الأجداد والتخطيط للكلية - الطريق الصحيح

بقلم بريت توشينغهام

تعرف على المزيد حول بريت على Investmentmatome’s Ask a Advisor

الأجداد عادة على استعداد للمساعدة في نفقات الكلية عندما يكون ذلك ممكنا. أتذكر أنني التقطت جدتي قليلا في السنة الدراسية الأولى في المدرسة. مع معرفة ما أعرفه الآن ، من المحتمل أن يكون للهدية تأثير سلبي على المساعدات المالية المستقبلية.

يمكن أن تكون القواعد المحيطة بالمساعدات المالية القائمة على الحاجة مربكًا وغالبًا بالنسبة لمعظمها. دعنا نستكشف بعض الطرق التي يمكن للأجداد المساعدة في دفع تكاليفها للكلية دون التأثير سلبًا على أهلية أحفادهم للحصول على المساعدات التي تحتاج إلى المساعدة.

529 الحسابات - 529 حسابًا هي واحدة من مركبات الادخار المفضلة للكلية. إن الجمع بين المزايا الضريبية والمرونة يجعلها جذابة للغاية. ومع ذلك ، من يملك الحساب ومتى يتم أخذ التوزيعات هي عوامل مهمة للغاية لأغراض المعونة.

سيساهم بعض الأجداد في حساب 529 في اسم الوالد أو الحفيد. نظرًا لأنه يتم حساب 529 حسابًا كأصول أبوية بموجب إرشادات التطبيق المجاني لمساعدة الطلاب الفيدراليين ، فقد تؤدي هذه الأموال إلى تقليل مقدار المعونة التي يكون الطالب مؤهلاً للحصول عليها. لها تأثير مشابه بموجب إرشادات ملف تعريف CSS. عادةً ما يكون الأفضل بالنسبة للجدين وضع خطة 529 باسمه الخاص ، لذا لن يؤثر ذلك على أهلية الحصول على المعونة حسب الحاجة في الاتحاد.

وينبغي أيضا إيلاء عناية خاصة عند إجراء 529 توزيعا. على الرغم من أن 529 خطة مملوكة لأولياء الأمور يتم تضمينها في حسابات المساعدات ، إلا أن التوزيعات المؤهلة المستخدمة لدفع نفقات تعليم الطالب غير مشمولة للسنة التالية. ومع ذلك ، تعتبر التوزيعات المملوكة للأجداد والتي يبلغ عددها 529 "دخلاً غير خاضع للضريبة" ويمكن أن تقلل من جائزة المعونة التي يقدمها الطالب. أفضل حل للأحفاد الذين لن يحضروا مدرسة الدراسات العليا هو أخذ التوزيعات عندما يكونون في سنتهم الأولى أو العليا من الكلية. ويرجع ذلك إلى القواعد "السابقة لمرحلة ما قبل" التي تستخدم السنة الثانية للطلاب باعتبارها السنة النهائية "الأساسية" لتقييم أهلية المساعدات.

الهدايا - عندما يتعلق الأمر بالمساعدة المالية ، يجب على الأجداد أن يكونوا حذرين في الهدايا. سيتم اعتبار الهدايا المقدمة للأحفاد أو مباشرة إلى المدرسة بمثابة "دخل غير مكتسب" ويمكن أن تقلل من مبلغ الجائزة. بعد القواعد "السابقة" ، يكون أفضل وقت لتقديم الهدايا هو في أحفاد السنة الأولى أو العليا من الكلية. طالما لم يتم التخطيط لمدرسة الدراسات العليا ، سيتم استبعاد الهدايا التي يتم تلقيها في العامين الأخيرين من الكلية من حسابات المساعدات.

إذا احتاج الطالب إلى مال لتغطية نفقات طالبة أو طالبة في السنة الثانية ، فحينئذٍ يكون أفضل خيار هو تقديم هدية إلى الوالدين ، والتي ستكون أقل في حسابات المساعدات المالية.

توظيف - إذا كان أي من الأجداد يملك عملاً ، فقد يكون من المنطقي توظيف الأحفاد بدلاً من تقديم هدية. تسمح معادلة المساعدات الفيدرالية للطلاب بإيصال 6300 دولار من الدخل (لعام 2015) من حساب المساعدات. يمكن للطالب استخدام العائدات لدفع مصروفات الكلية ، سداد قروض الطلاب أو تمويل Roth IRA. بالطبع يجب أن تكون الوظيفة مشروعة ، وهذا يعني أن العمل يجب أن يكون ضروريًا للشركة ، ويجب أن يكون الدفع مناسبًا.

كلا الطرفين يستفيد. إن الأجداد لا يساعد فقط أحفادهم على دفع تكاليف الكلية ، ولكنهم يحصلون أيضًا على خصم ضريبي على الراتب الذي يدفعونه ، والذي يحل محل الهدية التي خططوا لها على أي حال. يحصل الطالب على دخل بدون ضرائب يصل إلى 6300 دولار بفضل الخصم القياسي دون أي تأثير سلبي على أهلية المساعدة.

يجب أن تكون إحدى الخطوات الأولى في عملية التخطيط للكلية تحديد ما إذا كان طفلك مؤهلاً للحصول على معونة على أساس الحاجة في المدارس التي يختارها. إذا كان الجواب بالنفي ، فلا يهم من يملك الأصول ، أو يحصل على الدخل أو عندما يتم تقديم الهدايا لأغراض المعونة.

في تلك المرحلة ، يجب أن ينتقل تركيزك نحو المساعدة الجديرة بالاعتبار ، والمعونة الضريبية مثل "ائتمان ضريبة الفرصة الأمريكية" ، وكيفية الاستخدام الأمثل لمواردك الشخصية لدفع حصتك من التكلفة. من المرجح أن تكون الكلية واحدة من أكبر استثماراتك. كن استباقيًا وتخطط وفقًا لذلك.

بريت توشينغهام هو المستشار المالي ومؤسس استراتيجيات الثروة Tushingham في ويلمنجتون ، نورث كارولينا.

صورة عبر iStock.