كم ينبغي أن يكون دفع سيارتي؟

إذن ، أنت على استعداد لشراء سيارة. لقد أجريت بحثًا ، وباعت سيارتك القديمة وعثرت على مجموعة كاملة من العجلات. أنت الآن تتساءل عن مقدار الدفعة المقدمة. معظم الأشخاص الذين تسألهم يقولون 20٪ ، وهذا صحيح عادة.

بشكل عام ، من الحكمة دفع 20٪ على الأقل لهذه السيارة الجديدة - إذا كنت تستطيع تحملها. إذا لم تتمكن من الوصول إلى 20٪ ، فاقترب قدر الإمكان. سيزيد من فرصك في الحصول على قرض بشروط مواتية ، والحفاظ على دفعاتك الشهرية منخفضة وجعلها أقل احتمالاً لأنك ستجد نفسك "رأساً على عقب" ، أو أكثر من قيمة السيارة.

عشرون في المئة يبدو عاليا ، أليس كذلك؟ كثير من الناس شراء سيارة مع أقل من ذلك. فقد خفض متوسط ​​مشتري السيارات الجديدة 3،502 دولار فقط في عام 2014 ، أي ما يعادل 11٪ من متوسط ​​سعر السيارة الجديد البالغ 33،000 دولار. وضع مشتري السيارات المستعملة أقل من ذلك. قد يشعر ستة غرامات من أجل الدفعة الأولى وكأنها جزء كبير من التغيير ، فلماذا تصفي؟

هناك الكثير من الأسباب:

• قد تحصل على شروط أفضل على القرض الخاص بك ، بما في ذلك انخفاض سعر الفائدة.
• ستزيد من فرصك في الحصول على الموافقة للحصول على قرض.
• ستكون الدفعة الشهرية أقل ، وستدفع مبلغًا أقل من إجمالي الفائدة على مدار مدة القرض.
• سيكون لديك المزيد من الأسهم في السيارة ، مما يزيد من شعورك بالملكية.
• يساعدك على تجنب مالك المقرض الخاص بك أكثر من قيمة السيارة أو أكثر مما تحصل عليه من التأمين إذا كان مجموع السيارات.
• دفع أعلى مقدمًا سيساعد في الحفاظ على مستوى الدين العام الخاص بك يمكن التحكم فيه - ولكن مع مراعاة ظروف السوق.

انخفاض سعر الفائدة

إشارات دفع أساسية إلى المقرضين بأنك ملتزم بالسيارة ، وبالتالي تمثل المقترض الأقل مخاطرة ، لذلك سوف يمنحك بعض المقرضين سعر فائدة أفضل.

فرصة أفضل لموافقة القرض

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من ممتازة ، يمكن أن تساعدك دفعة أولى كبيرة على التأهل للحصول على التمويل. "ضع في اعتبارك أن المشترين لا يحتاجون بالضرورة إلى جميع الأموال نقدًا. هناك طريقتان شائعتان لتعزيز الدفعة المقدمة ، هما استخدام سيارة متداولة أو مع خصم نقدي على شراء السيارة ، كما يقول براين مودي ، المحرر التنفيذي في Autotrader. إذا كانت نقاط فيكو لديك 670 أو أقل ، فستكون لديك فرصة أفضل للحصول على قرض من بنك أو اتحاد ائتماني إذا كان بإمكانك وضع ما لا يقل عن 15٪ ، وفقًا لموقع الويب Edmunds.com.

انخفاض المدفوعات الشهرية

يعني المزيد من المال أقل من المال لدفع كل شهر ، وفائدة أقل على مدى فترة القرض. يقول جيسون ألان ، مدير تحرير موقع KBB.com التابع لـ Kelley Blue Book: "إذا لم تتمكن من تأمين تمويل منخفض لأي سبب ، فإن دفع دفعة أولى أكبر - أو شراء السيارة تمامًا - يمكن أن يوفر لك أموالًا كبيرة في تكاليف التمويل". يمكنك التحقق من كيفية تأثير الدفعة المقدمة على دفعاتك الشهرية على حاسبة قرض السيارات.

