مخاطر عالية بشكل مذهل من قرض 401 (ك) -

إذا أخبرك أحد بأن قرض 401 (k) هو طريقة رخيصة للاقتراض ، فهي على صواب وجيد جداً.

401 (ك) أسعار الفائدة على القروض منخفضة. لكن الطريقة التي يسددها العديد من الأميركيين تسردهم كارثة.

إذا قمت بإيقاف مساهماتك 401 (k) لتسديد القرض ، فإن اقتراض 10000 دولار اليوم قد يكلفك 190.000 دولار أو 1000 دولار شهريًا من دخل التقاعد المفقود ، إذا كنت في الثلاثينات من العمر. إذا كنت في العشرينات من العمر ، يمكن أن تتضاعف الخسارة إلى 380،000 دولار ، أو 2000 دولار في الشهر للتقاعد.

هذا على افتراض أنك تسدد القرض. إذا تركت وظيفتك أو خسرتها ، فستكون هناك احتمالات كبيرة أنك لن تفعل ذلك ، مما يؤدي إلى فرض الضرائب والغرامات بالإضافة إلى خسارة دخل التقاعد في المستقبل.

العديد من المقترضين يحبون فكرة أنهم "يدفعون لأنفسهم" لأن الفائدة التي يدفعونها تذهب إلى 401 (ك) بدلاً من مقرض. معدلات الفائدة على قروض 401 (k) هي عادة السعر الأساسي ، حاليًا 4.75٪ ، أو السعر الأساسي بالإضافة إلى نقطة مئوية واحدة. لكن هذه العوائد على الأرجح أقل مما يمكن أن يكسبه المال إذا ظلت مستثمرة ، وهذا الفرق يتضخم على مر السنين بفضل التعقيد.

الخطر رقم 1: وقف المساهمات

يمكنك تقليل الضرر إذا لم تقلل مساهماتك 401 (k) أثناء السداد. لنفترض أن آشلي وجيسيكا ، وكلاهما 25 عامًا ، يحصلان على قروض بقيمة 10 آلاف دولار لمدة خمس سنوات بمعدل 5.75٪. قبل القروض ، ساهم كلاهما بنسبة 6 ٪ من رواتبهم التي بلغت 60،000 دولار وحصلوا على مباراة رب العمل بنسبة 50 ٪.

تواصل Ashley المساهمة بـ 300 دولار كل شهر بالإضافة إلى دفعات القرض الخاصة بها ؛ تتوقف جيسيكا عن مساهماتها وتستأنفها بعد أن تدفع قرضها. حوالي 15 ٪ من المقترضين التوقف عن الادخار بعد أخذ قرض 401 (ك) ، وفقا ل Fidelity للاستثمارات.

بعد 40 عامًا:

• ويبلغ سعر بيض عش أشلي نحو 5700 دولار مما كان سيصبح بدون القرض ، وفقا لما ذكرته حاسبة تكلفة القرض 401 (k) الخاصة بالآلية الوطنية لتحليل السياسات ، بافتراض معدل عائد سنوي يبلغ 7٪. ويقلل ذلك من دخلها الشهري في التقاعد بنحو 31 دولارًا أمريكيًا إذا اشترت قسطًا سنويًا ثابتًا لمدة 30 عامًا بمعدل عائد 5٪.
• تبلغ قيمة Jessica 381،572 دولارًا أمريكيًا عما لو أنها لم تقترض ، أو 2048 دولارًا شهريًا أقل في دخل التقاعد ، إذا اشترت مشترًا مماثلًا.

في الحياة الواقعية ، من المحتمل أن يكون الضرر في مكان ما بين هذين النقيضين.

يواصل معظم المقترضين المساهمة أثناء سداد القروض ، على الرغم من أنها غالباً ما تكون منخفضة ، وفقاً لدراسة أجراها مستشار الموارد البشرية آون هيويت. متوسط ​​معدل مساهمة الأشخاص الذين لديهم قروض هو 6.2 ٪ ، مقارنة مع 8.1 ٪ لغير القادرين.

أيضا ، 401 (ك) المقترضين تميل إلى أن تكون أقدم. يبلغ نشاط القروض ذروته بين المقترضين في الأربعينيات ، وفقا لدراسة للمكتب الوطني للأبحاث الاقتصادية. إن إجمالي عدد الإشتراكات في الإيقاف أو التقليل من 20 سنة قبل التقاعد هو حوالي ربع ما سيكون عليه إذا قمت بالخفض عندما يكون أمامك 40 عامًا.

خطر رقم 2: ترك وظيفتك

بغض النظر عن العمر ، يكون المقترضون عرضة للتخلف عن السداد. ووجدت دراسة أخرى للمكتب الوطني للبحوث الاقتصادية أن 86٪ من الأشخاص الذين تركوا وظائفهم لم يسددوا أرصدتهم خلال 60 إلى 90 يومًا عادةً لتجنب التعثر. يصبح القرض عندئذ انسحاباً مبكراً ، حيث تساوي الضرائب والعقوبات عادةً 25٪ أو أكثر من رصيد القرض.

التكلفة الأكبر هي عوائد الضرائب المؤجلة المستقبلية المفقودة. بافتراض عوائد سنوية تبلغ 7٪ ، فإن كل سحب 1000 دولار يعني أقل بـ 16،000 دولار بعد 40 عامًا.

هذه رسوم ضخمة. قبل أن تقترض من 401 (ك) ، ضع في اعتبارك:

هل تستخدم هذا القرض للعيش خارج إمكانياتك؟ ربما تكون الإجابة "نعم" إذا لم يكن هذا هو قرضك الأول ، إذا كنت تدمج ديون بطاقات الائتمان أو إذا كنت تشتري شيئًا لا يمكنك تحمله. أصلح مشكلة الإنفاق قبل إنشاء مشكلة تقاعد.

هل لديك خطة لتجنب التقصير؟ من الناحية المثالية ، سيكون لديك موارد مثل التوفير أو حقوق المسكن التي يمكنك استخدامها لسداد القرض بسرعة إذا تركت وظيفتك. إذا كان لديك مثل هذه الموارد ، فإن السؤال التالي هو: لماذا لا تستخدم هذه الموارد بدلاً من ذلك؟

يمكنك الاحتفاظ بمساهمات التقاعد؟ إذا قللت أثناء سداد القرض ، فاحرص على زيادة مساهماتك بعد سداد القرض. والقاعدة الأساسية الجيدة هي إضافة مبلغ سداد القرض إلى المبلغ الذي ساهمت به قبل القرض والاستمرار في المساهمة فيه إلى أن تتقاعد.

يمكن أن يكون قرض 401 (k) المتهور أغلى الأموال التي ستقترضها.

تكافح مع الديون؟ أعرف أكثر

• كيفية سداد الديون
• كيف يمكن توحيد الديون خاطئ
• استخدام أموال التقاعد لسداد الديون هو عمل عالي الأسلاك

ليز ويستون هي مُخطِّطة ومُصدِّرة مالية مُصدَّقة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي على الإنترنت ، ومؤلف كتاب "درجة الائتمان الخاصة بك". البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: lizweston.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.