جاذبية

بالنسبة لمعظم ، شراء منزل هو الأكبر الشراء الذي ستجريه في العمر. ليس من المستغرب ، إذن ، أن حوالي 70٪ من المنازل في الولايات المتحدة تحمل رهنًا عقاريًا لجعل شراء المنزل أسهل في الميزانية. ووفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في مدينة كانساس سيتي ، فإن متوسط ​​الرصيد العقاري يزيد عن 181 ألف دولار. ومع ارتفاع أسعار المساكن في العقد الماضي ، ازداد هذا التوازن بشكل كبير مع اندفاع الناس لشراء منازل باهظة الثمن بشكل متزايد. لكن كان هناك وقود وراء هذا السعر المنخفض - انخفاض أسعار الفائدة.

كما ترى ، كانت السنوات القليلة الماضية فترة معدلات منخفضة بشكل غير طبيعي. لكن القلق الآن هو أن أسعار الفائدة على الرهن العقاري لا يمكن أن تذهب إلى أي مكان. وقد خفض بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية إلى الصفر ، واشترت فائدة الأوراق المالية المدعومة بالقروض العقارية الفائدة للمساعدة في تخفيض معدلات الرهن العقاري وإنعاش سوق الإسكان المتدهور.

ولكن مع بدء الانتعاش ، تكمن الإجماع في أن بنك الاحتياطي الفيدرالي سوف سحب الدعم المكلفة وغير المسبوقة. على أقل تقدير ، لن يقوم الاحتياطي الفيدرالي بتخفيض سعر الفائدة (الذي يؤثر على أسعار الفائدة الأخرى) إلى أقل من الصفر.

وهذا يعني أن معدلات الرهن العقاري من المحتمل أن ترتفع في الأشهر القادمة.

The BIG Cost of التغييرات الصغيرة

فماذا يعني ذلك بالنسبة لك؟ إذا قمت بإقفال سعر الرهن العقاري الخاص بك عن طريق قرض "ثابت" ، فإنه لن يعني أي شيء - سيبقى سعر الفائدة والمدفوعات كما هي. ومع ذلك ، إذا كنت تبحث لشراء منزل ، فإن معدل الرهن العقاري الخاص بك متغير ، أو كنت تبحث عن إعادة تمويل ، قد يعني ارتفاع الأسعار تكاليف عشرات الآلاف من الدولارات.

للحفاظ على الأشياء بسيطة ، دعونا نلقي نظرة على سبيل المثال باستخدام الرهن العقاري برصيد أساسي قدره 100،000 دولار (أقل بكثير من المتوسط ​​الوطني). إذا قمت بحبس هذا المبلغ برهن ثابت مدته 30 عامًا بمعدل 5٪ الحالي ، فلقد قمت بعمل جيد وفقًا للمعايير التاريخية.

ستبلغ دفعاتك الشهرية حوالي 537 دولارًا. ولكن حتى عند هذا المعدل المنخفض ، فإنك ستدفع أكثر من 93،000 دولار كفوائد على مدى فترة القرض!

[

اضغط هنا لاستخدام حاسبة الرهن العقاري لحساب أصل ودفع الفائدة على رهن عقاري بسعر فائدة ثابت] ولكن ماذا لو ارتفع سعر الفائدة ، ولو قليلا؟ قل القرض الخاص بك كان بالضبط نفس ، إلا أنه كان بفائدة 6 ٪ (لا يزال معدل جيد بالمعايير التاريخية). في هذه الحالة ، ترتفع الدفعة الشهرية إلى 600 دولار ، في حين أن الفائدة المدفوعة على مدى عمر القرض تزيد إلى 116000 دولار. بعبارة أخرى ، ينتهي هذا الارتفاع الصغير في معدل الرهن العقاري بتكلفة تصل إلى 23000 دولار إضافية من الفائدة.

بالطبع ، يصبح هذا الفرق أكثر إثارة مع زيادة الأرقام. خذ قرضًا لمدة 30 عامًا من متوسط ​​الرصيد العقاري الوطني - 181،000 دولار - عند 5٪.

هنا لديك دفعات شهرية بقيمة 972 دولارًا ودفع مبلغ 169000 دولارًا على مدار مدة القرض. وستؤدي نفس الزيادة إلى معدل فائدة 6٪ إلى زيادة في الدفعة الشهرية إلى 1085 دولار - أي بزيادة تزيد عن 100 دولار في الشهر. في الوقت نفسه ، ترتفع الفوائد المدفوعة على مدى فترة القرض إلى مبلغ مذهل يبلغ 210،000 دولار ، وهو رقم يزيد بمقدار 41،000 دولار عن مبلغ القرض البالغ 5 ٪ - وهو ما يكفي لشراء سيارة فخمة مع منزلك.

لا يوجد أي إخبار عن أسعار الرهن العقاري سيكون في الأشهر والسنوات المقبلة. ومع ذلك ، وبالنظر إلى أن الجهود غير المسبوقة من جانب الحكومة الأمريكية للحفاظ على معدلات منخفضة يجب أن تنتهي ، فإن الإجماع هو أن المعدلات سترتفع في المستقبل.

إذا كنت تبحث لشراء منزل أو إعادة تمويل الرهن العقاري ، قد تريد الاستفادة من معدلات منخفضة اليوم. و إذا لم تفعل؟ يمكنك دائما توفير المزيد للحصول على دفعة أولى - وبالتالي خفض مبلغ الرهن العقاري الخاص بك وتعويض آثار ارتفاع الأسعار.[إذا كنت مستعدًا لشراء منزل ، فاستخدم حاسبة الرهن العقاري لمعرفة مديرك الشهري وقيمة الفائدة.]