المزيد من الأسهم

كلما وضعت مزيدًا من الأسهم ، زادت نسبة الأسهم التي تملكها. هناك سبب واحد لمعيار 20٪: إنه يتعلق بما تخسره السيارة الجديدة من خلال الاستهلاك خلال عام واحد. يقول رون مونتويا ، كبير مستشاري مستشاري المستهلكين في Edmunds.com: "الاستهلاك بنسبة 20.5٪ في السنة الأولى ، لذا فإن الدفعة الأولى 20٪ تعوّض أساسًا السنة الأولى من الإهلاك".

تجنب "رأسًا على عقب" على قرضك

إذا قمت بإجراء دفعة صغيرة جدا على سيارة ، قد ينتهي بك الأمر أكثر من قيمة السيارة. مثال متطرف: لقد رأيت على الأرجح وكلاء يبيعون صفقات متدنية. وبينما تحظى هذه الصفقات بشعبية ، إلا أنها يمكن أن تكون محفوفة بالمخاطر.

مع صفقة تمويل بنسبة 100٪ ، تدين بأكثر من قيمة السيارة ، لأن القرض سيشمل سعر الشراء بالإضافة إلى ضريبة المبيعات والفائدة والرسوم الأخرى. يقول مونتويا: "إذا وضعتم أي شيء ، فإن السيارة هي بالفعل أقل قيمة من القرض الذي أخرجته".

يسمى ذلك "رأسًا على عقب" أو "تحت الماء" ، وهو أمر خطير من الناحية المالية. إذا كنت مقلوبًا ، قد لا تتمكن من المتاجرة في السيارة إذا كنت ترغب في شراء سيارة جديدة ، أو قد تضطر إلى سحب المبلغ الذي ما زلت مدينًا به إلى قرض السيارة الجديدة. إذا كنت في حادث وتم حساب مجموع سيارتك ، فقد لا تغطي دفعة شركة التأمين - التي تستند إلى القيمة النقدية للسيارة - المبلغ الكامل الذي لا تزال مدينًا به.

الحفاظ على مستوى الديون يمكن التحكم فيه - ولكن النظر في ظروف السوق

عامل أخير: هل هو رخيص أو مكلف لاقتراض المال في الوقت الحالي؟ عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة ، فأنت تريد أن تتخلص من جميع المبالغ النقدية التي يمكنك الاحتفاظ بها (والمبلغ الذي ينفق على الفائدة) صغير بقدر الإمكان.

ولكن عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة ، كما كانت لسنوات عديدة ، يمكن أن يكون دفع الدفعة الأولى أصغر. "عندما تكون الأسعار منخفضة ، حتى إذا كان لديك المال المتاح لدفع النقود للمركبة ، قد يكون أفضل خيار هو الحصول على قرض. هذا يسمح لك بالحفاظ على المال ، وربما استثمر مع معدل عائد أعلى "، كما يقول مايك باكنجهام ، المدير الأول للممارسة المالية للسيارات في جي دي باور.

إذا كان بإمكانك وضع أموالك في العمل وكسب دخل إضافي من الاستثمار ، فقد يكون من المناسب دفع مبلغ أصغر.

[المزيد: هل تستطيع إنقاذ آلاف الدولارات عن طريق شراء سيارة جديدة مع قرض بدلاً من النقود؟]

الخط السفلي

عندما يتعلق الأمر بدفعات السيارة ، يكون الحجم الأكبر عادة أفضل.في حين أن الكثير من الناس ينخفضون ويبدون بخير ، فإن أفضل استراتيجية هي إنزال 20٪ أو أكثر إذا كنت تستطيع تحملها. هذا سيجلب لك الكثير من المزايا المالية للاستمتاع بها خلال سنوات امتلاك سيارتك.

جين لي هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected].

صورة عبر iStock.